De 0 à 100 en 3 ans, est-ce réaliste ? | Obligation de construction

Salut à tous,

Cela fait plusieurs années que ma compagne de longue date (nous sommes ensemble depuis 10 ans) et moi rêvons d’avoir notre propre logement près des maisons de nos deux parents. Maintenant que nous avons tous les deux terminé nos formations/études et que nous sommes en pleine activité professionnelle, nous souhaitons sérieusement poursuivre ce projet et le réaliser dans les prochaines années.
Dans la ville en question, il y a encore de grands terrains abordables et libres à acheter, malheureusement avec un inconvénient : une obligation de construire dans un délai de 3 ans. Nous aimerions maintenant avoir votre avis sur notre projet et savoir si nous ne sommes pas un peu trop enthousiastes.

TLDR : Nous souhaitons construire dans 3 ans et d’ici là avoir constitué les fonds propres correspondants. Voici les détails sur notre situation financière.

Informations générales sur vous :

[*]Quel âge avez-vous ? : 26 (m) et 25 (f)
[*]Avez-vous des enfants ? : Non
[*]Envisagez-vous des enfants ? : Peut-être un dans 5 ans, au maximum 2
[*]Que faites-vous professionnellement ? : (Ba. Sc.) développeur logiciel en télétravail à 100 % (m) / infirmière diplômée (f)
[*]Êtes-vous salariés, indépendants, à la retraite, au foyer, etc. ? : CDI & temps plein
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? : Chacun 40h

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (bruts/nets) ? : Ensemble 5 900 € nets / 3 600 € (m) / 2 300 € (f) / assurance santé privée déjà déduite / bonus annuels de 3 000 € non inclus
[*]Quelle est la somme des allocations familiales ? : Aucune
[*]Autres prestations sociales telles que allocation parentale, indemnités maladie, etc. ? : Aucune
[*]Quel est votre apport personnel ? : À ce jour 25 000 € en ETF + 25 000 € en liquide (fin d’études il y a 3 ans, et augmentation salariale importante l’an dernier. Donc début de constitution de capital significatif cette année seulement)
[*]Combien de cet apport souhaitez-vous investir dans le projet immobilier ? : 90 %

Situation des dépenses :

Coûts du logement :

[*]Loyer actuel charges comprises : 900 € tout compris grâce à l’appartement d’un proche

Coûts de mobilité :

[*]Abonnement mensuel bus et train (également pour les enfants !) : 50 €
[*]Crédit voiture (ou épargne pour une nouvelle voiture) : Voiture vendue car non nécessaire en ville

Coûts des assurances :

[*]Assurance santé privée (complémentaire santé, indemnités journalières, etc.) : déjà déduite du net (333 €)
[*]Assurance responsabilité civile (également animaux) : 50 €
[*]Assurance invalidité professionnelle : 50 €
[*]Assurance habitation : 30 € par an

Coûts de la vie courante :

Toutes les dépenses sont enregistrées via une application depuis plusieurs années. La moyenne des dépenses des trois dernières années est de 650 € par mois pour nourriture + services de streaming et ainsi de suite. Les vacances sont financées par les bonus non comptabilisés ainsi que par le remboursement de l’assurance santé privée. Pour ne pas écrire un traité, merci de considérer la somme d’épargne mensuelle indiquée.

Capacité d’épargne :

Depuis que j’ai vendu ma voiture (m), mon taux d’épargne personnel est cette année de 65 % = 2 800 €
Ma partenaire a un excédent mensuel également de 65 % = 1 500 €

Je ne souhaite pas prendre en compte d’autres revenus car ils sont irréguliers.

Autres dépenses : Aucune autre dépense qui ne s’écarterait du montant indiqué ci-dessus. Comme dit, nous utilisons un budget familial depuis des années.

Total des revenus et des dépenses :

[*]Revenus totaux : 5 900 €
[*]Dépenses totales : 1 600 €
[*]Solde : 4 300 €
[*]Dont somme loyers froids et épargne sacrificielle (ex. épargne pour la maison) : 800 € loyer froid
[*]Apport prévu dans 3 ans : 50 000 € apport actuel + 36 * 4 300 = 200 000 € + argent du grand-père 20 000 €

Pour atteindre notre objectif, nous souhaiterions, pendant 3 ans, renoncer à des luxes inutiles à notre avis, comme nos 4 semaines de vacances + vol par an ainsi qu’à une voiture coûteuse (vendue). La raison est l’obligation de construction mentionnée plus haut. Il convient aussi de préciser que nous ne sommes pas des frugalistes, mais que nous sommes simplement satisfaits de notre mode de consommation. Si le projet d’une maison ne nous trottait pas dans la tête, nous investirions 100 % de notre argent dans des ETF. Étant donné que je travaille dans l’informatique depuis seulement 3 ans, mon salaire peut encore évoluer à la hausse. Ma partenaire ne cherche pas actuellement à évoluer vers un poste supérieur.

Voici le budget que nous envisageons :
Terrain : 800 m² à 175 € le m² terrain aménagé = 140 000 € + frais annexes (achat cette année tant que disponible)
Maison : ces coûts dépendent de la faisabilité de notre projet. Prévu : standing élevé + cave
Avec frais annexes + marge de sécurité + ameublement, nous voulons nous fixer une limite d’environ 750 000 €, déduction faite de notre apport personnel.

J’espère que vous pourrez nous faire réfléchir ou même nous encourager à lancer sérieusement le projet ! Devrions-nous éviter de précipiter les choses ? Est-il réaliste d’obtenir un financement en 2 ans pour respecter l’obligation de construction ? Merci beaucoup d’avance !!!

Votre revenu est bon, le capital propre est encore en cours de constitution. Je calculerais de manière plus réaliste, économiser à outrance pendant 3 ans avec un taux d’épargne de plus de 70 % (!) ne semble pas sain avec ce salaire.

Je vois les points suivants ici :
1. Comment est défini l’obligation de construction ? Chez moi, c’est « gros œuvre dans les 2 ans », mais il existe d’autres variantes. Selon la variante, vous devez peut-être commencer bien avant les 3 ans et clarifier le financement.
2. Incluez-vous les 750k terrain compris ?
3. Dans quelle mesure est-il réaliste que vous obteniez en 3 ans un standard élevé et une cave dans le budget ? Avec les prix actuels, vous êtes déjà – selon la taille de la maison et la définition précise de votre standard – assez proche de la limite. Ce ne sera probablement pas moins cher.
4. Incertitude fondamentale en raison de la situation des taux.

En principe, je ne vois pas beaucoup de problèmes concernant le capital propre et la possibilité d’obtenir un financement. Je réfléchirais toutefois à l’intérêt de réaliser maintenant la construction avec un fort endettement et de faire de solides remboursements anticipés. Ainsi, vous aurez les prix d’aujourd’hui et pourrez fixer les taux dès maintenant.

Brève précision concernant l'obligation de construction. Celle-ci est définie comme suit : « Les terrains à bâtir doivent être construits avec un bâtiment conforme au plan d'aménagement dans un délai de trois ans après la conclusion du contrat d'achat, de manière à être prêts à être occupés. »

Alors, vous n’avez pas 3 ans mais plutôt environ 1,5 ans. Et donc un capital propre accumulé nettement moindre. Dans ce cas, l’équilibre bascule d’autant plus vers un démarrage immédiat. Jusqu’à ce que vous vous soyez mis d’accord sur un plan adapté, un entrepreneur général/architecte, etc., et que vous ayez obtenu un permis de construire, cela prend déjà facilement une demi-année.

Votre revenu est bon, le capital propre est encore en cours de constitution. Je ferais un calcul plus réaliste, économiser à plus de 70 % (!) pendant 3 ans en mode berserker ne semble pas sain avec ce salaire.
...

Merci pour ton retour. Oui, le taux d’épargne semble bien sûr très élevé mais nous ne manquons de rien. En réalité, je consomme à mon avis relativement inutilement (chaque année le dernier iPhone, de nouvelles consoles, beaucoup de vols, etc.). Évidemment, le taux d’épargne est aussi élevé parce que nous souhaitons réaliser notre projet le plus rapidement possible.

Le prix d’achat est prévu avec le terrain inclus. Je suis conscient que surtout la cave est un poste de coût important. Cependant, de notre point de vue, elle serait importante. D’une part pour du rangement, d’autre part, je rêve personnellement depuis des années d’un home cinéma privé. Je dois toutefois préciser que je suis prêt à épargner encore 1 à 2 ans de plus pour pouvoir au final m’offrir la maison parfaite pour moi/nous.

Je vois cependant, comme toi peut-être, les prix qui augmentent et chaque année supplémentaire diminuerait à la fin notre budget possible.

Alors vous n'avez pas 3 ans mais plutôt environ 1,5 ans.

Je voudrais donc repousser l'achat du terrain aussi longtemps que possible (artificiellement). L'emplacement est vraiment parfait pour nous et ce serait dommage de construire maintenant une maison qui ne répondrait pas entièrement à nos attentes d'un foyer personnel.

Malheureusement, nous n'avons pas encore d'expérience avec les banques pour savoir quel crédit nous pourrions déjà obtenir aujourd'hui. Peut-être devrions-nous obtenir un cadre auprès d'un financeur pour pouvoir planifier de manière plus réaliste.