¿Es realista una nueva construcción?

Creo que no se puede decir eso de forma tan general. Cuanto mayor es el ingreso disponible, mayores son los costos que el banco asigna para el sustento. Cuando lo vi para nosotros también pensé: Hombre, parece que llevamos una vida muy modesta.

Eso es cierto, pero creo que 600.- para la primera persona y 400.- para cada una adicional fue el valor más bajo...

He tomado en serio vuestro consejo y he revisado de nuevo la tabla de costes.

Para los costes fijos hemos calculado para la cuota de comunidad (sin electricidad) 2,80€ * 125 m² = 350€
Para la electricidad hemos contado con 100 EUR (actualmente pagamos alrededor de 45 EUR por 73 m²)
Luego GEZ 20€ e Internet 50 Internet / Teléfono (actualmente es también menos).

Eso da un total de 520 EUR y por persona 260 EUR.

También hemos añadido otros 100 EUR a los costes de vida. ¿No es igual de malo calcular a la baja que calcular a la alta? Claro que uno se alegra si al final queda más dinero, pero ¿no puede ocurrir que el resultado haga que uno no se permita XYZ aunque hubiera sido posible?

Según el cálculo actualizado sobran 1810 EUR - la cuota máxima del crédito de 1200 EUR = 610 EUR al mes. Si ahora además sumo la lista de Vanben (gracias por ello):

Comida de la guardería ya lo habías mencionado --> 50 euros/mes
1 vez al año alrededor del niño (ropa, juguetes, silla de coche, etc.) por 120 euros --> 10 euros/mes
1 vez al año un pantalón nuevo de 24 euros --> 4 euros/mes
1 vez al año un conjunto de camisetas de 24 euros --> 4 euros/mes
1 vez al año ropa interior y calcetines nuevos de 12 euros --> 2 euros/mes
1 vez al año una barbacoa de cumpleaños por 96 euros --> 8 euros/mes
2 veces al año un buen libro/un CD (x2) de 15 euros --> 5 euros/mes
Cada 2 años unas vacaciones al mar: 600 euros AI --> 25 euros/mes
Cada 2 años un par de zapatos nuevos de 48 euros --> 2 euros/mes
Cada 5 años un portátil/tableta/PC nuevo (x2) de 240 euros --> 8 euros/mes
Cada 5 años un nuevo smartphone (x2) de 240 euros --> 8 euros/mes
Cada 7,5 años 2 juegos de neumáticos nuevos de 280 euros --> 6 euros/mes
Cada 10 años un mueble nuevo por un promedio de 360 euros --> 3 euros/mes
Cada 10 años un nuevo televisor/proyector de 480 euros --> 4 euros/mes
Cada 10 años una secadora nueva de 240 euros --> 2 euros/mes
Cada 10 años un lavavajillas nuevo de 240 euros --> 2 euros/mes
Cada 15 años un coche nuevo de 10.000 euros --> 56 euros/mes
Cada 15 años un frigorífico nuevo de 480 euros --> 3 euros/mes
Cada 15 años una lavadora nueva de 480 euros --> 3 euros/mes
Cada 20 años una cocina nueva de 480 euros --> 2 euros/mes

Entonces llego a 400 EUR al mes (excluyendo suplementos por turnos, bonificaciones, decimotercer salario y paga navideña).

Como conclusión diría que, con un estilo de vida no excesivo, en vuestro caso es bastante posible afrontar la compra de una casa, siempre que no ocurra nada grave. Solo si, por ejemplo, uno muere o queda discapacitado a causa de un accidente, la casa pasa a ser un problema secundario. Claro que es desagradable si eso también desaparece, pero hay cosas más importantes.
Lo que echo en falta en vuestra planificación (o que he olvidado) es una partida para sobrecostes imprevistos. TODA construcción es más cara de lo planeado. No tiene por qué llegar a los extremos del aeropuerto BER, pero se debería prever un 10 % para incrementos de precio. A menudo, los azulejos que te gustan son más caros que el estándar (y justo los azulejos no se cambian de un día para otro), en el baño puede ser un poco más lujoso o los muebles no están incluidos y pueden ser caros, como pude comprobar (los armarios con espejo pueden costar fácilmente 2000 €), a menudo las cabinas de ducha no están incluidas, barandillas, antena satélite o su ampliación (normalmente hay 1 o 2 conexiones), asimismo los enchufes suelen estar calculados de forma más bien austera, posiblemente persianas eléctricas, cable CAT en todas las habitaciones, etc.
Pero los sobreprecios, como dije, podéis compensarlos tal vez con EL, muchas cosas se pueden hacer uno mismo.

Mi esposa y yo planeamos comprar una casa. Actualmente tenemos en vista una obra nueva por 295.000 EUR, y con todos los extras por 320.000 EUR.

320.000 precio de compra, de los cuales

6,5% impuesto de transferencia de propiedad = 20.800 euros
aprox. 2% gastos de notaría y registro = 6400 euros

Precio de compra + impuesto de transferencia + notaría = 347.200 euros precio total de compra

El capital propio es de 40.000 - 45.000 EUR (excepto 10.000-15.000 EUR que hemos reservado para trabajos de pintura, suelos, cocina, muebles, etc.).

Precio de compra: 347.200 euros - 45.000 capital propio = 302.200 euros necesidad de financiación

La cuota mensual será aprox. entre 1100-1200 EUR (según el tipo de interés actual (2% amortización, vinculación de tipo fijo a 15 años).


¿Consideráis que una propiedad de este tamaño es financiable o nos estamos excediendo?

Según Interhyp Zinscheck se espera un tipo de interés efectivo entre 2,26% y 3,02%.

Si se toma el tipo medio del 2,5%, la cuota mensual con una amortización del 2% sería de 1.133,25 euros.

Los ingresos son los siguientes:

Salario mío: 1600 EUR (realmente 1700 EUR, pero el seguro de pensión laboral se deduce directamente del bruto).
Salario de ella: 2000 EUR
Subsidio por hijos: 200 EUR

El subsidio por hijos es de 188 euros.

Ingreso total 3588 euros
menos cuota 1133,25 euros

Resto: 2454,75 euros.

Si tomas tu primer cálculo como base y sustituyes los 450 euros de alquiler por la mitad de la cuota, tienes costes de 1280 euros y tu esposa/novia 1011 euros. Además, hay unos 375 euros de gastos adicionales (3 euros por m²).

Al final queda un “superávit” de aproximadamente 850 euros.

Creo que hay que diferenciar que cada uno tiene un nivel de vida y demandas diferentes.

A uno le basta con una cocina de 2500 euros, para otro ni con 15000 es suficiente.

Creo que la compra de la casa en sí es realizable para vosotros, pero notaréis que muchas cosas no se pueden calcular de antemano.

Puedo decirte por experiencia propia que los niños en edad de bebé son los que menos gastos generan.

En nuestro caso, solo la cuota de la guardería municipal es de 310 euros al mes!!
Compro al menos un pantalón nuevo cada mes, porque en la guardería, por alguna razón, se estropean muy rápido, no da tiempo ni a mirar. Luego vienen las botas de lluvia, la ropa de lluvia e invierno, la caja de clase, excursiones, las invitaciones a los cumpleaños de los amigos (sí, esto también ocurre aprox. una vez al mes), calcula unos 30 euros más al mes.

Yo probablemente también compraría en esta situación, aunque para mí personalmente la financiación con un 3 al principio estaba descartada.

320.000 Precio de compra, de los cuales

6,5% Impuesto de transferencia de propiedad = 20.800 euros
aprox. 2% Honorarios de notario y registro de la propiedad = 6400 euros

Precio de compra + impuesto de transferencia + notaría = 347.200 euros precio total de compra



Precio de compra: 347.200 euros - 45.000 capital propio = 302.200 euros necesidad de financiación



Según la comprobación de intereses de Interhyp, se espera una tasa de interés efectiva entre 2,26 - 3,02 %.

Si se asume una tasa media del 2,5%, la cuota mensual con una amortización del 2% sería de 1133,25.



¿La asignación por hijos no es 188 euros?

Ingresos totales 3588 euros
menos cuota 1133,25 euros

Resto: 2454,75 euros.

De eso se deducen los gastos adicionales

1/3 para la cuota. Eso parece estar bien. Lo que falta es capital propio para todo lo demás. Los 10-15k para pintura, suelo, cocina no serán suficientes. Conclusión: seguir ahorrando, construir/comprar más pequeño o asaltar un banco

1/3 para la cuota. Eso parece estar bien. Lo que falta es capital propio para todo lo demás. Los 10-15k para pintor, suelo, cocina no serán suficientes. Conclusión: seguir ahorrando, construir/comprar más pequeño o asaltar un banco

También sería demasiado justo para mí. Pero tú tienes otras exigencias que el TE.

Para mí, la cocina sola costó ahora 11,000 euros y no es tan grande ni tan lujosa.

Pero de hecho conozco a personas que hicieron montar una cocina en la casa nueva por 3,000 euros.

Edición: además, durante la fase de construcción se puede seguir ahorrando, si el precio de la casa solo se paga al finalizar la obra.
(Yo construí mi primera casa adosada con un promotor, el precio de compra se pagó en la entrega y el tiempo de construcción fue casi 10 meses, ahí ahorré dinero para los gastos que mencionas)