Hola,
Hemos estado en una situación muy similar a la tuya y hemos decidido no construir una casa por las siguientes razones.
Ingresos del hogar 5.500 euros netos más pago de comisiones 6k anuales), capital propio 50.000 euros (ahorrado con mucho esfuerzo, ya que también estudiamos, y se gastaría por completo en los costos adicionales de compra, la cocina y un colchón para la construcción). Uno pensaría que para nuestra edad (32 y 34) estas son condiciones bastante estables, al menos en nuestra zona.
El total del préstamo habría sido para nosotros de 480.000 euros, ya que los terrenos al sur de Berlín son muy caros (mínimo 300 euros/m2, más bien más). Como vosotros planeáis un garaje doble y seguramente queréis algunas comodidades (persianas, duchas a nivel del suelo, etc.) la construcción de vuestra casa costará cerca de 300.000 euros. Más bien más. Tuvimos que hacer muchos sacrificios en la planificación. Muy frustrante.
Nuestro financiador nos presentó los primeros cálculos de financiación y nos llevamos las manos a la cabeza. Debido al bajo capital propio y la cuota deseada de 1.800 euros, cada banco ofreció una tasa de interés del 2,6 % al 3 % con una amortización del 1,5 %! Después de 15 años, quedaría una deuda pendiente estimada de aproximadamente 330.000 euros. ¿Qué pasa si los intereses suben al 4-5 %? Con esa alta deuda pendiente no se consigue una tasa de interés favorable para la refinanciación. Ah, y en la mejor oferta tendríamos que pagar durante 37 años con una tasa constante. Una idea loca.
Ahora somos simplemente realistas. No quiero vivir año tras año con miedo a las subidas de interés. Ahorrar más capital propio, como vosotros, significa no hacer vacaciones. Ahorrar cada céntimo. Pero también tenemos un niño de 11 años, y eso sería injusto para él también. Después de construir la casa, debido a la alta cuota, tampoco es mejor. Y se trabaja 60 horas a la semana para eso.
Por eso hemos decidido alquilar un piso grande y bonito, que se puede conseguir en Berlín por 2.000 euros calefacción incluida, y dejar que el propietario se encargue del estrés de los intereses en aumento y los fondos para mantenimiento. Tomamos nuestro capital propio y nos construimos una pequeña casa de vacaciones en el lago de Mecklemburgo y solo pedimos un pequeño crédito.
Vosotros ya habéis comprado el terreno y pagado intereses. Debo ser honesto, nos sentimos aliviados de haber desistido del contrato de compra del terreno y de no haber firmado la última firma.
Quizás mi relato de experiencia te ayude a abordar la cuestión de nuevo de manera objetiva y revisar todo: qué cuota tendréis con qué tasa de interés, cuánto cuestan los gastos adicionales mensuales en una casa, y qué comodidades como vacaciones y demás deberían seguir siendo asequibles. Porque recordad que la casa solo será vuestra cuando se haya pagado el último euro.
Un saludo afectuoso, just