Financiar otra casa...

Hola a todos,

brevemente sobre los antecedentes, hace ya 3 años y medio compramos una casa parcialmente renovada y en aquel entonces teníamos pensado terminar la renovación. Como los dos estamos muy ocupados con el trabajo, lamentablemente no ha funcionado en absoluto. En realidad no se ha avanzado, el estrés laboral ha aumentado y aparte del cuidado del jardín y del mantenimiento no pasa mucho. Además, hay algunas cosas que nos molestan y que simplemente no se pueden realizar allí (plazas de aparcamiento, sótano para aficiones, etc.).
En resumen, por casualidad vimos un terreno que nos gusta y en algún momento la idea de construir, que parecía una locura, se volvió un pensamiento serio.

Ahora todavía tenemos la casa vieja a cuestas, el precio de compra en ese momento fue de 340.000€ + costes adicionales y la suma de financiación era de 290.000€. No tengo a mano exactamente lo que queda pendiente, hemos hecho amortizaciones extraordinarias por unos 15.000€ hasta ahora y pagamos una cuota de 1.350€ al mes. Actualmente no disponemos de mucho capital propio.
Todavía tenemos un contrato de ahorro con préstamo para vivienda listo para adjudicar de 25.000 (10.000 pagados, 15.000 de crédito) y unos 10.000 euros en efectivo.

El terreno costaría 150.000 y la casa entre 300.000 y 400.000, no hemos mirado con exactitud todavía. Podríamos vender la casa vieja solo cuando la nueva esté terminada y si alguien la compra tan rápido es otra cuestión.

Tenemos un ingreso neto familiar de 6.350€ y la cuota mensual de 1.350€, no hay otros créditos.

¿Qué opinan? ¿Podríamos aún obtener un crédito de esa magnitud?
Ahora mismo no estoy seguro, parece que la concesión de créditos se ha endurecido mucho y apenas tenemos capital propio y además tenemos el otro crédito pendiente.

Pronto pediré cita en el banco, pero primero tengo que solicitar vacaciones y ahora necesito una valoración de personas que no estén emocionalmente involucradas.

Gracias de antemano.

Hola Loco,

en mi opinión, en esta configuración no hay otro camino que una conversación detallada con el banco financiador.

En vuestro caso hay muchas variables desconocidas que hacen que una evaluación seria parezca una negligencia grave.

Solo como punto de partida para reflexionar:

- ¿Qué pasa con el préstamo actual? ¿Cancelarlo con indemnización por desistimiento anticipado o asumirlo?

- ¿Impactos fiscales por la venta del inmueble actual?

- ¿El inmueble actual no puede venderse al precio deseado?

- ¿Es soportable la doble carga (préstamo antiguo y nuevo)?

En principio, no sois los primeros que se enfrentan a una situación así.

Por ejemplo, los nuevos préstamos se pueden estructurar de tal forma que durante la fase de construcción solo se paguen intereses; el inicio de la amortización sería después de la ocupación.

También podéis vender el inmueble existente ahora mismo; simplemente acordad en la escritura notarial una entrega posterior de la propiedad y del flujo de capital, así ya tendríais esta preocupación "quitada de encima"...

Con vuestros ingresos familiares no debería haber problema con el monto de la financiación; sin embargo, el "periodo de transición" podría llegar a ser en el peor de los casos "estresante". Sin embargo, me pregunto qué habéis hecho hasta ahora con los 5.000,00 EUR que deberían quedar después de la financiación...

Por eso, mi consejo nuevamente:

Hablad con vuestro banco, poned todas las cartas sobre la mesa y exponed también vuestras preocupaciones; la mayoría de los bancos prefieren clientes algo escépticos que ven los riesgos, claramente antes que optimistas profesionales que no ven los aspectos negativos...

Saludos,

Dirk

la primera pregunta que me hago con 6350 € y una cuota de 1350 € es qué hacéis con unos increíbles 5.000 € netos ?? casi no hay capital propio. Tampoco se ha rehabilitado. Luego está el problema de la venta de la casa. Tendríais que afrontar la financiación actual así como el nuevo proyecto en la fase de construcción (aquí se generan intereses). Por supuesto, podríais solicitar un cambio de hipoteca y cambiar los inmuebles. Pero la venta de la casa está en el aire.

Alternativamente, tendríais que pagar una indemnización por cancelación anticipada en caso de venta y amortización.

Otro problema que veo es el préstamo de 290k y en la nueva construcción ? 150 +400= 550k- Es el doble del volumen. En estos 3,5 años apenas habéis amortizado 15k de forma extraordinaria... eso es una broma con vuestros ingresos.

Perdón por las palabras duras pero os estáis metiendo en algo complicado

Entonces, sobre los ingresos, por supuesto que también vivimos, ropa, alimentos, dos coches, cada uno conduciendo 80 km al día.
El septiembre pasado nos casamos, y en esa ocasión se fueron rápidamente 20k. Entre tanto, cada uno tuvo un coche usado nuevo por unos 8k. El ingreso neto que tenemos ahora, cuando empezamos la financiación, aún era bastante menor.
Actualmente, dependiendo de gastos especiales, tenemos entre 1500 y 3000 € al mes disponibles.
¿Por qué no hemos ahorrado tanto dinero? ¿Por qué debería? Hasta ahora no estaba previsto comprar una casa, cada uno se compra también un portátil por 2k o gasta unos cuantos cientos aquí. También tengo 10k en una cuenta de ahorro a la vista, pero son reserva, no se gastarán en la compra de una casa.

Entonces, sobre los ingresos, por supuesto que también vivimos, ropa, alimentos, dos autos, cada uno conduce unos 80 km al día. El septiembre pasado nos casamos, y por eso se fueron brevemente 20k. De vez en cuando, cada uno compró un auto usado nuevo por unos 8k. El ingreso neto que tenemos ahora, cuando empezamos la financiación, era bastante menor.

Actualmente, según los gastos extraordinarios, nos quedan entre 1500 y 3000 € al mes.
¿Por qué no hemos ahorrado tanto dinero? ¿Por qué tendría que hacerlo? Hasta ahora no planeábamos comprar una casa, cada uno se compra un portátil por 2k o gasta unos cientos aquí o allá. También tengo 10k en una cuenta de ahorro a la vista, pero son reserva, no se usarán para comprar una casa.

OK, hasta ahora ha estado bien comprar un portátil por 2k, un buen viaje a Maldivas. ¿Qué pasa si tienen que financiar 500k y además vienen niños (neto aún menor por posible trabajo a tiempo parcial)?

¿Están dispuestos a consumir menos, pueden manejar los gastos y el ingreso neto faltante? Yo me lo pensaría dos veces antes de emprender un proyecto más grande. El banquero que llevo dentro dice que sí, pueden lograrlo, el ciudadano común dice que no se sobreestimen.

Desde mi punto de vista, sería importante saber si la casa existente se puede vender bien a un precio "razonable", o si en aquel entonces pagaron un "precio de amante" y ahora obtendrán mucho menos por ella. Si es bastante seguro que con la venta podrán cubrir al menos las deudas existentes, entonces probablemente funcionará.
FYI, también teníamos un apartamento que todavía teníamos que vender. Pero lo hicimos antes del inicio de la construcción y luego lo escribimos en el contrato notarizado, que podríamos vivir gratis allí aproximadamente 1 año más; si hubiera durado más, habríamos tenido que pagar alquiler.
En el contrato notarizado se puede escribir prácticamente cualquier cosa, siempre que el comprador lo acepte...