Financiamiento de la construcción - ¿hipoteca en lugar de capital propio?

Los funcionarios de hacienda deben ser doblemente cautelosos en estas cosas. Tema complicado.

En mi cabeza, el peor escenario es que uno de nosotros muera y el otro quede incapaz para el servicio. Eso significa que tendría que vivir de su pensión, entonces obviamente ya no podría permitirse la cuota. Pero en algún lugar hay que vivir siempre (¿así que también hay que pagar alquiler)?

Creo que en ese caso quizás soy pragmática, aunque no sea típico en funcionarios: si ya no podemos permitirnos la casa, tenemos que venderla o alquilarla y con el alquiler pagar la cuota. No hay otra opción. Y pagar la casa por completo tendría la ventaja de atar capital. Las casas actualmente no son precisamente más baratas.

Para el caso de fallecimiento se podría contratar un seguro de vida por el monto de la deuda del crédito. Cuesta unos pocos euros al mes.

Una cosa es el caso de que, por diversos motivos, ya no podáis mantener el crédito. Ya se ha escrito bastante sobre ello. Qué tan grande es el riesgo, debéis evaluarlo vosotros mismos.
Dos casos que he visto mucho más frecuentemente en la práctica:

- Divorcio/separación
- Los padres quieren/deben vender su casita

Ambos no son especialmente fáciles de resolver y pueden surgir en momentos inoportunos.
¿Qué haríais si en unos años os separáis, ninguno de los dos puede asumir la cuota solo y la casita no se puede vender a un precio que cubra el monto del préstamo + costos? (Hay algunos escenarios de separación más que también son complicados).
También tened en cuenta que vuestros padres no podrán disponer libremente de su casa a partir de ese momento. No importa el motivo, cuidado, deseo de emigrar, ya no tienen ganas, lo que sea... vuestros padres siempre tendrán que consultar a vuestro banco.

Y también puede cambiar la relación con los padres. No tiene por qué, pero muchos ya han dicho: "Conozco a mis padres." No significa que necesariamente se peleen... pero no seríais los primeros que terminan experimentándolo - claro que de forma totalmente injustificada y solo como represalia porque se niegan a aceptar la regla de que vuestros hijos/sus nietos no reciban cada vez nuevos juguetes/chocolates/etc. cuando están con los abuelos.

No tiene por qué ocurrir... pero deberíais pensar: ¿Por qué asumo estos riesgos?

¿Porque no hay otra opción? ¿O porque quiero ahorrar un 1/10 de interés?
¿Mis padres también tendrían el dinero así en la cuenta?
¿Es la vivienda de uso propio de los padres? ¿O es la sexta propiedad de alquiler sin cargas?

Otro escenario de horror: los padres mueren y con los herederos comienza la disputa sobre la explotación del inmueble.
Para todo el procedimiento también se generan más gastos por la constitución de la hipoteca.

Yo lo haría como escribió nordanney.
Los padres hipotecan su casa, por ejemplo, por 100.000€ y os prestan esa cantidad de forma privada. Haced un contrato de préstamo (eso también es justo frente a posibles copropietarios) con, por ejemplo, un interés del 0,3%. Eso equivale aproximadamente al interés de una cuenta a plazo. Vosotros lo pagáis puntualmente y los padres lo declaran y pagan impuestos o usan las franquicias fiscales. Eso es una minucia anual.
Si os devuelven los intereses en forma de una amena invitación a un restaurante italiano, ya no es rastreable. De todos modos, esas cantidades serían completamente insignificantes.
En el peor de los casos, los intereses no cobrados o muy bajos son donaciones que están cubiertas sin problema por las franquicias fiscales vigentes.

Eso lo lleváis como capital propio al banco y reducís en consecuencia el valor hipotecable. Y sí, vale la pena, porque entre un 100% y un 80% se pueden ahorrar decenas de miles de euros a lo largo de los años.

Gracias por todas vuestras respuestas, así ya sé un poco más.

Voy a hablar otra vez con mis padres y también con el hombre de Interhyp.
Lo que todavía no entiendo del todo:
Si mis padres me prestan dinero (con la hipoteca sobre su casa, sin eso probablemente sería difícil debido a su edad y no quiero que vendan sus participaciones en el negocio) y yo les devuelvo el dinero y luego no puedo permitírmelo más, entonces mis padres al final tienen el mismo problema, siempre que no puedan pagar las cuotas, ¿no?

Entiendo perfectamente todas vuestras dudas, pero para mí suena como si en general fuera una idea bastante tonta financiar una casa, siempre puede pasar algo (por cierto, ya tenemos un seguro de vida con cobertura de riesgo). Eso da un poco de miedo. De hecho, estimo que nuestro riesgo es mínimo, ya que estamos realmente bien protegidos con nuestra pensión, el seguro por incapacidad laboral y los complementos familiares.

¡Pero entonces haré un buen desglose para todos los peores escenarios! ¡Gracias hasta aquí!

En el crédito privado tú eres el deudor de tus padres. Si no puedes o no quieres pagar más, podrían simplemente dejarlo así. Si quieren cobrar la deuda, pueden acordar una adaptación de la cuota, suspender la cuota o, o, o. En el peor de los casos entras en la insolvencia personal y tu casa se pierde.
Si la casa de tus padres está directamente gravada por tu banco y tú no pagas más al banco, pueden embargar la casa de tus padres. Esa es una perspectiva completamente diferente.

Entiendo muy bien todas vuestras preocupaciones, pero para mí suena a que en general es una idea bastante tonta financiar una casa, siempre puede pasar algo (por cierto, ¡ya existe un seguro de vida riesgo!). Eso da un poco de miedo.

No, no, no me malinterpretes. Me parece genial financiar una casa. Solo hay que ser consciente de los distintos riesgos y, si se desea, contratar seguros. Y hay que ser consciente de que una casa bajo ciertas circunstancias como una separación, pagos de manutención, etc., simplemente ya no se puede mantener solo y hay que venderla. Así es la vida.

Desde este punto de vista, una financiación completa está bien, pero existe el riesgo adicional de que en una venta (de emergencia) durante los primeros años uno termine con una montaña de deudas. Eso es lo contrario a tener suficiente capital propio. El capital propio se pierde, pero después de la venta de emergencia uno sigue libre de deudas.