Sí, exactamente, con mucha búsqueda y disolviendo reservas, juntamos hasta 310TEUR de capital propio.
Los períodos de cuidado parental ya han terminado por ahora, si vamos a construir necesitamos un ingreso estable. Lo que me preocupa más es que pueda haber un cambio de trabajo a un empleador que pague menos, por eso no queremos apurarnos demasiado con la cuota mensual.
Eso también tiene sentido en general. Lo hacemos de manera que mensualmente apartemos una cantidad moderada en ETF para la deuda restante. Alternativamente, si uno es más averso al riesgo (aunque nosotros tampoco somos muy arriesgados, solo invertimos en ETFs globales), se puede simplemente poner ese dinero en una cuenta de ahorros y hacer pagos extraordinarios una vez al año. Tenemos una tasa de interés que aún está un poco por debajo de la actual, por eso esperamos a largo plazo obtener un poco más de rendimiento en el mercado, para luego amortizar una cantidad mayor cuando termine el período de tasa fija.
En general, ya sea invirtiendo en acciones u otras formas, soy un gran defensor de complementar una cuota mensual fija con una segunda cuota mensual que se ahorre de manera privada y separada con este propósito. Así uno tiene la flexibilidad de poder acceder a ese dinero si ocurre algo extraordinario. Claro que se necesita disciplina para no gastarlo en unas vacaciones en el Caribe. :)
El terreno es bastante plano, tal vez necesite elevarse un buen medio metro. ¿Deberíamos planear con 40TEUR o más?
Desde lejos y sin fotos no me atrevo a juzgar. Yo consideraba en los costos adicionales de construcción más cosas aparte de las obras de tierra. Palabras clave: electricidad de obra, agua de obra, seguros, conexiones de servicios (electricidad, agua, gas?, telecomunicaciones, entrada multiservicio), posiblemente supervisión de obra, consejero energético, costos de medición, planos de ubicación, tasas/solicitudes oficiales, posiblemente arquitecto (dependiendo si construyen con gerente de obra o por separado), etc.
Áreas exteriores - ¿cuál sería un valor razonable?
Difícil de calcular de forma general. Nosotros construimos en Baja Sajonia, terreno plano, y gastamos unos 15k en trabajos de pavimentación: entrada, cochera, camino de acceso, alrededor de la casa y una terraza. Lo demás lo hicimos provisionalmente por nuestra cuenta, césped y algunos parterres. Pero según las exigencias del terreno esto puede ser más caro, depende también de lo que quieran tener.
Para deseos extra tenemos un buffer de 10TEUR, cocina + muebles 25TEUR, ya descontados del capital propio.
¿Recomendarían un buffer para posibles aumentos de costos de construcción? ¿Cuánto sería razonable?
Solo la cocina puede llegar fácilmente a 20k, depende de qué tan grande vaya a ser. Los precios también han subido. Algo que a menudo se olvida son los lavabos y accesorios, depende también de lo que esté incluido en el contrato y qué no. En algunas constructoras tienes un baño completamente equipado, en otras tienes que comprar muchas cosas por tu cuenta. Los muebles (es decir, lavabos) rara vez están incluidos.
Sobre el buffer — teníamos un buffer total de aproximadamente 50k en el presupuesto, que gastaremos flexible según prioridades. Ahí también están incluidas las áreas exteriores. Si algo en la construcción se encarece inesperadamente, nuestras áreas exteriores quedarán más modestas o se harán poco a poco, muchos vecinos hacen lo mismo, todos somos gente joven y no ricos. ;)
En 2023 aún viene una contribución vecinal para el mejoramiento de la calle, cuyo monto aún desconocemos. Ese dinero está bloqueado en mi presupuesto (la suposición del peor caso), si no es tan grave pondremos una planta fotovoltaica en el techo o una puerta elegante para el garaje o algo así.
Con este plan hemos ido bastante bien hasta ahora. Las áreas exteriores que originalmente iban a ser “generosas” se han reducido un poco por algunos ítems que se encarecieron inesperadamente. Pero en conjunto hasta ahora estamos bien. Y de una forma u otra hay que vender este buffer, pues el banco espera comprobantes de todo en la financiación, también de sus gastos de capital propio. Eso significa que si queda algo, lo tenemos que invertir prácticamente en fotovoltaica, porque el banco quiere que gastemos la cantidad acordada X. :)