EH 790K€, financiación 480K€ - ¿factible con nuestro presupuesto mensual?

Ahí llegué tarde.
Con un 1% habrías pagado a la banco 33 mil euros en intereses con tu tasa después de 10 años. Incluso si la tasa de interés subiera al 4%... los 130.000 EUR los tienes "asegurados"...

Por suerte, también disponemos de unos ingresos netos bastante buenos. Como pagamos todo con tarjeta, desde hace años tengo un muy buen control sobre nuestros gastos y pude elaborar un presupuesto doméstico muy preciso. Al final, con los gastos actuales podríamos pagar una cuota de 2300 EUR. Todo lo que supere eso significaría que tendríamos que limitarnos de alguna manera y no quedaría margen alguno. Y suponiendo que la casa no genere más costes adicionales que nuestro piso actual, lo cual probablemente sea muy poco realista. Terreno grande adquirido barato, aprox. 100.000 EUR, pagado con capital propio. Otros 100.000 EUR de capital propio para la casa más 450.000 EUR de préstamo. Con los intereses actuales de aproximadamente el 4%, ya estaríamos pagando una cuota de 2250 EUR. Y una casa de 550.000 EUR con aprox. 150 m² para una familia de 4 personas significa que todo tiene que estar terminado por unos 3600 EUR/m². Según todo lo que he leído, eso es bastante justo y además, definitivamente, tengo la casa más pequeña del vecindario. No sé dónde estoy equivocándome en los cálculos, pero pensaba que tenía unas condiciones bastante cómodas. Ahora no lo veo así.

Con una cuota de 2300 aún se puede llegar, aunque con un 4% también sea justo. Pero: como describes, esa sería vuestra carga máxima posible y al final del mes acabaríais con saldo cero, o tendríais que restriguiros, ¿no? Yo no lo haría.
Ten en cuenta que una casa nueva tampoco es nueva para siempre, las lavadoras se estropean, los coches necesitan mantenimiento, etc. Formar provisiones tanto para el hogar como para el mantenimiento de la casa (eso significa que después de 15 años también habrá grandes reparaciones o una nueva calefacción) no es, en mi opinión, opcional.
Probablemente la casa también generará costes adicionales más elevados, aunque eso puede variar mucho según el caso. Si actualmente vivís en un edificio antiguo con mala aislación se puede ahorrar algo en energía, pero la superficie será mayor en la casa, por lo que muchas veces no compensa. Además están cosas como tasas de basura, el impuesto de bienes inmuebles, otros cargos — uno se sorprende de lo que llega a acumularse. Nunca había oído nada del Leda-Jümme-Verband y hasta hoy no sé exactamente qué hacen, pero como resultó, en su momento les debía dinero simplemente porque poseía un terreno. :D

Donde veo margen de maniobra en vuestro caso son los costes. No creo que ser la casa más pequeña de la urbanización sea motivo de vergüenza. Tener una casa ya os sitúa hoy entre el 10% superior. Y creo que, dependiendo de la región de Alemania, también se puede conseguir que los costes queden por debajo de 3600 EUR.

Aunque la cuota al principio sea ajustada, hay que tener en cuenta que de 8.000 netos, dentro de 5 años, debido a los incrementos salariales causados por la inflación, se convertirán al menos en 9.000 euros y después de 10 años en al menos 10.000 euros. Por lo tanto, una cuota que al principio es límite, con el tiempo se vuelve mucho menos crítica, porque la cuota es constante.

Hmm, así en general eso no es correcto. La amortización anticipada del 5% estuvo incluida en ambos financiamientos sin discusión ni recargo de interés.

¿De verdad? ¿En qué banco estuvieron? Pensaba que la amortización anticipada siempre es cara. Nosotros tuvimos en ocasiones un recargo de interés de hasta 0,25 %.

¿En serio? ¿En qué banco estaban ustedes? Pensaba que la amortización anticipada siempre es cara. Nosotros tuvimos en ocasiones un recargo de interés de hasta el 0,25 %.

La primera vez recibimos ofertas a través de Interhyp, entre ellas estaban ING y un banco regional del noroeste. Creo que en ambos estaba incluido un 5 % anual. Finalmente cerramos con Sparda West (con quienes nosotros mismos nos pusimos en contacto), y tenían el interés más barato en comparación, y también ofrecían un 5 % anual como amortización anticipada. Pero no preguntamos si se podría conseguir más barato sin esa posibilidad. Para mí eso también era algo "importante".

Esta vez estamos con ING vía Interhyp, y ese 5 % también estaba incluido directamente en la primera oferta.
Ahora estoy inseguro, tal vez le dijimos al asesor de Interhyp que eso era importante para nosotros. Quizás alguien del foro sepa si en ING también dan una "rebaja de interés" si se renuncia a ello. Pero en las ofertas que se encuentran en línea ese 5 % casi siempre está incluido.

La primera vez recibimos ofertas a través de Interhyp, entre ellas estaban ING y un banco regional en el noroeste. Creo que ambos incluían un 5% anual. Finalmente cerramos con Sparda West (con quienes nosotros mismos nos habíamos puesto en contacto), y tenían la tasa de interés más baja en comparación, y también ofrecían un 5% anual como amortización especial. Sin embargo, no preguntamos si se podría obtener un interés más barato sin esa opción. Para mí eso también era algo "importante".

Esta vez estamos con ING a través de Interhyp, y el 5% también estaba directamente en la primera oferta.
Ahora estoy inseguro, quizás le dijimos al asesor de Interhyp que eso era importante para nosotros. Quizás alguien en el foro sepa si en ING también se recibe un "descuento en la tasa" si se renuncia a ello. Pero las ofertas que se encuentran en línea casi siempre incluyen ese 5%.

Con nosotros en el banco VR local también estaba incluido directamente. Le pregunté al asesor si ya se incluían amortizaciones especiales anuales y respondió que era ese 5% anual y que si se quisiera más, el interés sería más caro.
No sé si la tasa habría bajado si lo hubiéramos renunciado completamente, porque no pregunté.