建筑融资 | 过程好吗？你们的意见和建议

大家早上好，

由于明天将进行下一场关于节能住宅建设的讲座，我们这两天又对这个话题进行了深入探讨。关于地下室的问题，我也再次仔细思考了一下，并且仔细阅读了上面的讨论帖。我认为作为公务员和技术员，如果两人都全职工作，收入是不错的。不过通常贷款是根据一个人的收入来计算的。

再次列出未来几年的计划，或者说我们目前的融资计划。

尽管如此，我们仍然很难理清财务状况，弄清楚什么是自己能负担得起的，什么是不应该负担的。也许你们可以根据自己的经验再给些建议。

[*]价值约为6万欧元的土地，包括所有费用，加上公证费等。土地价值将在融资中作为自有资金。
[*]预备金（我三到五个月的税前工资储备，约1万至1.5万欧元）作为储备或保障。

单薪家庭融资（技术员）

从这份工资中扣除以下费用。我想强调的是扣除幅度一直比较宽松。

[*]200欧元私人养老保险
[*]150欧元继续投入尚未到期的建筑储蓄账户（作为额外的缓冲/储备），额度为5万欧元
[*]350欧元用于汽车保险、税费及燃油。由于我经常通勤，这笔费用较高。
[*]500欧元房屋附加费用，例如电费、水费、污水费、垃圾处理费、土地税等。这里预留了150欧元的缓冲。
[*]450欧元食品开销，供两名成年人及1至2名儿童（计划未来三至五年内有1至2个孩子）。

扣除所有费用后，约剩750欧元可用于偿还贷款。正如前面所说，我认为这是一个非常稳健的计算。

计划是在房屋建设开始及第一个孩子（或第二个孩子）出生后，我的女友（届时也是妻子）将重新开始半职工作，月净收入约为1000欧元。

目前我们确实很难判断凭这些钱能负担些什么，应该负担些什么。这让我们有些头疼，因为我们还没有相关经验。

一位熟人说，总价含土地约35万欧元左右的房子，在我们这边应该算是正常的建房预算。但这已经超过了我们原先计划25万欧元贷款的上限。毕竟大家都希望25年内还清贷款，同时还能正常生活。

@Musketier，谢谢你的链接！

根据地块大小，我可能建议建一个大车库或一个大车棚。两者都有带储藏室的多种款式，费用也比较合理。
建议把暖气安装在家务间，或者像我们新建住宅区的一些人一样装在阁楼下……有很多选择。
我们觉得“浴缸式”地下室太贵了。我们打算建一个非常大的带储藏室的车棚，还有一个木板结构车库用来存放零碎东西。花园里再建一个花园小屋，用来放那些不想经常从A（车库）搬到B（花园）的杂物。
我们的地块足够建这些停车空间，花园也还剩很多。
这主要取决于预算、地块条件和个人偏好。

上述问题当然也会影响地下室的规划，或者是否带地下室，这几乎是决策的关键。对我来说，肯定需要一个双车库，而且确实需要。单靠车棚无法满足我的业余和其他兴趣需求。据我了解，我们这地区没有氡气问题，也没有水患问题。因此黑色防水层（指防水涂层）理论上已经足够。具体情况当然还需进行土壤检测。

如果真的建地下室，首层也可以节省面积，或者首层可以规划得更小，因为客房和家务间肯定会下移到底层。

这真的是一笔非常个人化的账，尤其是基于经济承受能力的心态。

这是我2014年建房的经验：
每平方米成本：如果只计算包括规划的纯房屋建造成本，我们的花费明显少于2000欧元，大约是1500欧元。我们是按照KfW70标准建造的实心结构。虽然我们只用的是优质品牌（例如Villeroy & Boch、高品质乡村风格门、防盗窗户等），但没有追求奢侈。各地差异可能很大，我们是在北莱茵-威斯特法伦（NRW）建的。
地下室：我们放弃了。有人跟我们说大约4万欧元，老实说，真的没必要。我们有个超大的车库、花园小屋和车棚，已经足够了。不需要储存3000升取暖油或煤炭，也不需要放弃用的旧厨房。这当然也是一种理念问题，如果钱不是问题，我们可能会建地下室。但以性价比来说，对我们来说完全不值得。
利率：正如前面几位说的，谁敢做准确预测，那人要么是忽悠人，要么真掌握内幕，可能会成为百万富翁……我认为应该冷静规划，不要被市场带跑，等一切清晰后再看市场状态。

@Chris，关于你们的地下室以及态度，这当然没法否认。正如我之前所说，这的确是个人选择，取决于经济承受能力。人也可以清楚比对额外空间（如家务间、首层和上层客房、花园小屋或车棚）与地下室的费用。因为我觉得这都会产生费用，最终可能意味着贷款期限延长1到2年。

我经常在论坛里的家庭预算清单中思考——现在让我来问一下：关于必须更换汽车的问题怎么办？如果你每个月需要支付350欧元的保险和油费，那么在融资期间你很可能不得不买不止一次汽车。而且如果通勤距离很长，那可能不会是那种只需要再花1000欧元“再过两个月年检”的车。

我觉得这里的计算很宽松，算得恰到好处。

我经常在论坛里看到家庭收支表时会想—这促使我现在来问：汽车必要的新购置怎么办？如果你每个月要支付350欧元的保险和燃油费用，那么在贷款期间你肯定不止一次得买车。对于长期通勤来说，这车肯定不是那种“再过两个月年检就完了”的一千欧元破车。

我觉得这里的预算算得非常紧凑，但还算宽容。

你好，noroot，

回到你关于汽车的问题。

我们去年四月刚买了一辆低公里数的年度新车。这辆车已经还清贷款。此外，除了3到5个月的税前工资外，我们还存了大约一万欧元以备汽车相关开销。当然，十五年后，一万欧元买不到新车了，但我们考虑到了这方面。通常人们都会说贷款时必须把汽车费用算进去，我们也这样做了，我觉得做得很妥当。

上面我还提到过一个价值五万欧元的建筑储蓄合同，目前尚未到期，贷款期间它会逐渐积累，最终资金到一半。

目前的计划是根据最好的知识制定的，但因为这是我们第一次面对这个任务，我乐意接受更好的建议。目前我打算带入较少的自有资金，留更多的储备金。

嗨 Häuslebau3r，

看来我提醒错人了

我之所以特别敏感，是因为我现在每天单程通勤80公里；以这样的里程数来看，换车应该是在3-5年后，而不是15年后……

根据你的油费，我以为你也是在类似的通勤范围——如果每个月连200欧元的汽车应急费用都没有，那在我看来就非常紧张了……

多谢
noroot

你妻子的健康保险费算进去了吗？她在育儿假期间仍然继续缴纳。作为公务员，她是私立健康保险，这部分费用这里也必须扣除。

车已经提到过了。现在比我发帖还快解决了。

450欧元用于食品、衣服、尿布以及以后幼儿园/学校……对我来说太紧张了。我们的孩子几乎都已经离开家了，仅仅是因为上学，每个月的公交车票就要花费预算中的100欧元。学校都只距离12公里远。

衣服、度假……这些都是理所当然的事情，但在这个清单里还缺少。

你们肯定能得到足够的贷款。你妻子是公务员，如果按半职1000欧元计算，至少是高级职员级别。

你们有没有考虑过，也许如果丈夫去育儿假，经济上会更好？那样健康保险的问题可能就解决了，除非你也是私立健康保险。

不不，我不怪任何人

我很高兴在这里看到诚实的意见，尤其是在这个阶段，什么都不需要美化。
我每年平均行驶大约25000公里，对于柴油车来说，粗略估计大约7-8年后需要换一辆新车。到目前为止，我的情况基本都是这样，因为我经常开很多车。那350欧元大约是250欧元油费，其余是保险和税费。

关于另一个问题，我稍后再联系EveundGerd。