无自有资金建房 - 这可能吗？

你们二十出头，已经结婚。因此我猜测你们迟早会想要孩子。如果我们假设你们每月偿还1500欧元，持续20年，贷款金额为45万欧元，利率为2.2%，那么在利率固定期结束时，你们还有大约25万欧元的剩余债务。也就是说，在20年后，即使是绝对低利率，你们也连一半债务都还不起，而且为了勉强维持财务状况，你们得放弃很多东西。你们很可能永远无法为孩子们提供什么，每一次学校旅行都会让你们的家庭预算出现大洞。我觉得这计划只有在你们再积攒几年自有资本，并且最好碰上负利率的情况下才有可能成功。我认为你们应该等待或赌一赌这个时机，即使它没来，你们至少已经积攒了自有资金。我觉得如果你们把事情弄得这样紧张，对你们未来的孩子们不太公平。当孩子是开销最大的时期，你们家也可能正好需要修缮房子。那时候，你们打算给孩子们什么呢？比如说，我们每个月会把全部的儿童补贴存起来，因为我们能做到，而且这样生活不会太受限制。将来一定会用得上（学旅行/驾照/汽车/大学……）。顺便说一句，虽然我们年纪大很多，收入差不多，但我们每月只还约1200欧元，大约50岁时还清。原因是自有资本超过30%，因此利率更低，贷款金额也不到你们的一半。

度假资金未列出，因为从不度假。而且这应该一直持续到退休。没有爱好，没有电影院，没有餐馆或城市节日的访问。汽车修理或洗衣机坏了怎么办？学习难道不需要书籍吗？有些人这样规划他们的生活，真是可怕的想法。孩子们怎么可能还有一席之地（他们也必然永远不能度假或有爱好、体育俱乐部等，因为资金一直要支持直到他们搬出去），我真的不懂。只能希望至少有爷爷奶奶的圣诞礼物。是的，年轻时有时会天真，还不知道生活会有什么，但我当时也没那么天真。

哎呀，现在我真的觉得自己老了…

度假钱没有列出，因为从来不度假。而且这种情况将持续到退休。没有爱好，没有电影院，也不去餐馆或市集。汽车修理或洗衣机坏了怎么办？学习难道不需要买书吗？一些人这样规划他们的生活，真是令人毛骨悚然。我真不明白孩子们怎么还能有一点空间（他们也不得不因此从来不能度假或有爱好、体育俱乐部等，因为资助要持续到他们搬出去）。只能希望至少爷爷奶奶会准备圣诞礼物。是的，年轻时有时会很天真，还不知道生活能提供什么，但我当时也没那么天真。

唉，天呐，现在我真的感觉自己老了……

年轻人有不同的理想

很高兴你们这么年轻就开始考虑自己的（家庭）未来。为什么你们不也为了想要的孩子提前做打算呢：[Ihr Auch wenn diese erst in ein paar Jahren gewünscht sind, denkt doch heute auch schon an sie.] 你们肯定也想将来给孩子们一些好的东西，对吧？以目前的情况，一个月最多只剩下一点点钱可以用了。并且这种情况还会持续十几年，因为如果你们现在买房，未来几年几乎存不了钱了。如果我的孩子因为我19岁时做出的错误决定而受苦，我的心会碎的。

接下来的几年多存点钱，你们这个年纪房子不会跑掉的。

3800 是19岁或20岁时的入门工资。假设德国汽车工业有积极的发展(!)，这个数字应该会迅速上升。

我的建议或妥协方案是：

至少把想要的金额存一年，诚实地观察这是否可行。没有例外！然后可以把这些钱作为购买一块没有建筑义务的土地的首付款。之后用存款继续还款，慢慢开始考虑建房的问题，但最早也要等4或5年后才开始。在此期间你们是灵活的，而且已经在实际资产中储蓄了。这种土地比房子更容易卖出，也不会有太多感情牵绊。

到那时，你们应该知道自己是否真的想建房，愿意投入多少钱，也有了更高的收入。银行将土地视为自有资金，且认为你们有能力且愿意支付这部分存款。那时你们大约25岁，在我父母那代70、80年代，人们通常就在这个年龄建房，当时他们不像很多年轻人那样享乐主义，年轻人直到30岁才尽情生活和实现自我，40岁才考虑孩子和房子。这当然也与职业状况有关（长时间学习、链式合同、临时工作），但同时也是态度问题。我认为如果你们能再等5年左右，你们已经具备了相应的能力。

唯一的缺点是，在还清房屋贷款之前，一旦购买土地，你们就绑定于提供贷款的银行。

你们恐怕永远也不能给你们的孩子们提供什么，每次学校旅行都会让你们的家庭预算出现一个大漏洞。

我觉得你们这样拮据，对你们未来的孩子们来说是不好的。