घर बनाना? वित्त सलाहकार कहते हैं कि जमीन और वित्त पोषण ठीक है

आजकल यह मान लेना पड़ता है कि माता-पिता का घर और संपत्ति उनकी सेवानिवृत्ति के समय वित्तीय सहायता प्रदान करेगी। इसका मतलब है कि किसी समय इस संपत्ति को बेचना होगा और इस बिक्री से प्राप्त राशि से मासिक किराया और देखभाल की लागतें चुकानी होंगी। "हमारे" घरों के साथ भी यही होगा।

यह ज़रूरी नहीं कि हमेशा ऐसा ही हो। मेरी इच्छा है कि हम अपने बच्चों को कभी भविष्य में घर विरासत में दे सकें, यदि वे चाहें। लेकिन आपकी प्रतिक्रिया के संदर्भ में मैं आपकी बात से सहमत हूँ: कभी भी विरासत की उम्मीद नहीं करनी चाहिए। यह हमेशा एक "nice-to-have" होता है, लेकिन इसे कभी भी किसी योजना या गणना का आधार नहीं बनाना चाहिए।

अन्यथा, मैं अपने पूर्व वक्ताओं की बात से सहमत हूँ। यह जांचें कि क्या यह कीमत वास्तव में यथार्थवादी है या कितनी अतिरिक्त लागतें जुड़ सकती हैं, एक बजट पुस्तक बनाएं और चीज़ों को बेहतर दिखाने की कोशिश न करें। यह भी जांचें कि क्यों कोई स्वयं की पूंजी (Eigenkapital) नहीं है और क्या आप घर बनाने की अधिक लागत को स्थायी रूप से वहन कर सकते हैं और करना चाहते हैं। कुल मिलाकर, मैं नॉर्डाने से सहमत हूँ: आवश्यक ऋण राशि (यदि वह वास्तव में पर्याप्त होगी) इस आय के साथ बिना स्वयं की पूंजी के एक बहुत बड़ा बोझ होगा जिसे आप स्वयं पर लेना चाहते हैं।

हमने नया चाबी तैयार खरीद लिया है। फिर भी कई विशेष अनुरोध आए, फर्नीचर, अलग बागवानी डिजाइन आदि।

निश्चित रूप से आपको अतिरिक्त खर्चों के साथ फाइनेंसिंग की पेशकश की जाएगी। लेकिन किस कीमत पर?

10 साल की फिक्सिंग और फिर?

क्यों कोई खुद की पूंजी जमा नहीं की गई? क्या आप बिना वर्तमान खुद की पूंजी के इतनी बड़ी जिम्मेदारी लेने की हिम्मत करते हैं?

37/32, दोनों कामकाजी और बिना अपनी पूंजी के, यह मुझे सोचने पर मजबूर कर देगा...

हम (दोनों मध्यवीस वर्ष के) अभी घर बना रहे हैं और हमारे पास खुद की पूंजी भी नहीं जमा थी। लेकिन कम ब्याज दरों के कारण हमने सोचा "चलो देखते हैं कि बैंक इस पर राज़ मानेंगे या नहीं"। हमारे रियल एस्टेट एजेंट ने एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार की सिफारिश की थी, जिसने तुरंत कहा कि बिना अपनी पूंजी के यह मुश्किल होगा। हालांकि मेरी गृह बैंक (स्पारकासे) ने इस में भाग लिया और यहां तक कि खरीद के अतिरिक्त खर्चों को भी वित्तपोषित किया (जो बिना स्वयं की पूंजी के ज़रूरी होता है और सलाहकार के अनुसार, अधिकांश बैंक इस बिंदु पर बाहर हो जाते हैं)।
महत्पूर्ण यह है कि घर अच्छी लोकेशन में हो। फिर इसे संभवतः जल्दी बेच भी सकते हैं, यदि वास्तव में बेरोज़गारी जैसी स्थिति आ जाए। तब भी निश्चित ही नुकसान होगा, लेकिन फिर भी तुरंत पीटर ज़्वेगट के पास जाने की जरूरत नहीं पड़ेगी।
यह जानना चाहिए कि घर बनाना हमेशा एक जोखिम होता है। हालांकि यहां (स्ट्रासबुर्ग के आस-पास के क्षेत्र में) भी पूर्व-मालिक के घर भारी दामों में बिकते हैं। इसलिए हमारी मूल्य सीमा में कोई खास फर्क नहीं पड़ता कि आप कुछ औसत दर्जे का बनाएं या कुछ ठीक-ठाक स्थिति में मौजूद घर खरीदें। यहां सस्ते में केवल बागानों के ज़मीन, बिना सार्वजनिक परिवहन कनेक्शन वाले घर या मरम्मत के मामले आते हैं।

खर्चों का लेखा-जोखा रखना - जैसा कि पहले कहा गया है - सबसे जरूरी है ताकि खर्चों का कुल पता चल सके - तेज़ी में कभी न कभी कुछ भूल ही जाते हैं। उदाहरण के लिए, हमारे यहाँ दो सप्ताह पहले वॉशिंग मशीन खराब हो गई थी और हमें नया खरीदना पड़ा, जो घर के साथ भी जाना है - इसलिए कुछ बेहतर वाला, जिसमें कई सौ यूरो आसानी से निकल गए। ऐसी चीज़ें सबसे बेहतर तरीके से खर्चों की किताब में दर्ज करनी चाहिए, ताकि पता चले कि किस किस्त का भुगतान कर पाएंगे या नहीं। हमारा खर्चों का लेखा-जोखा एक साल से है और अब मैं लगभग अनुमान लगा सकता हूँ कि महीने में कौन से क्षेत्र में कितना खर्च होता है।

चाहे पूंजी न हो, लेकिन व्यक्ति को उसे जमा करने में सक्षम होना चाहिए। ऐसा लगता है कि मेरे पूर्व वक्ता को यह लेकर संदेह था जब उन्होंने कहा "37/32, दोनों कार्यरत और बिना पूंजी, यह मुझे सोचने पर मजबूर कर देगा..."। वे कुछ हद तक सही हैं कि हमेशा कुछ बचत होनी चाहिए। कि वह पूंजी घर में डालनी है या नहीं, मेरी राय में उतना महत्वपूर्ण नहीं है। उल्टा, यदि आप इसे वित्तपोषण के लिए अपनी पूंजी बनाएंगे, तो वह पैसा तुरंत खर्च हो जाता है और आप उससे तात्कालिक खरीदारी या आकस्मिक खर्च नहीं कर सकते। हमने यह लक्ष्य रखा है कि हम ज्यादा बचत करें और अब हमारे पास कुछ पूंजी भी है - लेकिन हम इसे घर के लिए नहीं बल्कि वॉशिंग मशीन, कार (घर बाहर है और इसलिए सुविधा के लिए कार जरूरी है) या कभी-कभी छुट्टियों के लिए आरक्षित रख रहे हैं। यहाँ भी हमारी खर्चों की किताब ने बहुत मदद की। आरंभ में थोड़े निराशाजनक अनुमान के बाद, हमने हाल के महीनों में बचत दर बढ़ा दी है। यह राशि हम एक मुफ्त डेली सेविंग अकाउंट में जमा करते हैं जो एक जर्मन बैंक का है। ऐसा करने से यह अपेक्षाकृत सुरक्षित रहता है और राशि हमेशा हमारे चालू खाते में नजर नहीं आती (जिससे कभी-कभार इसे खर्च करने का मन न कर पाए)। और जब तक जमा पर नेगेटिव ब्याज नहीं लग रहा है, तब तक यह अपेक्षाकृत लाभकारी भी है। Finanztest कई बार विश्वसनीय उच्च ब्याज वाली डेली सेविंग योजनाओं पर रिपोर्ट्स करते रहते हैं।

अगर कोई खुद की पूंजी (Eigenkapital) न हो तब भी उसे उसे बचाने में सक्षम होना चाहिए।

मुझे लगता है कि यह एक महत्वपूर्ण बिंदु है।
एक खरीदार या निर्माण इच्छुक व्यक्ति को सोचना चाहिए कि ऐसा क्यों है और क्या वास्तव में मैं यथार्थवादी रूप से अधिक बचत कर सकूंगा। उदाहरण के लिए यदि मैं हर साल 3 बार छुट्टियों पर जाता हूँ और पूरी ईमानदारी से, बिना कुछ कमी महसूस किए, एक यात्रा छोड़ सकता हूँ, तो यह संभव हो सकता है। लेकिन यदि मैं हर साल के अंत में +/-0 पर खड़ा हूँ क्योंकि बीच में कोई न कोई स्थिति आ गई है, तो अब अचानक कुछ बचाना मुश्किल से असंभव हो जाएगा। क्योंकि आगे भी हमेशा कोई न कोई खर्च आता रहेगा।

सामान्य तौर पर ऐसा होता है कि क्रेडिट किस्त + सहायक खर्च + आवश्यक बीमा + घर के लिए आरक्षित निधि की लागत वर्तमान किराया + सहायक खर्च से deutlich अधिक होती है। इसलिए यह यथार्थवादी रूप से जांचना चाहिए कि क्या यह अतिरिक्त भार वास्तव में संभव है।

सिर्फ तुलना के लिए
मेरी पत्नी और मैं लगभग समान स्थिति में हैं - समान आय, समान उम्र (36/31), एक बच्चा।
मेरे व्यावसायिक जीवन के पहले 7 वर्षों में मैंने आज की समझ के अनुसार गरीबी रेखा से कम आय प्राप्त की थी। Weiterbildung की वित्तपोषण के कारण वर्ष के अंत में भी ज्यादा बचत नहीं होती थी।
7 साल पहले मेरी पत्नी की पढ़ाई पूरी हुई थी, मैंने नियोक्ता को बदला और हम साथ रहने लगे।
उस समय से हमने लगभग 90,000 यूरो की बचत की है। मातृत्व अवकाश के बावजूद, शादी के बावजूद, BAföG की वापसी के बावजूद, साल में दो छुट्टियों के बावजूद, दो कारों के बावजूद आदि।
आपकी जगह मैं भी पूछता कि क्यों कोई स्वयं की पूंजी नहीं है। क्या अब तक का किराया इतना ज्यादा था?