ऋण के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना बनाम वर्तमान ब्याज आय

निवेश के लिए यहां यह विचार करना भी महत्वपूर्ण है कि क्या आप पैसे को अब लंबे समय (5, 10 साल) के लिए लगाना चाहते हैं या पहले 3, 6 या 12 महीने के लिए लक्ष्य रखते हैं, क्योंकि वर्तमान में ब्याज दरों का रुझान अभी भी थोड़ा ऊपर की ओर है। उदाहरण के लिए, हमने सितंबर 2022 में 12 महीने के लिए 0.75% पर 100k निवेश किया था (जो घर के निर्माण के लिए अपनी पूंजी थी जिसे हमें सितंबर 23 से फिर से चाहिए था) और अब हम उसी अवधि के लिए 2.2% प्राप्त कर सकते हैं। शायद इसे भी विभाजित किया जा सकता है: पूंजी का 50% तुरंत दीर्घकालिक निवेश करें और पूंजी के 50% से इस अल्पकालिक रणनीति का पालन करें, जब तक कि कोई ऐसा ब्याज स्तर प्राप्त न हो जो लगता हो (मतलब यह जानना नहीं है) कि अब "पर्याप्त ऊंचा" है और फिर उसे भी कई वर्षों के लिए निवेश करें।

एक रोचक बिंदु। उदाहरण में 5 वर्षों का उपयोग इसलिए किया गया क्योंकि तब से संबंधित ऋण में विशेष रद्द करने का अधिकार लगभग लागू होता है। लेकिन इसे दोनों दिशाओं में देखना चाहिए, उदाहरण के लिए वर्तमान में 4 वर्षों के फिक्स्ड डिपॉजिट पर भी 3.4% मिलता है। लोग सोचते हैं कि लंबे समय की ब्याज दर बंधन पर उच्च ब्याज मिलता है - यह जरूरी नहीं है। इसे इस तरह भी देखा जा सकता है कि आप इस ब्याज दर को सुरक्षित करते हैं और पांचवें वर्ष से भी लाभ प्राप्त करते हैं। हमेशा की तरह प्रश्न होता है: आप ब्याज दर में किस प्रकार के बदलाव की उम्मीद करते हैं?

विभाजन के लिए। एक फिक्स्ड डिपॉजिट सीढ़ी सुझाव दिया जाता है। आप अपने निवेश की राशि को उदाहरण के लिए 5 समान हिस्सों में विभाजित करते हैं और एक को एक वर्ष, एक को दो वर्षों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में निवेश करते हैं आदि। इससे एक मिश्रित ब्याज दर बनती है, जो आम तौर पर पूरी राशि को सबसे लंबे समय के लिए निवेश करने की तुलना में कम होती है। लेकिन इसका लाभ यह है कि आप हर साल निवेश की कुल राशि के 20% से अधिक पर नया निर्णय ले सकते हैं कि इसे कैसे और कब फिर से निवेश करना है।

3.4% की दर तो अच्छी है लेकिन यह ब्याज दर कहां मिलती है? इंटरनेट पर सामान्य तुलना साइटें "संदिग्ध" बैंकों की सूची देती हैं, जिनके बारे में मैंने कभी सुना भी नहीं। Ing-Diba अभी भी 5 वर्षों पर 2.25% की घोषणा कर रही है।

मुझे biallo पर तुलना करना अच्छा लगता है। वहां वर्तमान में abcbank और Bank11 5 वर्षों के लिए 3.4% ब्याज दर दे रही हैं। दोनों बैंकों का ट्रिपल-ए रेटिंग है और वे जर्मनी में मौजूद हैं। जमा सुरक्षा (100k) पूरे ईयू में समान है। यदि आप उन्हें नहीं जानते ;-) तो अगला विकल्प pbbdirekt है, जो 3.25% ब्याज देती है, कम से कम इसे आपने शायद सुना होगा। "जानना" मेरी राय में कोई महत्वपूर्ण कारक नहीं है, आप दूसरे क्षेत्रों में आमतौर पर केवल उन बाजार खिलाड़ियों को जानते हैं जो भारी विज्ञापन करते हैं या जिनकी शाखाएं होती हैं। यह आमतौर पर पहाड़ की चोटी होता है। महत्वपूर्ण यह सवाल है कि क्या वे विश्वसनीय हैं या यदि आप अपना पैसा वहां रखना चाहते हैं तो क्या कोई जोखिम है।

एक दिलचस्प बिंदु। 5 साल उदाहरण में इसलिए उपयोग किए गए क्योंकि तब से संबंधित क्रेडिट में विशेष रद्द करने का अधिकार लागू होता है।

लेकिन क्या यह एक व्यापारिक मामला नहीं होगा कहने का, "10वें साल में विशेष रद्द करने की चिंता मत करो" आएं 15 साल की ब्याज अवधि का पूरा फायदा उठाएं और बेहतर होगा कि हम आगे पूंजी निवेश करें, क्योंकि आखिरकार बैंक ने हमें उस समय "सस्ता पैसा" दिया था।

हमारे गृह ऋण के साथ भी यही मामला है: 1.3% के ब्याज पर 15 साल की ब्याज अवधि। यहां हम भी हर साल लगभग 25k निवेश करने और ब्याज आय लेने की रणनीति अपनाएंगे बजाय विशेष चुकौती के। यहां तक कि अगर हम 10 साल के बाद पहले ही ऋण समाप्त कर सकते हैं, तब भी बैंक को पैसा लौटाना हानिकारक होगा बजाय इसके कि हम इसे हमारे लिए अच्छे शर्तों पर काम करने दें। पूर्वापेक्षा यह है कि ब्याज दरें आज के स्तर पर बनी रहें।

जब तक आपके लिए Anschlussfinanzierung की संभावित किस्तें कोई समस्या नहीं हैं, मैं गृह ऋण के विषय को बंद कर दूंगा और बस सेवानिवृत्ति की योजना के लिए निवेश करूंगा। इससे केवल Festgeld के अलावा अन्य विकल्प भी खुल जाते हैं।

क्या यह एक बिजनेस केस नहीं होगा यह कहने के लिए, "10वें साल की विशेष चुकौती को नजरअंदाज करो" आइए 15 साल की ब्याज प्रतिबंध अवधि का पूरा इस्तेमाल करें और बेहतर होगा कि हम और पूंजी लगाएं, क्योंकि अंततः बैंक ने हमें उस समय "सस्ता पैसा" दिया था।

बिल्कुल, अगर किसी को इससे सहज महसूस होता है?
आर्थिक दृष्टिकोण से यह निश्चित रूप से बेहतर होगा जब ब्याज दर ऋण से काफी ऊपर हो। कई लोगों के लिए यह एक भावनात्मक "पांव से बोझ" होता है जब ऋण चुका दिया जाता है।

हमारे पास ब्याज प्रतिबंध अवधि के बाद भी लगभग 2 लाख से ज्यादा की बाकी राशि है। मैंने अपनी पैरेंटल लीव के बाद के समय के लिए कई परिदृश्यों की गणना की थी, कि हम अपने मासिक अधिशेष का उपयोग कैसे कर सकते हैं ताकि जल्दी ऋण मुक्त हो सकें। "गोल्डन गोल" यह होगा कि 20 वर्षों के बाद हम ऋणमुक्त हो जाएं। गणनाओं में हमने विशेष चुकौतियों और वैकल्पिक निवेश विकल्पों के कई परिदृश्य देखे। और हमें अंतर केवल कागज पर ही स्पष्ट हुआ। अगर हम अपने (अभी भी तुलनात्मक रूप से सस्ते) ऋण को विशेष रूप से चुकाते तो हम सुरक्षित स्थिति में रहते। लेकिन हम इसे अब ज्यादातर MSCI वर्ल्ड ETF में निवेश कर रहे हैं। औसत रिटर्न इतना बड़ा, पांच अंकों वाली राशि बनेगा जिसे अन्यथा हम बस खो देते। यहां तक कि अगर बाजार आने वाले 20 वर्षों में पिछले 50 वर्षों की तुलना में काफी खराब प्रदर्शन करे, तो भी हम लंबे समय में बहुत सारा धन गवां देंगे अगर हम "सिर्फ विशेष चुकौती" करें।
शायद हम लंबी अवधि में एक हाइब्रिड समाधान अपनाएं जहाँ हम अतिरिक्त रूप से भी विशेष चुकौती करें। लेकिन हमने अब तक भी मासिक रूप से गणना की गई राशि ETF में डालना शुरू कर दिया है, जो 20 वर्षों में औसत विकास के साथ लगभग ऋणमुक्त कर देगा।
कोई जोखिम नहीं, कोई मज़ा नहीं।

मॉइन मॉइन,

हमने भी 15 साल की ब्याज लॉक-इन अवधि 1.4% की ब्याज दर पर ली है। वर्षों 2019 से 2022 तक हमने हर साल विशेष किस्तें चुकाईं। 2023 में हमने साल की शुरुआत में 2 अतिरिक्त विशेष किस्तें फिक्स्ड डिपॉजिट में लगाईं। एक एक साल के लिए 2.5% ब्याज दर पर और दूसरी दो साल के लिए 3.15% ब्याज दर तक। ये फिक्स्ड डिपॉजिट ऑफर एक जर्मन बैंक में थे/हैं।
अगले या अगले के बाद के साल में हम देखेंगे कि ब्याज दरें कैसी हैं और फिर तय करेंगे कि विशेष किस्तें चुकानी हैं या फिक्स्ड डिपॉजिट जारी रखना है।
पहली 4 विशेष किस्तों के कारण हमने शेष ऋण इतनी हद तक घटा दिया है कि हमें नई फाइनेंसिंग की जरूरत नहीं पड़ेगी।

दशक की अवधि के लिए ब्याज दर आपको हर जगह मिलती है।

लेकिन एक बार फिर कहूं। जो आज अपना पैसा 1-2 साल से अधिक समय के लिए निवेश करता है, उसने समय को समझा नहीं है। सबसे पहले, एक साल के लिए ब्याज दर केवल थोड़ी कम होती है और दूसरे, सभी ब्याज वृद्धि अभी तक बाजार में नहीं आई हैं। मैं अपने लिए 5 वर्षों के लिए 3,x% ब्याज दर क्यों बांधूं, अगर वर्तमान ब्याज नीति के कारण पूरी दुनिया में अगले साल ब्याज दरें फिर से (काफ़ी) बढ़ जाएंगी।