Indemnité de remboursement anticipé pour les prêts vs. revenus d'intérêts actuels

Il est également important de réfléchir à l’investissement : place-t-on l’argent pour une longue durée (5, 10 ans) dès maintenant ou vise-t-on d’abord 3, 6 ou 12 mois, étant donné que la tendance actuelle des taux d’intérêt est encore légèrement à la hausse. Par exemple, en sept. 2022, nous avons placé 100k pour 12 mois à 0,75 % (fonds propres pour la construction de la maison, dont nous n’aurons besoin qu’à partir de sept. 23), et maintenant, nous obtiendrions déjà 2,2 % pour la même durée. Peut-être pourrait-on aussi splitter : placer 50 % du capital à long terme et utiliser les 50 % restants pour cette stratégie à court terme, jusqu’à atteindre un niveau de taux d’intérêt que l’on considère (sans le savoir réellement) comme "suffisamment élevé" et placer alors à nouveau sur plusieurs années.

Un point intéressant. Les 5 ans ont été utilisés dans l’exemple parce qu’à partir de là, le droit de résiliation spéciale dans le crédit mentionné s’applique environ.
Mais il faut voir cela dans les deux sens, par exemple, les comptes à terme à 4 ans rapportent actuellement également 3,4 %. On pourrait penser qu’on obtient des taux d’intérêt plus élevés pour des durées plus longues – ce n’est pas forcément le cas. On peut aussi voir cela comme une sécurisation de ce taux d’intérêt dont on profite aussi pour la cinquième année.
Comme toujours, la question est : quelles évolutions du taux d’intérêt attend-on ?

Pour le fractionnement. Une échelle de comptes à terme est recommandée. On divise par exemple son capital à investir en 5 parts égales et on place une part pour un an, une autre pour deux ans, etc., en compte à terme. Cela conduit bien sûr à un taux mixte qui est plutôt plus bas que si l’on place la somme totale sur la durée la plus longue. L’avantage est toutefois que chaque année, on peut décider à nouveau de plus de 20 % du capital investi, s’il faut le réinvestir et comment.

Le calcul avec 3,4 % est joli, mais où peut-on obtenir ce taux ?
Les comparateurs typiques sur internet proposent des banques "louche", dont je n’ai jamais entendu parler.
La Ing-Diba annonce encore 2,25 % sur 5 ans.

J’aime bien la comparaison sur biallo.
On y trouve actuellement abcbank et Bank11 avec 3,4 % sur 5 ans. Les deux banques ont une notation Triple-A et sont basées en Allemagne. La garantie des dépôts (100k) est en tout cas identique dans toute l’UE.
Si tu ne les connais pas ;-) la pbbdirekt avec 3,25 % serait la prochaine, du moins elle pourrait être un peu plus connue.
“Connaître” est, à mon avis, un facteur peu important, on “connaît” en général dans des secteurs étrangers seulement les acteurs du marché qui attirent l’attention par une publicité massive ou qui ont des agences. Mais c’est souvent seulement la partie émergée de l’iceberg. L’important est de savoir s’ils sont sérieux, ou s’il y a un risque si, par exemple, on souhaite y déposer son argent.

Un point intéressant. Les 5 ans ont été utilisés dans l'exemple car à partir de ce moment là, le droit de résiliation exceptionnelle du crédit mentionné s'applique environ.

Mais cela ne serait-il pas aussi un cas d'affaires de dire, "peu importe la résiliation exceptionnelle au 10e année", exploitons pleinement la fixation du taux d'intérêt sur 15 ans et préférons continuer à investir du capital, car en fin de compte, la banque nous avait donné à l'époque de "l'argent bon marché".

La même chose avec notre crédit immobilier : 15 ans de fixation du taux à 1,3 %. Ici, nous allons également adopter la stratégie d'investir environ 25k chaque année et de percevoir des intérêts plutôt que de procéder à un remboursement exceptionnel. Même si nous pouvions déjà rembourser après 10 ans, il serait dommage de rendre l'argent à la banque au lieu de le laisser travailler plus longtemps pour nous à de bonnes conditions. La condition préalable est bien sûr que les taux restent aussi bas qu'aujourd'hui.

Tant que les mensualités possibles pour un [Anschlussfinanzierung] ne posent pas de problème pour vous, je cocherais le sujet du prêt immobilier et investirais simplement pour la retraite. Cela ouvre alors aussi d'autres possibilités que seulement le dépôt à terme.

Mais ne serait-ce pas aussi un cas d’affaires de dire, « peu importe la résiliation anticipée à la 10e année », profitons pleinement des 15 ans de taux fixe et continuons plutôt à investir du capital, car au final la banque nous a donné à l’époque de « l’argent bon marché ».

Bien sûr, si on s’en sent à l’aise ?
Ce serait en tout cas plus économique si le niveau des taux est bien supérieur à celui du prêt. Pour beaucoup, c’est une « charge émotionnelle » en moins quand le prêt est remboursé.

Après la période à taux fixe, nous avons aussi une dette résiduelle relativement élevée de plus de 200 000. Nous avions calculé divers scénarios pour la période suivant mon congé parental, comment utiliser l’excédent mensuel pour être remboursé plus rapidement. L’« objectif en or » serait d’être libre de dettes après 20 ans. Dans nos calculs, nous avons étudié divers scénarios de remboursements anticipés et de formes d’investissement alternatives. Et la différence ne nous est devenue vraiment claire que sur papier. Si nous remboursions par anticipation notre prêt (encore relativement bon marché), nous serions en sécurité. Mais nous préférons maintenant investir la majorité dans un ETF MSCI World. Le rendement moyen représenterait un montant à cinq chiffres si important que l’on laisserait juste passer autrement. Même si le marché se développait nettement moins bien au cours des 20 prochaines années que durant les 50 précédentes, nous laisserions toujours beaucoup d’argent à long terme si nous ne faisions que des remboursements anticipés.
Peut-être adopterons-nous une solution hybride à long terme où nous ferions aussi des remboursements anticipés en plus. Mais nous avons déjà commencé à verser mensuellement la somme calculée dans un ETF qui, avec une évolution moyenne, nous aurait presque permis d’être libres de dettes en 20 ans.
Pas de risque, pas de plaisir.

Moin moin,

nous avons également une fixation de taux sur 15 ans avec un taux d'intérêt de 1,4 %. Entre 2019 et 2022, nous avons effectué le remboursement anticipé chaque année. En 2023, nous avons maintenant investi début de l'année 2 autres remboursements anticipés en [Festgeld]. L'un pour un an à un taux d'intérêt de 2,5 % et l'autre pour deux ans à un taux d'intérêt de 3,15 %. Les offres de [Festgeld] existaient ou existent auprès d'une banque allemande. L'année prochaine ou l'année suivante, nous verrons comment sont les taux d'intérêt et déciderons alors en conséquence s'il faut faire un remboursement anticipé ou continuer avec le [Festgeld]. Grâce aux 4 premiers remboursements anticipés, nous avons cependant déjà réduit la dette résiduelle au point de ne pas avoir besoin de financement de relais.

Le taux d'intérêt est disponible partout pour 5 ans.

Mais encore une fois. Qui aujourd'hui investit son argent pour plus d'1 à 2 ans, n'a pas compris les temps. Premièrement, le taux d'intérêt pour un an est seulement légèrement inférieur, et deuxièmement, toutes les hausses de taux ne sont pas encore arrivées sur le marché. Je ne vais quand même pas m'attacher un 3,x % pour 5 ans, alors qu'en raison de la politique monétaire actuelle dans le monde entier, les taux d'intérêt seront encore (nettement) plus élevés dans un an.