यह तो अजीब है, केवल हिसाब लगाने की कोई लागत होती है क्या?
अन्यथा मैं तुरंत चुकौती की ओर प्रवृत्त हूं। यह मनोवैज्ञानिक रूप से भी बेहतर है। खाते में पैसा होने से तरह-तरह की बेवकूफियाँ होती हैं^^
मैं बैंक को थोड़ा समझता हूं, अगर वे हर बार हर कर्जदार के लिए यह बार-बार हिसाब लगाकर यह नहीं देखना चाहते कि अग्रिम भुगतान क्षतिपूर्ति कितनी होगी। मुझे लगता है कि अगर वे इसे हमेशा इतनी आसानी से करें तो यह ज्यादा हो जाएगा। मतलब यह कर्मचारी लागत उत्पन्न करता है :)
मैं अंदाजा नहीं लगा सकता कि इसे हिसाब लगाने में कितना समय लगता है इसलिए मैं अभी उनके तरीके को स्वीकार करता हूं।
हम वर्तमान में अधिकतम वार्षिक अतिरिक्त चुकौती 9, 8, 7… वर्षों के लिए निर्धारित कर रहे हैं, जब तक कि ब्याज अंतर के कारण यह लाभप्रद हो। इससे कोई बहकाव नहीं होता क्योंकि यह निर्धारित है। स्थिति समान है, पैसा उपलब्ध है, ब्याज लाभ ब्याज देनदारी से अधिक है। मेरे लिए यहाँ केवल जोखिम मुक्त निश्चित जमा उचित मात्रा में विचारणीय होगा। “ऋण” वास्तव में निश्चित जमा द्वारा कवर किए गए हैं।
मैंने अब इस विषय पर एक बार फिर रात भर सोचा है और अब मैं पूरी तरह सहमत हूं। इतनी कम वित्तीय ब्याज दरों पर अतिरिक्त चुकौती करने का कोई मतलब नहीं है, अगर पैसे को सुरक्षित तरीके से निवेश करने पर ब्याज आय में उल्लेखनीय वृद्धि होती है। इसलिए निम्नलिखित उदाहरणीय गणना वास्तव में सब कुछ स्पष्ट कर देती है:
86000 * 0,0167 * 5 साल = 7181 € बचाये गए ब्याज, अग्रिम भुगतान क्षतिपूर्ति/प्रसंस्करण शुल्क को घटा कर अगर ऋण की समय से पहले वापसी हो
86000 * 0,034 = 2924 € वार्षिक ब्याज आय, 231 € कटौती कर (अधिग्रहण कर 25%) उस आय पर 2000 € से ऊपर की, जिससे करों के बाद वार्षिक ब्याज आय 2693 € होती है और 5 वर्षों में 13465 €।
इसका मतलब है कि 5 वर्षों के लिए निश्चित जमा विकल्प ऋण की समय से पहले चुकौती से कम से कम 6284 € बेहतर है।
सरलीकरण के लिए चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव छिपाए गए हैं।
यह काफी धन नष्ट करना है, केवल "मन की शांति" के लिए समय से पहले ऋण मुक्त होने के लिए।
यहाँ निवेश के संबंध में यह भी महत्वपूर्ण है कि क्या पैसा अब लंबे समय (5, 10 साल) के लिए लगाया जाए या पहले 3, 6 या 12 महीने के लिए निवेश करें, क्योंकि फिलहाल ब्याज दरें अभी भी थोड़ा ऊपर की ओर दिख रही हैं। उदाहरण के लिए हमने सितंबर 2022 में 100k 12 महीनों के लिए 0.75% पर लगाया था (घर बनाने के लिए इक्विटी जिसे हम सितंबर 23 से फिर इस्तेमाल करेंगे) और अब हम उसी अवधि के लिए 2.2% प्राप्त कर पाएंगे। शायद इसे विभाजित भी किया जा सकता है: आधा पूँजी तुरंत दीर्घकालिक रूप से निवेश करें और आधा पूंजी को इस अल्पकालिक रणनीति में लगाएं, जब तक ऐसा ब्याज स्तर न पहुंचा जाए जिसे आप मानते/माना करते हैं (मतलब ज़रूरी नहीं कि पता हो) कि यह अब "पर्याप्त उच्च" है और फिर भी वर्षो के लिए निवेश करें।