बिल्डिंग फाइनेंसिंग शर्तें त्वरित जांच

1.9% सही है, या 15 वर्षों के ब्याज बंधन पर 2.25%। इससे अवधि 35 या 34 वर्ष होती है (मानते हुए 2% की पुनः वित्तपोषण दर)। मुझे लगता है कि आज के समय में यह भी काफी जोखिम भरा है। लेकिन यदि आप रिटायरमेंट से 1-2 साल पहले खत्म कर लेते हैं, तो यह किया जा सकता है। रिटायरमेंट के बाद कभी भी फाइनेंसिंग नहीं करनी चाहिए। इसे अच्छी तरह सोचें!

ब्याज बंधन के मामले में मैं यहाँ कभी भी 20 वर्षों तक नहीं जाऊंगा। आपके पास 20 वर्षों के बाद 233,000€ बचा ऋण होगा। 15 वर्षों के ब्याज बंधन पर यह 272,000€ होगा। पूरी ईमानदारी से कहूं तो इससे ब्याज जोखिम वास्तव में ज्यादा नहीं होता। पहले 15 वर्षों में 0.35% अधिक चुकौती आपको काफी लाभ देती है। अंत में आप लंबी ब्याज बंधन के साथ लगभग 35,000€ अधिक ब्याज देते हैं। 5 वर्षों की वृद्धि तब ही फायदा पहुँचाएगी, जब आपने पहले ही काफी अधिक चुकौती की हो, लेकिन तब भी आधे से अधिक राशि बची रहेगी, इसलिए आपकी योजना तभी सफल हो सकती है जब मैं जितना हो सके उतना चुकाऊं, यानी कम ब्याज का भुगतान करूं।

फीडबैक के लिए धन्यवाद। हम निश्चित रूप से रिटायरमेंट से पहले काम खत्म करना चाहते हैं और कर भी रहे हैं। वर्तमान गणना तब मान्य होगी जब हम कभी भी अतिरिक्त भुगतान नहीं करेंगे और रेट को कभी नहीं बढ़ाएंगे, जो कि केवल महंगाई के कारण 30 सालों तक पागलपन होगा। हमें दोनों को लगातार समय-समय पर करना चाहिए, शुरुआत में जानबूझकर थोड़ा कम क्योंकि बच्चे छोटे हैं और घर पर भी खर्च होगा, और फिर जैसे संभव हो जल्दी से जल्दी रेट बढ़ाना और भुगतान करना चाहिए।

मैंने 35 हजार अतिरिक्त ब्याज की गणना नहीं की - क्या आपने शायद 15 वर्षों के 1.9% ब्याज को 20 वर्षों और 2.3% ब्याज से तुलना की है? तब यह सही निकलता है। आप 20 वर्षों में पहले 15 वर्षों को ही ले सकते हैं ;)

और मुझे लगता है कि 5 साल की अतिरिक्त सुरक्षा के लिए अंतर इतना अधिक नहीं है...

35k ज्यादा ब्याज मैंने नहीं हिसाब लगाया - क्या आपने 15 वर्षों के 1.9 ब्याज दर के ब्याज को 20 वर्षों के 2.3 ब्याज दर से तुलना की है? तो तब यह सही होगा। 20 वर्षों के लिए तो शुरुआत में केवल पहले 15 साल ही लेना पड़ता है ;)

और मुझे लगता है कि 5 साल की अतिरिक्त सुरक्षा के लिए अंतर इतना ज्यादा नहीं है...

यह पूरी तरह से सही नहीं है। यूरो के हिसाब से अंतर जबरदस्त है। लंबी अवधि की उच्च ब्याज दरों के कारण आप बस ज्यादा ब्याज चुकाते हैं। 5 वर्षों की लंबी ब्याजबंदी का बड़ा हिस्सा उच्च ब्याज दरों द्वारा समा जाता है। मूल रूप से ये खोए हुए साल होते हैं। लंबी वित्त पोषण तभी समझ में आता है जब आप कम से कम जोखिम लेना चाहते हों। 20 साल तो 20 साल हैं, 15 नहीं। आज आपके साथ एक छोटा बच्चा है, 0-3 साल? 15 वर्ष में अगली वित्त पोषण तब आएगी जब बच्चा जल्द ही बड़ा होगा और संभवतः महंगा भी। 20 साल का अर्थ हो सकता है कि 3 साल के बच्चे के लिए पढ़ाई या ट्रेनिंग शायद पूरी हो चुकी होगी। ऐसी चीजें जिन्हें संभवत: ध्यान में रखना चाहिए।

और बहुत महत्वपूर्ण: ब्याज अवधि वित्त पोषण पर हस्ताक्षर करने के साथ शुरू होती है, वित्त पोषण की चुकौती उस महीने से एक माह बाद शुरू होती है जब आप आखिरी यूरो लेते हैं। निर्माण की गति के अनुसार वहां 6 महीने से 2 साल तक की ब्याज अवधि होती है, जब कुछ भी चुकाया नहीं जाता (सिवाय ब्याज के)। ब्याज अवधि के अंत में आपके पास हमेशा ज़रूर कागज पर बताई गई राशि से अधिक शेष ऋण होगा, जब तक आप विशेष चुकौती नहीं करते। इसलिए, ब्याज भी निर्माण अवधि के दौरान अतिरिक्त खर्च का एक हिस्सा है, क्योंकि आप अभी भी अपने वर्तमान घर का किराया दे रहे हैं।

माफ़ कीजिए लेकिन मैं अब समझ नहीं पा रहा हूँ। मेरे पास 15 वर्षों के बाद कुल बहुत बची हुई राशि है और 20 वर्षों के बाद भी। अगर मैं अब 15 और 20 वर्षों की ब्याज दर के बीच के अतिरिक्त खर्च की तुलना करना चाहता हूँ, तो मैं केवल पहले 15 वर्षों को ही देख सकता हूँ। क्योंकि 15 वर्षों की अवधि के बाद भी 15 वर्षीय बांधन पर ब्याज जारी रहता है।

इसलिए ज्यादा अवधि को अतिरिक्त ब्याज लागत के रूप में नहीं देखा जा सकता?! यह तभी संभव है जब प्रत्येक ब्याज बंधन के बाद फाइनेंसिंग पूरी हो जाए।

मैंने पहले 15 सालों पर ध्यान नहीं दिया। इसमें तुम निश्चित रूप से सही हो, तब अंतर ज्यादा बड़ा नहीं होता। लेकिन तुम भूल जाते हो कि तुमने उस दौरान बहुत कम चुकाई है। इसके कारण कर्ज लगभग 1.5 साल तक और चलता है और पूरा अवधि में तुम थोड़ा ज्यादा ब्याज देते हो, क्योंकि शेष राशि उस अनुसार अधिक होती है।
बेशक, अब केवल अनुमान लगाया जा सकता है, क्योंकि पुनः वित्तपोषण के लिए ब्याज दर केवल अंदाजित की जा सकती है, लेकिन यह वास्तव में तभी फायदेमंद होता है जब ब्याज दर स्पष्ट रूप से बढ़ती है (जो निश्चित रूप से असंभव नहीं है)।
यदि तुम विशेष चुकानों और चुकौती दर बढ़ाने की योजना बना रहे हो, तो यह अच्छी बात है। केवल उन्हें करना ही पड़ता है। विशेष चुकानों को लेकर कई लोग महत्व देते हैं, हालांकि इसे केवल एक बहुत छोटे प्रतिशत द्वारा वास्तव में इस्तेमाल किया जाता है।

तो मैंने इसे एक बार हिसाब लगाया:
345,000€ बैंककरेडिट
ब्याज दरें: 1.92%/15 साल // 2.33%/2 साल
चुकौती 1200€/महीना (2.25%/15 साल / 1.9% 20 साल)

15 साल की वित्तपोषण:
15 साल के बाद शेष ऋण: 210,000
चुकाया हुआ: 135,000
ब्याज: 80,000

20 साल की वित्तपोषण:
15 साल के बाद शेष ऋण: 231,000
चुकाया हुआ: 114,000
ब्याज: 102,000

20 साल के बाद शेष ऋण: 183,000
चुकाया हुआ: 162,000
ब्याज: 123,000

तो 15 वर्षों के बाद अंतर लगभग 21,000€ है। लगभग 230,000€ शेष ऋण और 2.33% ब्याज होने की स्थिति में उस समय ब्याज लगभग 140€/महीना होगा। 1200€ मासिक किश्तों से 21,000€ अधिक ब्याज भुगतान करने में लगभग 18 महीने लगते हैं। इसके अलावा 18x140€ के ब्याज के लिए 2 महीने और बाकी समय के लिए संभवतः अधिक ब्याज, कुल मिलाकर लगभग 2 साल का समय होता है।
निष्कर्ष:
20 साल की वित्तपोषण के मुकाबले 15 साल की वित्तपोषण में आप सिर्फ 2 साल के लिए अधिक ब्याज देते हैं। इसलिये चुकौती के हिसाब से आपके पास 20 साल की वित्तपोषण नहीं है, बल्कि 18 साल की वित्तपोषण है, सिर्फ 20 साल में फैली हुई। 20 साल की वित्तपोषण में आप व्यावहारिक रूप से 18 साल में (15 साल वाली शर्तों के साथ) चुकौती करते हैं, लेकिन 20 साल तक भुगतान करते हैं।
लेकिन इसके बदले आपको उस मामले से 5 साल अधिक आराम मिलता है और आप संभवतः बाद में बेहतर रीफाइनेंसिंग कर सकते हैं (जैसे कि संपार्क मूल्य किसी जादुई सीमा से नीचे गिर जाए) या बाकी के लिए कोई निर्माण बचत योजना तैयार रख सकते हैं या अन्य विकल्प...

जैसा कि यहाँ कई लोगों ने लिखा है लोग अलग-अलग होते हैं। हमारे पास 20 साल के लिए 1.92% था, लेकिन बाद में बेहतर होता तो शायद 10 या 15 साल के लिए काफी कम ब्याज दर चुनते (10 साल के लिए <1% की पेशकश की गई थी)।

एक बात अब स्पष्ट होनी चाहिए: जो लोग 10 साल पहले बने थे उन लोगों के विपरीत ब्याज दरें अब और अधिक बेहतर नहीं होंगी। बड़ी ब्याज दरों की गिरावट पहले हो चुकी है। जो 10 साल पहले घर बना चुके हैं, वे आज लगभग मुफ्त में अपना घर पा रहे हैं (बेहतर ब्याज दरों पर वित्तपोषण को पुनर्गठित कर के)। बचत इतनी बड़ी है, संपत्ति की वृद्धि इतनी अधिक है (अच्छी लोकेशन पर), कि लोग लगभग कुछ किए बिना अमीर बन गए हैं। ये सौभाग्य हमें नहीं मिलेगा। उच्चतम रूप में हम 10/15/20 साल में समान या करीब समान ब्याज दर पा सकते हैं। लेकिन यह फिर से बढ़ भी सकता है। पर कभी भी कुछ साल पहले की तरह 5% से 3% और उससे नीचे 2% तक गिरने जैसा नहीं होगा...