贷款提前还款罚金与当前利息收益

投资时的重要考虑之一是，是否打算将资金长期（5年、10年）投资，还是先以3个月、6个月或12个月为目标，因为目前利率的趋势仍略微上升。例如，我们在2022年9月以0.75%的利率将10万欧元投资了12个月（这是建房的自有资金，直到2023年9月才需要用），而现在同样期限的利率已达2.2%。也许可以将资金拆分：50%的资金长期投资，另50%的资金采用短期策略，直到达到一个被认为（虽不能确定）“足够高”的利率水平，再将这部分资金也进行多年投资。

一个有趣的观点。示例中使用5年是因为该贷款在5年时大约开始有特别解约权。但这必须双向考虑，例如目前4年定期存款的利率也达到3.4%。人们通常认为较长期限会有更高利率，但事实并非必然如此。也可以这样看：你锁定了该利率，并且也能享受第五年的收益。常问的问题是：利率将会有什么变化？

关于拆分，建议采用定期存款阶梯策略。将投资金额分成5等份，分别投资1年期、2年期定期存款，依此类推。这样会得到一个混合利率，通常低于将全部资金投入最长期限的利率。但优点是每年可以对超过20%的资金重新做出投资决定，包括是否以及如何再投资。

3.4%的利率听起来不错，但哪里能拿到这样的利率？互联网的典型比较网站推荐的一些银行很“神秘”，我从未听说过。ING-Diba也只有5年期2.25%的利率。

我比较喜欢在biallo上的比较。目前可以看到abcbank和Bank11提供5年期3.4%的利率，这两家银行均有AAA评级，且位于德国。存款保障（10万欧元）在欧盟范围内是一致的。 如果你不认识它们 ;-)，接下来可能是pbbdirekt，利率为3.25%，至少这个银行可能稍微熟悉一些。 “认识”对我来说并不重要，因为你通常只认识那些通过大量广告或实体网点引人注意的市场参与者，而这往往只是冰山一角。重要的是要问它们是否正规，或者说如果你打算把钱存在那里是否存在风险。

一个有趣的观点。之所以使用5年，是因为从那时起，所提及的贷款中的特别解约权大致开始生效。

但如果这样的话，难道不也是一种商业考虑吗？“不理会第10年的特别解约权”，让我们充分利用15年的固定利率期限，继续投资资本，毕竟当初银行给了我们“便宜的钱”。

我们的房贷也是一样：15年固定利率为1.3%。我们现在的策略也是每年投资约2.5万，并获得利息收益，作为额外还款。即使我们10年后已经可以提前还款，但把钱还给银行，不如让钱继续在良好的条件下为我们工作。当然，前提是利率能长期保持在目前的水平。

只要续贷的可能月供对你们来说不是问题，我会把房贷的问题放一放，直接投资养老资金。这也会开启除了定期存款以外的其他可能性。

但这样说是不是也算一个商业案例呢，“管它第10年特殊还款不还了”，让我们充分利用15年的固定利率期，继续投资资本，毕竟当初银行给了我们“廉价资金”。

当然，只要你觉得舒服？
如果利率水平远高于贷款利率，经济上肯定更划算。但对很多人来说，一旦还清债务，心理上会觉得“脚下的负担减轻了”。

我们在固定利率期结束后还有超过20万的剩余债务。我们为我的产假后时间计算了多个方案，看看怎样利用每月的盈余更快还清债务。我们的“黄金目标”是在20年后完全还清。计算中我们考虑了多种特殊还款和替代投资方式。只有在纸面上我们才真正清楚两者的差别。如果我们对目前相对低廉的贷款做特殊还款，我们会更有保障。但我们现在大部分资金反而投入了MSCI世界指数基金。其平均收益会产生一笔可观的五位数金额，若特殊还款则相当于放弃了这笔钱。即使未来20年市场表现明显不如过去50年，单纯“特殊还款”依然会长期亏损大量资金。
也许我们长期会采取一种混合方案，同时进行特殊还款。但我们已经开始每月定投计算好的金额于ETF，按照平均表现，20年后几乎可以无债一身轻。
无风险，无乐趣。

早上好，

我们也有15年的固定利率，利率为1.4%。在2019年至2022年期间，我们每年都进行了特殊还款。2023年年初，我们又将两笔特殊还款投入了定期存款。一笔为期一年，利率为2.5%，另一笔为期两年，利率为3.15%。这些定期存款产品是由一家德国银行提供的。
明年或后年，我们将观察利率情况，然后相应决定是进行特殊还款还是继续选择定期存款。
通过前四次特殊还款，我们已经将剩余债务降低到不需要续贷的程度。

利率在任何地方都是五年期的。

但再说一遍。今天如果有人把钱投资超过1-2年，就是没看清形势。首先，一年期的利率只是略低一些；其次，利率的上升还没有完全反映在市场上。如果根据当前全球的利率政策，利率在一年内还会（显著）上升，我才不会把3,x%的利率锁定五年。