मेरा भी यही सोच है कि यह हर एक की जीवन स्थिति पर निर्भर करता है।
हमने इस तरह से हिसाब लगाया है कि हम कम चुकाना पसंद करते हैं लेकिन इसके लिए विशेष चुकौती के माध्यम से यह विकल्प खुला रखते हैं कि ब्याज बाइंडिंग की समाप्ति पर शेष राशि को कम किया जा सके। यदि हम हर साल कठोरता से विशेष चुकौती को पूरा करते हैं, तो हम अवधि खत्म होने से पहले भी पूरा कर सकते हैं। यदि अप्रत्याशित (या मध्यकालीन पूर्वानुमानित) खर्च सामने आते हैं, तो जो राशि हमने वार्षिक विशेष चुकौती के लिए बचाई है उसका एक हिस्सा इसके लिए उपयोग किया जा सकता है। (हमारी गाड़ियाँ शायद निर्माण के बाद बदलनी पड़ेंगी, उदाहरण के लिए, और मासिक किस्त हमें अभी भी पर्याप्त गुंजाइश देती है)। लचीलापन हमारे लिए महत्वपूर्ण था। और हम इतने अनुशासित हैं कि जो राशि सामान्यतः उच्च चुकौती में जानी चाहिए, उसे हर महीने निरंतर बचा पाते हैं। लेकिन हमें, उदाहरण के लिए, चुकौती दर में कोई बदलाव नहीं चाहिए जब मैं आंशिक अवकाश पर जाऊं या सेवानिवृत्त हो जाऊं। ऐसा कुछ सोचा गया है (मैं 51 वर्ष का हूँ और विकलांगता के कारण अधिकतम 65 वर्ष में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, ब्याज बाइंडिंग 20 वर्षों की है इसलिए तब तक हम अभी पूरी तरह से खत्म नहीं हुए होंगे)। हमने यह सुनिश्चित किया है कि सामान्य मासिक बोझ हमारे लिए आराम से संभाला जा सके और लक्ष्य यह है कि 5% विशेष चुकौती हर साल यथासंभव पूरी की जाए। और अगर यह संभव नहीं होता है, तो कोई बात नहीं। भले ही हमने 20 वर्षों में कभी विशेष चुकौती का उपयोग न किया हो, फिर भी हमारे पास एक गणना योग्य शेष राशि होती है, या फिर हम अन्य वित्तीय संसाधनों का उपयोग कर सकते हैं (मेरे पास कुछ आकस्मिक धन तो है)।
और मुझे लगता है कि हर किसी को यह सोचनी चाहिए: मैं हर महीने कितना आराम से दे सकता हूँ? कौन-कौन से परिवर्तन आ सकते हैं, यानी शायद मेरे पास वर्तमान की तुलना में कभी अधिक या कम आय होगी? मैं किस प्रकार का इंसान हूँ? क्या मुझे ऐसी अनुशासन है कि विशेष चुकौती के लिए कुछ बचा सकूँ या पैसा मेरे हाथ से आसानी से निकल जाता है और मैं इसे हर महीने निश्चित रूप से देना पसंद करता हूँ बजाय इसके कि इसे किसी और चीज़ में खर्च करूँ? क्या मैं जोखिम ले सकता हूँ कि शायद मुझे पुनर्वित्त उच्च ब्याज दर पर करना पड़े?
इस आधार पर ही मैं अपनी वित्तपोषण योजना बनाता हूँ। स्पष्ट है, जो अधिक लंबी ब्याज बाइंडिंग लेते हैं, वे जोखिम से बचते हैं और उसके लिए कीमत भी चुकानी पड़ती है। पर मेरी राय में, केवल इस बारे में सोचकर कि मैं कितना खर्च बचा सकता हूँ अगर मैं कम ब्याज बाइंडिंग चुनता हूँ, यह थोड़ा अधूरा विचार है। यहाँ कई घर हैं जहां मालिकों ने 10 साल की अवधि रखी और आखिरी समय में वित्तपोषण किया, 10 साल उम्मीद से जल्दी खत्म हो गए और फिर उनके पास एक बड़ी शेष राशि बच गई। हमारे दोस्तों ने लम्बे समय तक घर खरीदने की तलाश की और कई एजेंटों से सुना: अभी तीन से छह साल इंतजार करो, फिर पुनः बिक्री वाले घर आने लगेंगे; वे घर जिनकी ब्याज बाइंडिंग 10 साल की समाप्त हो गई है और मालिक उन्हें अब वित्तपोषित नहीं कर पा रहे क्योंकि ब्याज दरें बढ़ गई हैं और वे पहले ही अपनी सीमा तक वित्तपोषण कर चुके हैं।