ब्याज ऋण और रिस्टर के साथ या बिना रिस्टर के घर का वित्तपोषण

नमस्ते,
हमने LBS के एक परिचित से एक प्रस्ताव प्राप्त किया है और मैं इसे शुद्ध वार्षिकी ऋण के मुकाबले में साझा करना चाहता हूँ, और इसके लिए कुछ टिप्पणियाँ भी हैं।
आशा है कि इतनी बार सवाल पूछने से कोई परेशान नहीं होगा, लेकिन हर जानकारी के साथ जो हमें वापस मिलती है, अनिश्चितता भी बढ़ती है कि अब "सबसे अच्छा" वित्त पोषण क्या होगा।

LBS-विकल्प:
15 साल फिक्स्ड, फिर मकान बचत अनुबंध
250,000€ ब्याज ऋण/मकान बचत अनुबंध 0.99% = 828€
40,000€ वार्षिकी ऋण पर 1.04% = 240€
कुल मासिक किश्त = 1068€

अर्थात् पहले 15 साल = 1068€ किश्त
अगले 15 साल = 1000€ किश्त

कुल लागत राशि

43,000€
64,200€
250,000€
----------
357,200€

- लाभ: 15 साल के बाद ब्याज दर 2.2% की स्थिरता मिलती है तक अंत तक या अगर ब्याज कम होता है तो पुनर्वित्त।
- अगर धन उपलब्ध हो तो मकान बचत अनुबंध को चुकाया जा सकता है।
- 15 साल के बाद लचीलापन।

वार्षिकी ऋण:

वार्षिकी ऋण 290,000€
20 साल फिक्स्ड
1.25% वास्तविक ब्याज दर
किस्त 1065€
5% विशेष चुकौती संभव
20 साल बाद शेष ऋण 80,000€
ब्याज समेत 20 साल में कुल 255,000€ चुकाए गए (290,000€-80,000€)
= 45,000€ ब्याज

हमने अब गणना की है कि शेष ऋण की पुनर्वित्त कैसे हो सकता है, उम्मीद है गणना सही है।
5% ब्याज दर पर 20 साल में 10 साल की आगे की वित्तपोषण कुल 101,000€ खर्च होगा, यानी ऋण चुकाने तक 21,000€ अतिरिक्त ब्याज होगा।

वित्तपोषण के अंत के बाद कुल लागत राशि
1.25% पुनर्वित्त = 340,000€
3.75% पुनर्वित्त = 351,000€
5.00% पुनर्वित्त = 357,000€
आदि।



अर्थात् ब्याज दर 20 साल में 4.5-5% तक बढ़ सकती है ताकि कुल लागत समान हो। इससे अधिक होने पर वार्षिकी संस्करण महंगा हो जाएगा।

मैं मकान बचत अनुबंध विकल्प(ओं) की कोई सीधी कमजोरी नहीं देख पा रहा हूँ, लेकिन सामान्यतः कई लोग मकान बचत अनुबंध के खिलाफ होते हैं।
क्या मैं कुछ या कई कारकों को अनदेखा कर रहा हूँ?
इतने पेड़ों में इतना घुबड़ हो गया कि जंगल दिखाई नहीं दे रहा :)

अगर ब्याज दर 20 साल बाद भी 1.25% रहती है, तो मैं वार्षिकी ऋण + पुनर्वित्त की तुलना में सस्ता हूँ, यदि ब्याज दर 5% तक बढ़ता है तो फिर भी मैं वार्षिकी ऋण + पुनर्वित्त के बराबर हूँ।

मकान बचत अनुबंध से आप अधिक विशेष चुकौती कर सकते हैं, पूरी तरह चुकता कर सकते हैं आदि। वार्षिकी ऋण में मैं एक निश्चित अवधि के लिए बंधा रहता हूँ।

मैं मकान बचत अनुबंध का समर्थक या विरोधी नहीं हूँ, लेकिन हर जगह वार्षिकी ऋण को प्राथमिकता दी जाती है।

क्या हमारी पूरी गणना में कोई गलती है या...
टिप्स या सुझाव के लिए हम अत्यंत आभारी होंगे, क्योंकि जल्द ही हमें निर्णय लेना होगा कि वित्तपोषण कैसे करना है।

सारलैंड से सादर।

5% ब्याज मैं अपनी काँच की गेंद में बिल्कुल नहीं देखता। जो तुम नजरअंदाज कर रहे हो वह है कि स्थिर किस्त वाला ऋण बिलकुल लचीला भी है। उसे तुम 10 साल के बाद कभी भी समाप्त कर सकते हो। भले ही धन की बरसात कभी आ जाए.... बस इसे ऐसे ही चलने दो।

और फिर एक बार यह फिर से निकालो कि ब्याज कितनी बढ़नी चाहिए ताकि एन्यूइटी लोन उतना ही महंगा हो जाए जितना कि वर्तमान में गृह बचत अनुबंध लोन की तुलना में महंगा है। तभी तुम्हारे पास वह बिंदु होगा जहां अवसर और जोखिम बराबर हैं।

आप लोग किस LBS टैरिफ में वित्तपोषण कर रहे हैं? क्या 2.2% बाउसर के लिए निश्चित है या आपके पास ऐसा टैरिफ है जिसमें आप इस बात पर निर्भर करते हुए कि आप 15 साल के अंदर कितना जमा करते हैं, शर्तों में और भी कमी कर सकते हैं?

हमने LBS W4 में वित्तपोषण किया है। ऋण मूल रूप से 30% बचत पर worst case में 2.25% पर चलता है। 45% बचत पर ऋण ब्याज 1.5% तक घट जाता है।

बॉसपारवरtrag का मुख्य नुकसान मेरे लिए यह है कि आपका ब्याज ऋण 15 वर्षों के बाद भी 250000 यूरो का कर्ज बना रहता है।

और, अगर आप Sondertilgung या Sonderzahlungen का उल्लेख करते हैं .. तो आप उन्हें भी Annuitätendarlehen में कर सकते हैं। मैं आपको जो Finanzierungsrechner सुझाया है, उससे जरूर खेलें।

और, जैसा कि ने बताया है, 20 वर्षों की अवधि वाला एक Annuitätendarlehen भी 10 वर्षों के बाद खत्म किया जा सकता है।

और, आप 30 वर्षों तक अपनी किस्त भरते हैं, जैसा कि मैंने पिछली पृष्ठ पर उदाहरण में दिखाया है, लगातार भुगतान के साथ आप Annuitätendarlehen के तहत 26 वर्ष और 7 महीने में समाप्त हो जाते हैं।

Gesamtsumme Kosten

43.000€
64.200€
250.000€
----------
357.200€

आप LBS-Variante के लिए यह कैसे निकालते हैं, समझ नहीं आ रहा।
मैं 15 वर्ष x 1068/महीना = 192240 और 15 वर्ष x 1000/महीना = 180000
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372240 यूरो चुकौती और ब्याज गणना करता हूं

इस उदाहरण में:


26 वर्ष और 7 महीने बाद, यदि दर बढ़ती है, जो 20 वर्षों के बाद कोई समस्या नहीं होनी चाहिए, तो:

[*]1.25% स्थिर दर पर
341,230.00 चुकौती और ब्याज
[*]20 वर्षों के बाद 3.25% दर बढ़ने पर
20x12x1065 + 79x1201 = 255600 + 94879
350,479.00 चुकौती और ब्याज
[*]20 वर्षों के बाद 5.25% दर बढ़ने पर
20x12x1065 + 79x1338 = 255600 + 105702
361,302.00 चुकौती और ब्याज

जैसा कि देखा जा सकता है, यह अभी भी इतना लाभकारी है कि आप 20 वर्षों के बाद किस्त को घटा सकते हैं और फिर भी 30 वर्षों तक भुगतान कर सकते हैं।

5% ब्याज मैं अपनी क्रिस्टल बॉल में बिल्कुल भी नहीं देखता। जो तुम अनदेखा कर रहे हो वह यह है कि समशुद्ध कर्ज भी उतना ही लचीला है। इसे तुम 10 वर्षों के बाद कभी भी समाप्त कर सकते हो। भले ही पैसा कभी भी आए.... बस इसे चलने देते रहो।

यह सही है, लेकिन "अज्ञात" यह है कि 20 वर्षों में ब्याज कैसा होगा।