नमस्ते,
इस सप्ताह एक निर्णय लेना है और मुझे अभी एक और प्रस्ताव मिला है, जो पहले पोस्ट के प्रस्ताव के विकल्प के तौर पर आता है। मैं इसे भी यहाँ दिखाना चाहता हूँ और आपसे राय मांगना चाहता हूँ कि जर्मन बैंक के प्रस्ताव और हाइपोवेरेइन्सबैंक के नए प्रस्ताव के कौन से फायदे/नुकसान हैं:
2. प्रस्ताव (HypoVereinsbank)
यह इस प्रकार से बना है...
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320,000 यूरो एन्युटी लोन
2.05% ब्याज दर (2.0% मूदा भुगतान)
20 साल की अवधि
10 महीने बिना ब्याज के इंतजार की अवधि
5% विशेष किश्त संभव
कोई मूदा भुगतान परिवर्तन संभव नहीं
1080 यूरो मासिक किस्त
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50,000 यूरो KFW आवासीय स्वामित्व कार्यक्रम 124
1.50% ब्याज दर (2.26% मूदा भुगतान - पहला साल बिना मूदा भुगतान)
10 साल की अवधि
4 महीने बिना ब्याज के इंतजार की अवधि
156.52 यूरो मासिक किस्त
इस ऋण को निम्नलिखित बचत करार से सुरक्षित किया गया है, साथ में बचत की जाती है और 10 साल बाद दूर किया जाता है:
39,000 यूरो बचत करार राशि
2.35% ब्याज दर
10 साल की अवधि
127.14 यूरो मासिक किस्त (ऋण के दौरान)
234.00 यूरो मासिक किस्त (KFW ऋण अवधि समाप्त होने के बाद)
पहले 10 वर्षों में मासिक बोझ: 1364 यूरो
KFW ऋण समाप्ति के बाद 11वें वर्ष से मासिक बोझ: 1314 यूरो
20 वर्षों के बाद, बिना किसी विशेष किश्त के, एन्युटी लोन में लगभग 165,000 यूरो बकाया रहेगा।
निष्कर्षतः, जर्मन बैंक का प्रस्ताव लगभग 110 यूरो प्रति माह ज्यादा खर्च करता है, लेकिन इससे पूरी अवधि में ब्याज परिवर्तनीयता का जोखिम खत्म हो जाता है। हाइपोवेरेइन्सबैंक के प्रस्ताव में लगभग 165,000 यूरो (यदि कोई विशेष किश्त न दी जाए) 20 वर्षों के बाद बकाया रहेगा। मैं संदेह में हूँ कि इस 165,000 यूरो को कैसे आँका/समीक्षा किया जाए। मान लेते हैं "सबसे खराब स्थिति" और हम कहते हैं कि 20 वर्षों में ब्याज दर 10% होगी - और मेरे पास निवृत्ति तक बकाया राशि चुकाने के लिए केवल लगभग 10 साल होंगे... तब मुझे 6% मूदा भुगतान के साथ 2,100 यूरो पे करना होगा ताकि 9 वर्ष 10 महीनों में बकाया राशि पूरी हो जाए।
जैसा बताया - "सबसे खराब स्थिति"... इस गणना में उस समय (20 साल में) अच्छी सुरक्षा (जो संपत्ति का है) को शामिल नहीं किया गया है। हाइपोवेरेइन्सबैंक के प्रस्ताव में सकारात्मक पहलू यह है कि हमारे पास एक बचत करार पर कम शुल्क है (1.0% की तुलना में DB में 1.6% और DB के बजाय हमारे पास केवल एक बचत करार है) और कम बोझ के कारण संभावित बच्चे के समय में अधिक लचीलापन होगा, क्योंकि मेरी पत्नी भी थोड़ी कम कार्यक्षमता बनाए रखेगी।
आप लोग प्रस्ताव A (जर्मन बैंक का पहला पोस्ट, बिना बकाया, बिना ब्याज परिवर्तन जोखिम) को प्रस्ताव B (हाइपोवेरेइन्सबैंक बकाया के साथ, थोड़ी अधिक राहत के साथ) के मुकाबले कैसे आकलन करेंगे और आप किसकी सलाह देंगे?
मैं उलझन में हूँ और आपकी प्रतिक्रियाओं का इंतजार कर रहा हूँ।
बहुत-बहुत धन्यवाद और शुभकामनाएँ!
गाथो