ब्याज ऋण और रिस्टर के साथ या बिना रिस्टर के घर का वित्तपोषण

मैं अपने निजी अनुभव के आधार पर रीस्टर योजना से दूर रहने की सलाह दूंगा।

मैंने पंद्रह साल पहले एक कॉन्ट्रैक्ट किया था। तब केवल सामान्य पेंशन ही थी। जब परिस्थितियां बदलती थीं तो हमेशा झंझट होता था, हर साल वेतन रिपोर्ट करना पड़ता था, फिर बीमा कंपनी मेरी बच्चों की सही तरीके से [ZfA] को रिपोर्ट नहीं करती थी - जिससे बच्चों की भत्ता नहीं मिलता था, लेकिन मेरे योगदान को बच्चों की भत्ता के अनुसार कम कर दिया जाता था, इसलिए मैंने कम भुगतान किया था, और मेरी भत्ता भी घटा दी गई थी। और भत्ता या कर लाभ ही एकमात्र चीज़ है जो इस योजना को विचार करने योग्य बनाती है।

वैसे मैंने अब घर बनाने के लिए पूंजी निकाली है। यह शुरू में कागजी कार्रवाई है, पैसे मिलने में महीनों लग जाते हैं। और अब [ZfA] ने मुझसे दस्तावेज मांगे हैं ताकि विनियोजित उपयोग का सबूत दिया जा सके (यह ठीक है, लेकिन फिर से कागजी बोझ...)। वैसे पता चला कि [ZfA] के अनुसार भुगतान लगभग दोगुना (!!!) है जितना मुझे मेरे प्रदाता से वास्तव में मिला है। मैं अभी पता लगा रहा हूं कि यह अंतर कहाँ से आया है। अगर प्रदाता ने आधा पैसा अपने वश में ले लिया तो... (प्रोविजन और प्रबंधन के खर्चों का भुगतान करना होता है!) यह पूरी योजना की मंशा को बेकार कर देगा, मेरी राय में... मैंने तो बेहतर यही किया होता कि हर साल अपने खाते में योगदान जमा करता रहता।

और सबसे आखिरी बात: मुझे अब "हमेशा के लिए" उस घर में रहना होगा, क्योंकि यह सहायता केवल खुद के रहने वाली संपत्तियों के लिए है, अन्यथा मुझे भत्ते वापस करने होंगे। (वैकल्पिक: एक नई संपत्ति खरीदनी पड़ेगी जिसमें रहना हो) और अंत में मुझे इस आवास समर्थन खाते पर कितना कर देना होगा, यह आज कोई ठीक से नहीं बता सकता।

मेरी संक्षिप्त रिपोर्ट: बहुत ज्यादा मेहनत, बहुत कम लाभ, बहुत सारा कागजी काम, स्थायी प्रतिबंध।

और सामान्यतः, मैं एक साधारण वार्षिकी लोन (Annuitätendarlehen) लेने की भी सलाह दूंगा। जितना भी पैसा आप वहां चुकाते हैं, उससे ब्याज बचता है - जबकि एक भवन बचत अनुबंध (Bausparvertrag) लगभग शून्य ब्याज दर (मेरा 2018 का अनुबंध 0.01% ब्याज देता है) के साथ होता है, जिससे एक तरफ आप कर्ज पर ब्याज देते हैं और दूसरी तरफ धन जमा रहता है। इसमें बहुत सावधानी से गणना करनी चाहिए कि यह लाभकारी है या नहीं।
अगर आपकी प्रेमिका भी कमाती है, तो कर्ज और आय के बीच संतुलन अच्छा होता है, ऐसा मेरा मानना है।

साधारण ऋण में प्रभावी ब्याज दर इतना अधिक क्यों होता है? [Bausparvertrag] में शुल्क के कारण इसे समझा जा सकता है। [Riester] को निश्चित रूप से [Baufinanzierung] से बाहर रखना चाहिए। यह पूरी प्रक्रिया को अड़चनभरा और लागत की भविष्यवाणी करना मुश्किल बना देता है। अगर कोई चाहता है तो एक साधारण [Riester] अनुबंध कर सकता है। [Bausparvertrag] बढ़ती ब्याज दरों पर एक सट्टा है और आज केवल विशेष मामलों में ही लाभकारी है। सबसे पहले, ब्याज दरें बहुत कम हैं और कुछ सालों तक इसी तरह बनी रहेंगी। दूसरे, कई बैंक 20 या 30 साल के लिए ब्याज दर की स्थिरता प्रदान करते हैं।

नमस्ते,
Annuitätendarlehen की समस्या यह है कि इसमें केवल 20 वर्षों के लिए ही फिक्सिंग होती है। Bausparvertrag के साथ कम से कम Anschlussfinanzierung "सुरक्षित" होती है।
Riester के बारे में
क्या 2% ब्याज यहाँ पहले से शामिल है और क्या रिटायरमेंट फेज़ में वास्तव में केवल 15% है (मुझे यह काफी कम लगता है), यह भी।
लोग बहुत सारे कागजी कार्य और अनिश्चितता के बारे में सुनते हैं, लेकिन सबसे पहले कागज पर एक राशि x लिखी होती है जो आपको मिलती है और बिना Riester के आपको कुछ वापस नहीं मिलता।

क्या कोई विश्वसनीय Riesterrenditerechner है?

नमस्ते,
अन्नुइटेटेड लोन की समस्या यह है कि केवल 20 वर्षों के लिए एक निश्चित अवधि होती है। कम से कम बाउस्पार अनुबंध के साथ कनेक्शन फाइनेंसिंग "सुरक्षित" होती है।

ऐसे कई बैंक भी हैं जो आपको 30 साल की गारंटी देते हैं।

रीस्टर के बारे में
क्या 2% ब्याज यहां पहले से शामिल है और क्या वास्तव में पेंशन चरण में केवल 15% है (मुझे यह काफी कम लगता है) यह भी।
बहुत सारे कागजी काम और अनिश्चितता सुनने को मिलती है, लेकिन सबसे पहले एक कागज पर एक राशि x लिखी होती है जो आपको मिलती है और बिना रीस्टर के आपको कुछ भी वापस नहीं मिलेगा।
क्या कोई विश्वसनीय रीस्टर रिटर्न कैलकुलेटर है?

तुम कहां सोच रहे हो...एक वित्तीय उत्पाद में पारदर्शिता! यह तो और भी अच्छा होगा। तब तो तुलना की जा सकती है! हास्यास्पद...
लेकिन विडंबना छोड़कर कहूं तो: मैंने अपनी खोज में दुर्भाग्यवश कोई ऐसा कैलकुलेटर नहीं पाया जो रीस्टर अनुबंध के अप्रिय पक्षों की गणना करता हो। सभी इसे दयालुता से सुंदर दिखाते हैं, सभी आपको केवल यही जवाब देते हैं "हाँ हाँ, इसे किसी तरह बाद में टैक्स लगाया जाएगा... यह निश्चित रूप से फायदे का सौदा है।"
लेकिन कोई भी केवल संख्याएं लिखना पसंद नहीं करता। मैंने अपने लिए इसे एक एक्सेल टेबल में किया था...परिणाम भयानक था।

ऐसे भी कई बैंक हैं जो आपको 30 साल की गारंटी देते हैं।

तुम कहाँ सोच रहे हो... वित्तीय उत्पाद में पारदर्शिता! यह तो और भी बेहतर होगा। इससे तो तुलना की जा सकती है! हास्यास्पद...
लेकिन व्यंग्य से दूर: मेरी खोज में मैं ऐसा कोई कैलकुलेटर नहीं पा सका जो Riester अनुबंध की नकारात्मक पक्षों की गणना करता हो। इसे बेशर्मी से सुंदर दिखाया जाता है, सभी बस यही जवाब देते हैं "हाँ हाँ, इसे किसी तरह बाद में टैक्स किया जाएगा... यह निश्चित रूप से लाभदायक होगा।"
कोई भी संख्याएँ लिखना पसंद नहीं करता। मैंने अपने लिए एक Excel तालिका में यह किया... परिणाम विनाशकारी था।

लेकिन असल में "Riesterhaken" कहाँ है?
किसी ने जितना जमा किया है उससे अधिक टैक्स नहीं देना चाहिए और हमेशा एक सकारात्मक परिणाम ही रहना चाहिए।
या फिर मैंने Riester अभी तक सही से समझा नहीं, यह वित्तीय दुनिया बहुत कठिन है।

लेकिन असल में "रीस्टरहाकेन" कहाँ है?
आखिरकार, आप उतना ही टैक्स दे सकते हैं जितना आपने जमा किया है और हमेशा एक सकारात्मक परिणाम रहता है।
या फिर क्या मैं अभी भी रीस्टर को समझ नहीं पाया हूँ, यह वित्त की दुनिया कठिन है

मैं स्वयं को ज्यादा आगे नहीं बढ़ाना चाहता, इसलिए हर किसी को मेरा सुधार करने के लिए हार्दिक निमंत्रण है। लेकिन मेरी समझ:
साल 1 में प्रोत्साहन: 1000€
30 साल पेंशन प्राप्ति तक, प्रोत्साहन खाते में वार्षिक 2% ब्याज के साथ, 30 साल बाद 1800€ होता है।
साल 1 में कर दर, पूर्णकालिक कार्य के कारण: शायद 30%? = 1000*0.3 = 300€ कर
30 साल बाद कर दर, पेंशनभोगी होने के कारण: शायद 20%? = 1800*0.2 = 360€ कर

इसलिए यह हो सकता है कि उम्र में कम कर दर होने के बावजूद भी ज्यादा कर देना पड़े, जितना पहले दिया था।

ठीक है, जैसा कि आप कहते हैं अंत में प्रोत्साहन में निश्चित रूप से एक सकारात्मक योगदान रहता है।
लेकिन यह उतना अधिक नहीं है जितना सुझाया जाता है, जो फिर बहुत अधिक महंगे शर्तों और दावेदारी लागत के साथ संयोजन में एक वास्तविक नुकसान का कारण बनता है।