अपनी स्वंय की पूंजी के बिना कम उम्र में घर खरीदना

काम पर जाने के लिए 2 गाड़ियाँ? यह फिलहाल केवल अनुमान है। खरीद मूल्य कम नहीं है, इससे एक शहरी क्षेत्र का अनुमान होता है। न मेरी पत्नी और न ही मैं काम पर कार से जाते हैं, हालांकि हमारे पास निजी उपयोग के लिए एक कार है। भले ही हो, इतने जवान लोगों के लिए इस्तेमाल की गई छोटी कारें भी काम चल सकती हैं। अगर यहाँ तुरंत एक लीज़ पर लिया हुआ मर्सिडीज़ नहीं होना है, तो यह जरूरी नहीं कि यह बहुत बड़ा खर्च हो।

सुधार तुरंत करने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि कम से कम आंशिक रूप से धीरे-धीरे किया जा सकता है। दो लोग शायद ही एक घर के सभी कमरों का इस्तेमाल करेंगे। इसलिए नकदी इस संबंध में आज पूरी राशि में मौजूद होने की जरूरत नहीं है। एक परिवार को मैं ऐसी योजना की सलाह नहीं दूंगा, लेकिन एक युवा जोड़े को आज 30 हजार यूरो की महंगी बिल्ट-इन किचन के साथ शुरू करने की ज़रूरत नहीं है। बाथरूम के लिए भी यही बात लागू होती है। पुरानी चीज़ों के साथ शुरू किया जा सकता है और कुछ वर्षों बाद पहला बाथरूम बदला जा सकता है आदि।

500k का लोन भी क्यों नहीं? इससे लगभग 2500 यूरो का मासिक किस्त होगा। 2500 बचेंगे, जिनके साथ आराम से जिया जा सकता है, अगर तुरंत छात्र जीवनशैली को छोड़कर लक्ज़री जीवनशैली अपनाना न चाहे।

कुछ लोगों के मन में यहाँ तैयार रहने वाली शाही विला, 2 एसयूवी और साल में 2 बड़े अवकाश की सपनों की तस्वीर होती है। बेटी को पियानो की कक्षा के लिए ले जाया जाता है, बेटा टेनिस के लिए। स्व-सेवा के लिए समय कम होता है और 40 की उम्र के मध्य में रहने की स्थिति में समझौते भी लंबे समय से नहीं होते।

मेरी समझ में उस उम्र में घर रखने का मतलब नहीं आता। लेकिन केवल इसी उम्र में वे समझौते किए जा सकते हैं, जो वर्षों में ऐसे घर को एक रत्न के डिब्बे में बदलने के लिए जरूरी होते हैं। उसी उम्र के अन्य लोग अभी भी गंदे भाड़े के कमरे में रहते हैं, जहाँ बाथरूम 50 साल पुराने या उससे भी पुराने होते हैं।

यह स्पष्ट है कि टीई को आवश्यक समझौतों के बारे में स्पष्ट होना चाहिए और वह यह उम्मीद न करे कि वह कुछ ही महीनों में एक नवीनीकृत भव्य भवन में चला जाएगा।

संख्याओं के मामले में भी मैं इसे बहुत भोला समझता हूँ। मैं सामान्यतः इस फोरम में प्रॉ-टाइप हूँ, लेकिन मेरा मानना है कि नवीनीकरण की लागत यहाँ कम आंकी गई है। हमारे पास घर के बारे में ज्यादा जानकारी नहीं है, लेकिन आमतौर पर पहला नजरिया देखकर लागत से ज्यादा खर्च आता है। जहाँ तक मुझे पता है, आपको नवीनीकरण की जिम्मेदारी भी पूरी करनी होगी, यानी शायद कम से कम छत को इन्सुलेट करना होगा, या क्या वहां पहले से कुछ किया गया है? तीन साल पहले मैं इसे अलग तरीके से देखता, लेकिन वर्तमान ब्याज दरों और बिना कोई अपनी पूंजी के यह मुश्किल हो जाएगा।

यह करना जरूरी है। वरना बैंक मना कहेगी (मैं बैंक हूँ)। इस जोखिम के साथ कोई भी इस जोखिम से बाहर आना चाहता है। और यह केवल कम से कम 2% की चुकौती के साथ ही संभव है। इस स्थिति में 1% लगभग 99.9% मामलों में सभी बैंकों द्वारा अस्वीकृति का कारण बनेगा।

अधिकांश बैंक ऐसा ही चाहेंगे, हाँ। लेकिन इसका यह मतलब नहीं है कि कोई ऐसा नहीं मिलेगा जो असामान्य रूप से कम उम्र के कारण पूर्ण वित्तपोषण 1% के साथ भी ऑफर करे।

वैसे भी समस्या सीधे तौर पर वहन क्षमता की नहीं है, वह दी गई है। बल्कि यह बैंकों की किसी न किसी ऋण प्रदान करने की नीतियों की वजह से है। इस उम्र में कोई 500 यूरो के साथ भी अपनी दैनिक जीवनचर्या चला सकता है। बस यह जरूरी है कि अन्य शुरुआती पेशेवरों की तरह पैसा लंदन या पेरिस की छोटी यात्राओं में निवेश न करें। इस उम्र में वेतन वृद्धि की भी उम्मीद की जा सकती है, जो जल्द ही कुछ राहत प्रदान करेगी।

मैं इस योजना की सार्थकता को पूरी तरह नहीं समझता, लेकिन हमें हमेशा अपनी जीवनस्थिति से ही नहीं सोचना चाहिए और दूसरों के लिए निष्कर्ष नहीं निकालना चाहिए। यह आपकी टिप्पणी के लिए नहीं कहा गया है। एक बैंक को यह निश्चित रूप से वित्तपोषित करना होगा, वरना केवल सैद्धांतिक वहन क्षमता का कोई फायदा नहीं होगा।

संख्याओं को लेकर मुझे भी यह बहुत भोला लग रहा है।
मैं सामान्यतः इस फोरम में समर्थक वाला टाइप हूँ, लेकिन मुझे लगता है कि मरम्मत लागत यहाँ बहुत कम आंकी गई है। हमारे पास घर के बारे में ज्यादा जानकारी नहीं है, लेकिन आमतौर पर पहली नज़र में जो लगता है उससे ज्यादा खर्च आता है। जहाँ तक मुझे पता है, आपको सुधार करने का कर्तव्य भी पूरा करना होगा, तो संभवतः कम से कम छत को इन्सुलेट करना होगा, या क्या वहाँ पहले ही कुछ किया गया है?
3 साल पहले मैं इसे अलग तरीके से देखता, लेकिन वर्तमान ब्याज दरों और बिना किसी स्वयं की पूँजी के यह मुश्किल हो जाएगा।

मरम्मत लागत निश्चित रूप से कम आंकी गई है। अगर टीई का इरादा एक तैयार घर में जाने का है, तो यह संभव नहीं होगा। उचित स्वयं सहायता और धैर्य के साथ मैं एक वित्तीय रूप से संभव मार्ग देखता हूँ। मैं अधिक यह सोच रहा हूँ कि टीई ऐसी उम्र में घर क्यों चाहता है, खासकर जब बच्चे भी योजना में नहीं हैं (यह एक साहसी बयान भी है इतनी कम उम्र में)।

काम पर जाने के लिए 2 कारें? यह फिलहाल केवल अटकलें हैं। खरीद मूल्य कम नहीं है, इससे शहरी क्षेत्र का अंदाजा लगाया जा सकता है। न मेरी पत्नी और न ही मैं काम पर कार से जाते हैं, हालांकि हमारे पास व्यक्तिगत उपयोग के लिए एक कार है। फिर भी, इतने कम उम्र के लोगों के लिए इस्तेमाल की गई छोटी कारें भी चल जाती हैं। यदि यहां तुरंत एक लीज़्ड मर्सिडीज होना जरूरी नहीं है, तो यह अनिवार्य नहीं कि खर्च बहुत बड़ा हो।

मरम्मत तुरंत करनी जरूरी नहीं है, बल्कि इसे कम से कम आंशिक रूप से क्रमशः किया जा सकता है। दो लोग शायद ही किसी घर के सभी कमरों का उपयोग करेंगे। इसलिए धनराशि पूरी तरह से आज ही मौजूद होने की जरूरत नहीं है। मैं परिवार को ऐसे कदम उठाने की सलाह नहीं दूंगा, लेकिन एक युवा जोड़े को तुरंत 30 हजार यूरो की महँगी किचन के साथ शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। बाथरूम के लिए भी यही बात लागू होती है। आप पुराने सामान से शुरू कर सकते हैं और कुछ वर्षों बाद पहला बाथरूम बदल सकते हैं आदि।

5 लाख का ऋण भी क्यों नहीं? शायद महीने की किस्त 2500 यूरो होगी। 2500 बचेंगे, जिससे आराम से जी सकते हैं, यदि कोई तुरंत छात्र स्तर से लक्ज़री जीवनशैली की तरफ नहीं बढ़ना चाहता।

कुछ लोगों के लिए यहां एक तैयार-शहर-भविष्य का सपना है, 2 SUV और 2 बड़े वार्षिक छुट्टियां। बेटी पियानो क्लास जाती है, बेटा टेनिस। स्वयं काम करने का समय नहीं रहता और 40 के मध्य तक रहने की स्थिति में समझौते भी काफी दूर होते हैं।

मैं उस उम्र में घर लेने का मतलब समझ नहीं पाता। लेकिन उसी उम्र में आप वे समझौते कर सकते हैं जिनकी जरूरत होती है ताकि वर्षों में उस घर को एक आभूषण की तरह बनाया जा सके। अन्य लोग उसी उम्र में पुराने और खराब WG कमरे में रहते हैं, जहां बाथरूम भी 50 साल से पुराने हैं।

यह स्पष्ट है कि टीई को आवश्यक समझौते समझने चाहिए और उम्मीद नहीं करनी चाहिए कि वह कुछ ही महीनों में एक पूरी तरह से नवीनीकृत शानदार घर में चले जाएगा।

सच में? बैंक को 2.5k€ किस्त और अतिरिक्त (पुराने मकान का) 500€ खर्च। जीवन के लिए 2k€ बचता है। बच्चे आए तो ये दोनों क्या करेंगे? असहाय?

नहीं, वह समय सच में खत्म हो चुका है। यह तो दुखद है, क्योंकि 2-3 साल पहले यहां ऐसे लोग थे जिनकी नेट आय 5k€ थी और वे 600k€ की वित्तपोषण आवश्यकताओं के साथ नए निर्माण परियोजनाओं को पूरा कर सकते थे। लेकिन हाँ, जीवन हमेशा पूरी तरह से निष्पक्ष नहीं होता।

मैं 23 साल की उम्र में खुश होता अगर मेरे पास जीने के लिए 1k होता। उस समय मेरे पास शायद इसका आधा भी नहीं था। 23 साल की उम्र में कोई छात्र की तरह क्यों नहीं रह सकता? अगर तुम ऐसा करते हो, तो तुम्हारे पास हर महीने 1k होगा, जिससे तुम Renovierungen कर सकते हो। सिवाय बिजली और गैसपानी के, जो लगातार खुद से करना पड़ता है। युवा लोग आराम से हाथ से काम करके खुद को आजमा सकते हैं। परिवार के बिना इसके लिए समय भी होना चाहिए। बच्चों के साथ यह वित्तीय रूप से संभव नहीं होता। लेकिन वे तो बच्चे ही नहीं चाहते और यदि वे अपनी राय बदल भी लें, तो इसके लिए अभी भी कुछ साल बाकी हैं, जिनमें पूंजी जमा की जा सकती है।

तुम क्या सोचते हो, लोग 30 साल की उम्र में अपने 200k Eigenkapital कैसे जमा करते हैं? वे अपने छात्र जीवनशैली को अधिकतर बनाए रखते हैं। चाहे मैं सादगी से रहूं और ETF में निवेश करूं और बाद में उसे Eigenkapital के रूप में उपयोग करूं या सीधे भारी बचत से अपना कर्ज चुकाऊं, मूल रूप से यह महत्वपूर्ण नहीं है।

अगर कोई हर जोखिम पर तुरंत ना कहता है, तो वह लगभग हमेशा किराएदार ही रहेगा। एक सामान्य व्यक्ति इतना solvent कम ही होता है कि उसे हर जोखिम का जवाब पता हो। वास्तविकता में, अगर हमारे पास एक बचत करने वाला जोड़ा है, तो वित्तीय रूप से कोई समस्या नहीं होगी। हर साल उनके लिए यह आसान हो जाएगा। समस्या यह हो सकती है कि बैंक Haushaltsrechnung में ऐसा खर्च मान लेता है, जो 23 वर्षीय के लिए जरूरी नहीं कि यथार्थ हो।

सबसे बड़ा जोखिम यह है कि वे सिर में सिर्फ फालतू बातें लेकर जल्दी शादी कर लेते हैं और फिर जल्द या बाद में तलाक हो जाता है। इस पर ज्यादातर दूसरी वित्तीय योजनाओं का कोई जवाब नहीं होता। वे फिर ध्वस्त हो जाते हैं।