Indemnité de remboursement anticipé pour les prêts vs. revenus d'intérêts actuels

Personne ne peut le prédire. Mais voici quelques réflexions sous forme de points :
- La Chine est un marché important pour l'industrie occidentale
- Les voitures chinoises pourraient évincer les voitures occidentales dans les pays tiers. Pas seulement les voitures, mais les produits en général
- Les services Internet comme le classique Facebook peuvent être rapidement évincés, voir le succès de Tik Tok
- La Chine concurrence mondialement pour l'utilisation des matières premières
- La Chine, l'Inde, etc. bénéficient du boycott énergétique russe

Donc, beaucoup de choses peuvent arriver qui pourraient rapidement nuire directement ou indirectement à notre économie occidentale dans le MSCI World. Si la Chine en bénéficie, cela ne sera pas intégré dans les ETF, qui ne feront que baisser.

C’est écrit de manière très pessimiste et cela n’a pas forcément à se produire ainsi.

hat es dem MSCI World auch bisher nicht sonderlich geschadet, warum also zukünftig?!

Parce que le monde change. La Chine croît et gagne en influence. Certaines choses peuvent être un château de cartes, comme leur bulle immobilière, mais d’autres parties de l’économie doivent être prises au sérieux.

Personne ne peut le prévoir. Mais voici quelques réflexions sous forme de points :
- La Chine est un marché important pour l'industrie occidentale
- Les voitures chinoises pourraient supplanter les voitures occidentales dans les pays tiers. Pas seulement les voitures, les produits en général
- Les services Internet comme le classique Facebook peuvent être rapidement remplacés, voir le succès de Tik Tok
- La Chine est en concurrence mondiale pour l'exploitation des matières premières
- La Chine, l'Inde, etc. profitent du boycott énergétique russe

Ainsi, beaucoup de choses peuvent arriver qui peuvent directement ou indirectement nuire rapidement à notre économie occidentale dans le MSCI World. Si la Chine en profite, les ETF ne l'intègrent pas, ils ne font que baisser.

C'est écrit de manière très pessimiste et cela ne doit pas forcément arriver.

Parce que le monde change. La Chine croît et gagne en influence. Certaines choses peuvent être un château de cartes, comme leur bulle immobilière, mais d'autres secteurs de l'économie doivent être pris au sérieux.

Oui, c’est possible, mais franchement, je n’arrive pas trop à m’imaginer cela. Néanmoins, j’ai aussi une petite partie de mon argent dans un ETF chinois, comme une petite protection ;-) On ne doit pas tout miser sur un seul cheval. Jusqu’à présent, il est plutôt peu performant, si tant est qu’on puisse dire qu’il a du succès. :-)

Que diriez-vous de réduire le remboursement, d’investir le montant mensuel disponible dans un ETF MSCI World et de placer les remboursements anticipés chaque année dans un dépôt à terme, qui est toujours d’un an de moins et qui devient totalement libre à l’échéance du crédit ? C’est ainsi que je prévois, mais je dois vérifier si la banque accepte la réduction du remboursement. Je finance à 0,9% sur 10 ans. Ah, la question du [TE] était en fait différente.

Que diriez-vous de réduire le remboursement, de verser le montant restant chaque mois dans un ETF MSCI World et de placer les remboursements exceptionnels chaque année dans un dépôt à terme qui aura toujours une durée d'un an de moins et qui sera entièrement libéré à l'échéance du crédit ? C'est ce que j'envisage, mais il faut que je vérifie si la banque accepte la réduction du remboursement. Je finance à 0,9 % sur 10 ans.
Ah, la question du TE était en fait autre.

Tu n'as pas complètement manqué l'intention de ma question. Celui qui a convenu un remboursement flexible ferait en effet bien de mettre de côté la différence résultant de la réduction du remboursement et de la placer en dépôt à terme. Malheureusement, je n'ai pas la possibilité de modifier mon remboursement, car il est fixé contractuellement. Et je pense aussi qu’aucune banque ne le ferait volontairement actuellement, car cela augmenterait leur risque.

Cependant, je ne mettrais pas l'argent dans un ETF, car ta mensualité est due à 100 %, ce qui n’est pas le cas de l’ETF. Je ne couvrirais des engagements sûrs que par des placements sûrs. Ce que tu fais en plus est une autre affaire, mais si tu investis de l’argent provenant d’une réduction de remboursement ailleurs, alors seulement dans des placements d’une sécurité équivalente - c’est du moins mon avis. Sinon, dans le pire des cas, cela pourrait être une opération qui te coûtera de l'argent.

Que diriez-vous de réduire le remboursement, d’investir le montant mensuel disponible dans un ETF MSCI World et de placer les remboursements anticipés annuels en dépôt à terme, dont la durée sera à chaque fois un an plus courte et qui deviendra totalement disponible à l’échéance du prêt ? C’est ce que je prévois, mais je dois vérifier si la banque accepte de réduire le remboursement. Je finance à 0,9 % sur 10 ans.
Ah, la question posée par le TE était autre.

Auriez-vous vendu des parts de l’ETF MSCI World pour disposer de plus de fonds propres pour la maison ?
Si oui, laissez tomber. Si non, n’hésitez pas.

Les produits de substitution au remboursement ne sont pas nouveaux, mais on peut vraiment se casser la figure si le rendement du produit substitut, par exemple à la fin de la période de taux fixe, n’est pas à la hauteur des attentes. Cela est arrivé en série dans les années 90 à des maîtres d’ouvrage qui avaient préféré épargner sur une assurance vie en capital plutôt que de rembourser.
Dans le cas des actions (ETF), il est vraiment douteux que l’horizon d’investissement de moins de 10 ans soit adapté.
Le problème est que les actions appartiennent à la catégorie de risque 3/4, alors que le remboursement anticipé ou le dépôt à terme se trouvent en catégorie de risque 1. Plus de risque signifie plus de chance, mais à quel point ce serait douloureux si votre ETF est en chute libre à la fin de la période de taux fixe et que le refinancement devient nettement plus cher alors que le capital restant dû est resté assez élevé ?

En fin de compte, la question dépend de la dette résiduelle. Celui qui, par un remboursement moindre, aura en 2030 une dette résiduelle de 100k au lieu de 60k, peut aussi réduire le remboursement et investir en Bourse à la place. Cependant, celui qui transforme un financement relais de 250k en un financement relais de 350k ne devrait peut-être pas le faire.