Contrôle rapide des conditions de financement immobilier

1,9% est exact, respectivement 2,25% pour une période fixe de 15 ans. Cela correspond à des durées de 35, respectivement 34 ans (en supposant un taux de refinancement de 2%). Je trouve cela aussi très limite à l'heure actuelle. Mais si vous avez fini 1-2 ans avant la retraite, c'est faisable. Je ne financerais en aucun cas en entrant en retraite. Réfléchissez-y bien !

En ce qui concerne la période fixe, je ne prendrais absolument pas 20 ans ici. Après 20 ans, il vous reste 233 000 € à rembourser. Avec une période fixe de 15 ans, il en reste 272 000 €. Honnêtement, cela ne rend pas vraiment le risque de taux plus important. Ce qui vous apporte bien plus, c’est la hausse du remboursement de 0,35% pendant les 15 premières années. En fin de compte, vous payez environ 35 000 € d’intérêts en plus avec la période fixe plus longue. Ces 5 années ne vous seraient utiles que si vous aviez déjà remboursé beaucoup plus, mais comme il reste toujours 50 % de la somme, votre projet ne peut en fait fonctionner que si vous pouvez rembourser autant que possible, donc payer moins d’intérêts.

merci pour le retour. Nous voulons et serons en tout cas prêts avant la retraite. La facture actuelle serait alors valable si nous ne remboursons JAMAIS par anticipation et n’augmentons JAMAIS la mensualité, ce qui serait insensé sur 30 ans rien que à cause de l’inflation. Nous devons faire les deux régulièrement de temps en temps, en commençant délibérément un peu plus bas, car il y a encore de jeunes enfants et des frais pour la maison, puis augmenter et rembourser le plus tôt possible, bien sûr.

Je n’ai pas calculé 35k d’intérêts en plus – as-tu peut-être comparé les intérêts des 15 ans à 1,9 avec les intérêts sur 20 ans à 2,3 ? Alors ça colle. On ne doit en effet au début prendre que les 15 premières années pour les 20 ans ;)

Et je trouve que la différence n’est pas si grande pour 5 ans de sécurité en plus...

Je n'ai pas calculé 35k d'intérêts en plus - as-tu peut-être comparé les intérêts sur 15 ans à 1.9 avec ceux sur 20 ans à 2.3 ? Alors ça colle. On doit d'abord ne prendre que les 15 premières années pour les 20 ans ;)

Et je trouve que la différence n'est pas si grande pour 5 ans de sécurité en plus...

ce n'est pas tout à fait exact. la différence est énorme en euros. à cause des taux plus élevés sur la durée plus longue, tu paies tout simplement plus d'intérêts. la plus longue fixation du taux de 5 ans est en grande partie absorbée par les taux plus élevés. en gros, ce sont des années perdues. un financement long n'a de sens que si on veut prendre peu ou pas de risques. 20 ans, c'est 20 ans et pas 15. aujourd'hui, tu as un petit enfant de 0 à 3 ans ? avec 15 ans, le refinancement arrive quand l'enfant devient bientôt adulte et potentiellement plus coûteux. 20 ans, avec un enfant de 3 ans, cela pourrait déjà signifier que les études ou la formation sont peut-être déjà terminées. ce sont des choses qu'on devrait éventuellement prendre en compte.

et très important : la période de fixation du taux commence à la signature du financement, le remboursement du financement 1 mois après que vous ayez retiré les derniers euros. entre les deux, selon la vitesse de construction, il peut y avoir entre 6 mois et 2 ans de période de fixation pendant laquelle rien n'est remboursé (sauf les intérêts). à la fin de la période de fixation, vous avez donc toujours forcément plus de dette restante que ce qui est indiqué sur le papier, sauf si vous faites bien sûr des remboursements anticipés. par conséquent, les intérêts sont également un poste de coûts annexes pendant la phase de construction, car vous payez encore le loyer de votre logement actuel.

Désolé mais là, je n’y comprends plus rien. J’ai après 15 ans un total de reste à payer important et aussi après 20 ans. Si je veux maintenant comparer le surcoût des intérêts entre le taux à 15 ans et à 20 ans, je ne peux regarder que les 15 premières années dans chaque cas. Car même après les 15 ans pour le taux fixe de 15 ans, des intérêts continuent à être payés.

Par conséquent, on ne peut pas évaluer la durée plus longue comme un coût d’intérêts supplémentaire?! Cela ne peut être fait que si le financement est terminé à la fin de la période de taux fixe dans chaque cas!?

Je n'ai pas pris en compte les 15 premières années. Tu as sûrement raison, la différence n'est alors pas si grande. Mais tu oublies que tu as remboursé beaucoup moins pendant cette période. Ainsi, le crédit dure presque 1,5 ans de plus et tu paies sur toute la durée un peu plus d'intérêts, car le montant restant est en conséquence plus élevé. Bien sûr, on ne peut que spéculer maintenant, car le taux d'intérêt pour le refinancement ne peut qu'être estimé, mais cela ne vaut vraiment la peine que si le taux augmente nettement (ce qui n'est bien sûr pas exclu).

Si vous prévoyez des remboursements anticipés et une augmentation du taux de remboursement, c'est super. Il faut seulement les effectuer. Beaucoup attachent de l'importance aux remboursements anticipés, pourtant ils ne sont réellement utilisés que par un très faible pourcentage.

alors j'ai fait le calcul :
345 000€ crédit bancaire
taux d'intérêt : 1,92 %/15 ans // 2,33 % / 2 ans
remboursement 1 200€/mois (2,25 %/15 ans / 1,9 % 20 ans)

financement sur 15 ans :
capital restant dû après 15 ans : 210 000
remboursé : 135 000
intérêts : 80 000

financement sur 20 ans :
capital restant dû après 15 ans : 231 000
remboursé 114 000
intérêts 102 000

capital restant dû après 20 ans : 183 000
remboursé 162 000
intérêts 123 000

l'écart après 15 ans est donc d’environ 21 000€. avec un capital restant dû d’environ 230 000€ et un taux d’intérêt de 2,33 %, les intérêts s’élèvent encore à environ 140€/mois. 21 000€ d’intérêts en plus avec une mensualité de 1 200€ correspondent à 18 mois. plus 2 mois pour 18x140€ d’intérêts + les intérêts potentiellement plus élevés pour le reste du temps donnent très grossièrement 2 ans.
conclusion :
pour le financement sur 20 ans par rapport à celui sur 15 ans, tu paies donc 2 ans UNIQUEMENT pour plus d’intérêts. tu n’as donc pas un financement sur 20 ans en termes de remboursement, mais un financement sur 18 ans, juste étalé sur 20 ans. tu rembourses théoriquement pendant 18 ans avec les conditions de la variante 15 ans, mais tu paies pendant 20 ans.
en revanche, tu as aussi 5 ans de plus de tranquillité et tu peux éventuellement mieux faire un rachat de crédit plus tard (parce que par exemple la valeur d’emprunt tombe sous une limite magique) ou avoir un prêt épargne logement pour le reste ou encore autre chose...

comme plusieurs l'ont déjà écrit ici, les gens sont différents. nous avons 20 ans à 1,92 %, mais avec le recul, nous aurions plutôt choisi 10 ou 15 ans avec des taux nettement plus bas (10 ans à <1 % ont été proposés).

une chose est claire maintenant : contrairement aux personnes qui ont construit il y a 10 ans, les taux ne peuvent plus vraiment s’améliorer. le grand miracle des taux à la baisse est passé. ceux qui ont construit il y a 10 ans ont quasiment leur maison offerte aujourd’hui (restructuration du financement à des taux bien meilleurs). les économies sont tellement énormes, les plus-values tellement importantes (en bon emplacement), que ces gens sont devenus riches quasiment sans rien faire. cette chance, nous ne l’aurons pas. au mieux, dans 10/15/20 ans, nous aurons des taux similaires ou identiques. mais ça peut aussi remonter. en aucun cas ça ne retombera comme il y a quelques années de 5 % à 3 % et plus vers 2 %...