Financement | Maison individuelle | Faisabilité | 2e rang

Bonjour à tous,

nous cherchons une maison individuelle depuis plus de 7 ans et avons enfin trouvé. Auparavant, nous avons consulté plusieurs financeurs pour savoir si notre projet était réalisable, et en avons maintenant mandaté un pour obtenir des offres de crédit. Malheureusement, en raison des circonstances actuelles (Corona), la rédaction et le traitement sont un peu retardés.

Problème :
Après un appel téléphonique, mon financeur m’a averti qu’il pourrait être nécessaire d’apporter plus de fonds propres ou de rembourser un prêt privé. Je souhaiterais donc présenter quelques données clés afin de solliciter vos idées créatives et suggestions pour stabiliser notre situation.

Données clés :
-Prix d’achat : 360 000€
-Frais annexes : 30 600€ (pas d’agent immobilier)
-Travaux de modernisation : environ 70 000€
-Coûts totaux : 460 000€

Revenus :
-Salaire 1 (CDI) : 3 200-3 800€ net
-Salaire 2 (CDI) : 1 800€ net
-Allocation familiale (2 enfants) : 400€
-Loyer net hors charges de l’appartement en copropriété : 616€

Crédits en cours :
-Prêt privé (regroupant voiture, prêts étudiants, etc.) : encore 33 000€ / mensualité 550€
-Prêt résiduel de l’appartement en copropriété : 130 000€ / mensualité 600€

Nous envisagions d’apporter le moins possible de fonds propres (0-20 000€), car nous souhaitons garder des réserves au cas où quelque chose d’inattendu surviendrait lors de la rénovation. En compensation du faible apport en fonds propres, nous voulions inclure notre appartement en copropriété (valeur estimée par le financeur à 250-300k€) comme garantie dans la construction du crédit.

Après l’appel d’aujourd’hui, je suis un peu déstabilisé et doute bien sûr de la faisabilité de notre projet. J’ai répété plusieurs fois que je voulais apporter peu de fonds propres mais intégrer volontiers l’appartement en copropriété.

Comment évaluez-vous notre situation et avez-vous éventuellement des idées créatives sur la manière de modifier, ou non, cette construction ?

Cordialement et merci beaucoup, je me réjouis de vos réponses.

Vendre l'appartement ou le laisser complètement vide. En second rang, cette supposée sécurité supplémentaire ne t'apporte rien.

Tu devras débourser au minimum les frais annexes d'achat en liquide. Selon la banque, davantage, si les coûts de modernisation ne sont pas justifiables ou ne sont pas pris en compte à 100 %.

Du point de vue de la banque, je peux comprendre. Donc aussi vendre [ETW], rembourser le prêt à tempérament et c’est parti.

Cela fait d'abord un total de 623k€ de dettes. Combien a déjà été remboursé sur la copropriété [ETW]? Ce qui me perturbe, c'est la fourchette de salaire de 600€ dans le salaire mensuel de l'homme. Si l'on part de 3200€, vous avez 200k€ de dettes en plus que nous et un revenu inférieur de 400€, et ensuite vous essayez de me convaincre de ne pas apporter de fonds propres.

Je trouve tout cela audacieux sans fonds propres.

Combien de capitaux propres as-tu ? Combien de capitaux propres sont dépensés pour les frais annexes à l'achat et combien est-il alloué en plus au financement du reste ?

Moi aussi, je peux comprendre la banque. Ou, autrement dit, je ne comprends pas vraiment pourquoi, après 7 ans de recherche de maison, vous traînez encore une montagne de dettes de 33 000 €. Les "prêts privés" viennent-ils vraiment de particuliers ?

P.S. : Que dit la banque chez laquelle vous avez déjà l'ETW ?

Merci pour ton retour. Dans mes recherches en ligne, j’ai obtenu des avis similaires. Cependant, tous les financeurs avec qui j’ai parlé affirment le contraire. Cela me déstabilise énormément en ce moment.

Les travaux de rénovation ont été discutés avec un architecte et seront signés par lui si nécessaire.

Si je paie les frais d’achat en liquide, je retirerais alors l’appartement du montage financier et, au besoin, je le mettrai de nouveau en garantie si j'ai besoin de plus tard.

Sans pression de temps, ce serait la meilleure idée.

Le salaire du mari est de 3200 net fixe et selon l’activité il peut augmenter. Il avait été financé à l’époque pour 160k et il reste 130k.

Nous avons actuellement environ 30k de fonds propres - que je ne voulais pas utiliser car je m’attends à des coûts imprévus. Le tas de dettes est dû à un regroupement de tous les crédits (voitures, prêt étudiant, etc.) et n’était "remboursé" qu’à hauteur de 546€ parce que nous voulions rembourser beaucoup du logement (L’échéance était jusqu’à récemment très élevée -> je l’ai maintenant réduite pour améliorer mon bilan)