Le financement est-il possible ?

salut,
ce n’est pas un problème. vous y arriverez.
Quand le gros crédit sera remboursé (ce qui concerne l’inscription négative Schufa est une absurdité), votre situation sera bonne. Le terrain est une excellente garantie et le capital est également disponible. Pour un crédit de 150 000 EUR et une durée de 30 ans, vous avez une mensualité maximale de 750 EUR (avec un amortissement de 1 %).
750 + 180 = 930 mensualités de crédit avec un revenu net supérieur à 3 000.
Toute banque acceptera cela !
Cordialement
Mash

Pour un crédit de 150 000 EUR et une durée de 30 ans, vous avez une mensualité maximale de 750 EUR (avec un remboursement de 1%).
Mash

Oui, et il reste encore 65 000 EUR de capital. 1% de remboursement signifie 40 ans. Cela correspond cependant à une mensualité de 7xx EUR et 30 ans, avec environ 1,7% de remboursement. Mais seulement avec les taux d’intérêt actuels !

Bonjour Schneemann86,

il y a 2 ans, j'étais dans une situation similaire à la tienne, en train de chercher un bien immobilier.
Un préalable : tu fais bien de commencer par définir les conditions financières et de ne planifier la maison qu’ensuite ! Ne l’oublie surtout pas pendant la suite de la planification et surtout pendant la phase de construction.

Résumons la situation pour fin 2012 :

Capitaux propres :
Terrain : 34 000 €
Autres capitaux propres : 40 000 €
Total des capitaux propres : 74 000 €

Avec le revenu et le calcul des coûts pour la maison que tu as fournis, le financement est envisageable – surtout en cette période actuelle de taux d’intérêt très bas.
Ce qui m’inquiète à part le crédit auto, c’est le calcul approximatif pour la maison. Pour notre maison, j’ai moi aussi payé nettement plus que ce que la « grille tarifaire + frais » laissait croire au départ.
Prévois bien volontiers plusieurs dizaines de milliers d’euros pour les « souhaits particuliers », les travaux de jardin, le garage, les travaux de pavage, ainsi que des équipements supplémentaires.
Je voulais en fait un peu « surfinancer », mais le calcul a finalement donné exactement +/- 0…

Planifions donc selon ces bases :
Revenu net mensuel : 2 200 €
Pour cela, un montant réaliste disponible pour le financement : 900 € (le crédit auto + les frais de vie pour 2 personnes sont déjà déduits)
Avec 900 € par mois, tu pourrais rembourser un prêt d’environ 240 000 € (planifié avec 3,5 % d’intérêts et 1 % d’amortissement)

À mes yeux, cela reste un peu trop optimiste !
Mieux vaut planifier de manière un peu plus réaliste. Si tu devais soudainement nourrir 3 personnes, ce château de cartes pourrait tenir sur des bases fragiles.

À mon avis, un financement d’environ 180 000 € sous tes conditions ne pose toutefois pas vraiment de problème !
Le dernier point vient cependant : l’évolution des taux d’intérêt. Ces derniers mois, les taux ont été historiquement bas. Actuellement, les taux nominaux d’un bon 3 % bas sont presque applicables dans toutes les banques. Cela ne sera vraisemblablement plus le cas dans quelques mois => le financement deviendra plus cher ! Il se pourrait donc très bien que tu doives financer à 4,X % ou plus !

Avec un taux d’intérêt de 4,5 %, un amortissement de 1 % et un montant de financement de 180 000 €, il faudrait déjà dépenser 825 € par mois. Au-delà de 5 % d’intérêt, un financement de 180 000 € ne serait plus envisageable. Pour toi, cela signifie : espérer que les taux restent bas ou agir activement et sécuriser des taux bas à temps, soit en construisant plus tôt, soit par d’autres moyens (par ex. prêt à taux fixe anticipé [Forwarddarlehen]).

Cordialement

La planification de Lynx est, je pense, déjà très réaliste, avec cela tu devrais t'en sortir assez bien. Sinon, il est toujours utile de recueillir l'avis de plusieurs sources. C'est pourquoi je suis encore ici sur le forum : [Kredit - Baufinanzierung - Kredite - Darlehen] Il y a aussi une section dédiée à la [Baufinanzierung]. Là, on devrait t'aider aussi rapidement que ici !

Qui peut dire que dans quelques mois les taux d’intérêt seront si élevés ? Actuellement, ils diminuent à nouveau après un léger pic. (La courbe des taux peut d’ailleurs très bien se lire dans le graphique du rendement moyen / pas les valeurs, seulement la courbe)

Personne ne devrait se laisser rendre fou par ça.

Ce qui a changé ces dernières semaines et mois, par exemple au détriment des emprunteurs :
- Les banques accordent difficilement des durées de taux fixes longues. (Évidemment, avec si peu de rendement pour la banque)
- L’offre et la demande se font de plus en plus sentir et déforment ainsi l’image « classique » du « plus il y a de fonds propres, mieux c’est » (actuellement pas forcément toujours le cas)
- Certaines banques prennent en compte des coûts de la vie plus élevés qu’avant (je trouve ça bien, c’est plus réaliste), ce qui peut réduire le budget de financement et prolonger la durée du prêt.

En revanche, en faveur (au moins pour un maintien des taux bas), il y a :
- La BCE est devenue offensivement agressive
- Les garanties pour l’argent prêté sont continuellement abaissées, et actuellement de manière massive
- Nos dirigeants actuels ne feront presque rien jusqu’à la vérité, puis ensuite sûrement encore un moment rien (s’ils en ont seulement la possibilité). Ils ne veulent en tout cas (encore) pas faire autrement, car un consommateur est un bon citoyen (voir essence, tabac, alcool – autant de bien qu’ils ont déjà fait pour le citoyen, pourquoi cela changerait-il pour les intérêts ?).
- La politique des taux bas est annoncée pour continuer. D’ailleurs, elle est désormais liée à l’inflation, et cette dernière est, selon les dernières connaissances, parfaitement maîtrisée par la BCE.

Il ne sera donc rien entrepris pendant un certain temps pour augmenter les taux. Les pays du Sud vont trop mal (depuis trop longtemps déjà). Et gonfler un ballon seulement par derrière et laisser l’avant vide, ça ne marche pas.

Mais revenons à la manière de procéder. Il a été dit que c’est exactement bien ce que vous faites. Bon, acheter d’abord un terrain, devoir construire dans 3 ans puis se demander si c’est même possible, je n’en dis rien :)

Si le montant de ce financement reste le même, c’est possible. Je suppose cependant (car le montant semble vraiment petit) qu’il y a plus de besoins. Si c’est encore une bonne idée, cela reste à voir.

Présenter un terrain en garantie à la banque, c’est bien et super, mais ce n’est pas le terrain qui compte, c’est la valeur de celui-ci.

Sur le thème des fonds propres et de la valeur de prêt, j’ai récemment écrit quelques lignes sur un autre sujet, si ça vous intéresse, vous pouvez aller chercher ça :)