EH 790K€, financement 480K€ - réalisable avec notre budget mensuel ?

Là, j'étais en retard.
Avec 1 %, on aurait payé à la banque 33 000 EUR d'intérêts avec ton taux après 10 ans. Même si le taux d'intérêt montait ensuite à 4 %... les 130 000 EUR sont "dans la poche"...

Nous disposons heureusement aussi d’un revenu net assez correct. Comme nous payons tout par carte, j’ai depuis des années une très bonne visibilité sur nos dépenses et j’ai pu établir un budget très précis. À la fin, avec les dépenses actuelles, nous pourrions payer une mensualité de 2300 EUR. Tout ce qui dépasse signifierait que nous devrions d’une manière ou d’une autre nous restreindre et il n’y aurait plus aucune marge. Et à condition que la maison ne génère pas plus de charges que notre appartement actuel, ce qui est probablement très irréaliste. Grand terrain acquis à bon prix environ 100 000 EUR, payé avec des fonds propres. Encore 100 000 EUR de fonds propres pour la maison plus 450 000 EUR de crédit. Avec les taux actuels d’environ 4 %, on arrive déjà à une mensualité de 2250 EUR. Et une maison à 550 000 EUR d’environ 150 m² pour une famille de 4 signifie qu’avec environ 3600 EUR / m² tout doit être fini. D’après tout ce que je lis, c’est déjà juste et j’ai définitivement la plus petite maison du voisinage. Je ne sais pas où je me trompe dans mes calculs, mais je pensais avoir des conditions assez confortables. Je ne le vois plus ainsi maintenant.

Avec une mensualité de 2300, on peut encore s’en sortir, même si avec 4 % ça devient serré. Mais : comme tu le décris, ce serait votre charge maximale possible et vous finiriez le mois à zéro ou vous devriez vous restreindre ? Je ne ferais pas ça.
Garde en tête qu’une nouvelle maison ne reste pas neuve éternellement, les machines à laver tombent en panne, les voitures ont besoin d’entretien, etc. Constituer des réserves pour le ménage et pour l’entretien de la maison (ce qui signifie aussi après 15 ans de devoir faire de grosses réparations ou changer la chaudière) n’est à mon avis pas optionnel.
La maison va probablement aussi engendrer des charges supplémentaires, bien que cela puisse beaucoup varier selon les situations. Si on vit actuellement dans un ancien bâtiment mal isolé, on peut économiser un peu sur l’énergie, mais la surface étant plus grande dans une maison, cela ne compense souvent pas. En plus, il y a des choses comme les frais de déchets, la taxe foncière, d’autres impôts – on se surprend de tout ce qui peut arriver. Je n’avais jamais entendu parler de l’association Leda-Jümme et je ne sais toujours pas exactement ce qu’ils font, mais comme il s’est avéré, je leur devais de l’argent à l’époque, simplement parce que je possédais un terrain. :D

Là où je vois une marge de manœuvre chez vous, ce sont les coûts. Je ne trouve pas honteux d’avoir la plus petite maison dans le lotissement. Avoir une maison vous place déjà aujourd’hui parmi les 10 % supérieurs. Et je pense que, selon la région en Allemagne, on peut aussi s’en sortir avec moins de 3600 € au total.

Même si le taux est serré au début, il faut garder à l'esprit que 8 000 euros nets deviendront au minimum 9 000 euros en 5 ans grâce aux augmentations salariales liées à l'inflation et au minimum 10 000 euros après 10 ans. En ce sens, une mensualité qui est limite au départ deviendra beaucoup moins critique avec le temps, car la mensualité reste constante.

Hmm, donc ce n’est pas vrai de manière générale. Le remboursement anticipé de 5 % était inclus dans nos deux financements jusqu’à présent, sans discussion ni majoration d’intérêts.

Vraiment ? Dans quelle banque étiez-vous ? Je pensais que le remboursement anticipé est toujours coûteux. Nous avons eu parfois une majoration d’intérêts allant jusqu’à 0,25 %

Vraiment ? Dans quelle banque étiez-vous ? Je pensais que le remboursement anticipé était toujours cher. Nous avions parfois une majoration d’intérêt allant jusqu’à 0,25 %.

La première fois, nous avions reçu des offres via Interhyp, comprenant notamment ING et une banque régionale dans le nord-ouest. Dans les deux cas, il me semble que 5 % par an étaient inclus. Nous avons finalement signé chez Sparda West (avec laquelle nous étions nous-mêmes en contact), qui proposait le taux d’intérêt le plus bas comparé aux autres, ainsi que 5 % par an pour le remboursement anticipé. Cependant, nous n’avons pas demandé s’il était possible d’obtenir un taux plus avantageux sans cette option. Pour moi, c’était aussi considéré comme « important ».

Cette fois, nous sommes passés par Interhyp pour ING, où les 5 % figuraient également directement dans la première offre.
Je suis maintenant un peu incertain, peut-être avions-nous dit au conseiller d’Interhyp que c’était important pour nous. Peut-être que quelqu’un du forum sait si ING propose aussi une « décote d’intérêt » si on y renonce ? Leurs offres que l’on trouve en ligne comportent presque toujours ces 5 %.

La première fois, nous avions reçu des offres via Interhyp, parmi lesquelles figuraient notamment ING et une banque régionale dans le nord-ouest. Dans les deux cas, il y avait, si je me souviens bien, 5 % par an inclus. Nous avons finalement signé avec Sparda West (avec qui nous avions pris contact nous-mêmes), car ils avaient le taux d’intérêt le plus avantageux, ainsi qu’une possibilité de remboursement anticipé à 5 % par an. Cependant, nous n’avons pas demandé s’il était possible d’avoir un meilleur tarif sans cette option. Pour moi, cela était aussi considéré comme « important ».

Cette fois, nous sommes passés par Interhyp chez ING, et les 5 % étaient également inclus dès la première offre.
Je suis maintenant un peu incertain ; peut-être avions-nous aussi dit au conseiller d’Interhyp que cela nous importait. Peut-être que quelqu’un sur le forum sait si ING accorde aussi une « réduction de taux » en cas de renoncement ? Leurs offres disponibles en ligne incluent presque toujours ces 5 %.

Chez nous, c’était également directement inclus chez la VR Bank locale. J’avais demandé au conseiller si des remboursements anticipés annuels étaient déjà inclus, et la réponse était que c’était ces 5 % annuels, et que si on voulait plus, cela rendrait le taux plus cher.
Si le taux aurait baissé si nous avions renoncé complètement, je ne sais pas non plus, car je n’avais pas demandé.