Contrat d'épargne logement ou prêt à annuités - décision finale !

Personne ici ne pourra te le dire. La plupart des banquiers ici ne doivent pas travailler dans le secteur de l'épargne-logement et la plupart des propriétaires viennent juste de construire et n'ont probablement pas encore vécu cela.

J'ai un exemple négatif d'une telle construction dans mon cercle de proches. Un immeuble résidentiel et commercial loué a été touché par une inondation en 2002. Tous les locataires sont partis à ce moment-là. Les mensualités ont été plus ou moins continuées à être payées par la pension de retraite, mais autant que j'ai pu en avoir connaissance, la mensualité d'épargne-logement a été réduite. Cela conduit bien sûr à un paiement sans fin sans affectation, sans que les intérêts ne diminuent jamais. Un refinancement devait être impossible à cause de l'âge (>80) et des pertes de revenus à ce moment-là.
Même si ce n'est pas un exemple représentatif, cela m'a tout de même un peu marqué négativement par rapport aux prêts épargne-logement.
Cela m'agace déjà de voir que mon compte à vue ne rapporte presque pas d'intérêts et qu'en revanche, je paie chaque mois des intérêts importants sur le crédit. Cela serait encore pire avec un contrat d'épargne-logement.

Dans ton cas
De quelle somme parlons-nous ? Est-ce celle en-dessous de 200 000 € dont il était question dans l'autre discussion ?
Dans le pire des cas, tu as un financement relais de quelques mois avec peut-être 500 € de coût supplémentaire.
Même si on ne tient pas compte des augmentations de salaire dans un financement, une certaine inflation (des coûts et aussi des salaires) est généralement présente, tandis que la mensualité reste un bloc constant sur le long terme.
En conséquence, il devrait y avoir à long terme une certaine marge de manœuvre.

Si votre financement n'est donc pas taillé trop près et que vous avez mis de l'argent de côté chaque mois, quelques mois, voire 1-2 ans, devraient pouvoir être couverts.
Ce n'est bien sûr pas très agréable et cela fausse aussi le calcul comparatif avec un prêt à annuités, mais ce ne devrait pas être la fin du monde. Sinon, vous avez fait une erreur, car alors toute autre perte de revenus (chômage, enfant, etc.) entraînerait aussi une vente ou une saisie forcée.

Ce qui m'intéresserait plutôt, ce sont les conditions des deux offres. De plus, pourquoi n'as-tu pas demandé une autre offre auprès d'Interhyp si tu as des doutes à propos de la DSL Bank ?

Il s'agit de 135 000 €.

Merci pour l'exemple, si je devais réduire ma mensualité sur un prêt amortissable, j'aurais cependant les mêmes problèmes de coûts supplémentaires.

Bien sûr, je comprends aussi tes idées sur le compte à terme, mais en fin de compte, ce qui compte, c'est l'offre pour laquelle je paie moins au total.

Les doutes concernant la DSL Bank ont été dissipés, j'en ai parlé en détail avec le conseiller Interhyp, il est mon interlocuteur qui organise tout.

Le financement n'est pas exploité jusqu'au bout.

Le fait est que je réalise une économie totale de 400 euros avec l'offre de prêt épargne logement.

Merci pour l'exemple, si je devais réduire ma mensualité de crédit dans un prêt amortissable, j'aurais aussi des problèmes similaires avec les coûts supplémentaires.

Ce n’est pas tout à fait exact.
Tu as déjà remboursé une partie, donc une dette résiduelle plus faible. Avec un contrat d’épargne-logement, tu prolonges la période peu rentable de l’épargne logement, pendant laquelle tu reçois peu d’intérêts créditeurs, mais tu paies des intérêts sur la totalité de la somme empruntée.

De plus, il faut réfléchir à quel point on compte réellement sur des remboursements anticipés.
Dans un prêt amortissable, ceux-ci réduisent directement les intérêts et donc la durée.
S’ils sont versés dans le cadre de l’épargne logement, cela augmente le taux d’intérêt créditeur, l’épargne logement devient plus rapidement exigible, mais probablement que le prêt à taux fixe ne devra pas être remboursé plus tôt.
Si, en revanche, le remboursement anticipé dans la variante épargne logement est versé dans le prêt à taux fixe, la somme de l’épargne est en réalité trop élevée et on économise avec l’épargne logement plus que ce dont on aurait besoin après la somme minimale d’épargne.

Nous avons délibérément fixé notre mensualité avec un amortissement initial de 2 %, assez faible. Tout le reste, nous le faisons via l’option de remboursement anticipé de 5 %. Rien que le premier remboursement anticipé de 7 500 € nous apporte une économie d’intérêts annuelle de 217 € + intérêts composés. En 10 ans, cela représente une économie d’intérêts de presque 2 500 € et sur la durée de fixation du taux de 15 ans déjà 4 000 € (plus de 50 % du remboursement anticipé versé).
Avec l’épargne logement, cela n’aurait pas eu un effet aussi net.

D'accord, tu as raison pour les coûts supplémentaires, mais cela n'est pas envisageable, car nous paierons et pourrons toujours payer la mensualité d'environ 850 €.

Nous ne comptons pas beaucoup sur un remboursement anticipé, s'il n'y a pas de gain à la loterie qui arrive dans la maison ou dans l'appartement, ce sera surtout dans les premières années et seulement de manière minimale.

Il est également clair pour nous que si nous effectuons un remboursement anticipé, cet argent ira sur le prêt, pas sur le contrat d'épargne logement, car l'objectif est d'économiser sur les intérêts et non de réduire la mensualité.