Budget 600-800k avec un revenu net du foyer d'environ 10k ?

Wow, je suis surpris par le nombre et la qualité des réponses sympathiques en si peu de temps. Un grand merci.

Puis-je encore demander pourquoi ? Pourquoi la propriété ? Pourquoi une maison ?

Ah, je savais que j'avais oublié quelque chose. Bon point. Oui, nous n'achetons pas parce que c’est une affaire de cœur et que nous avons toujours voulu avoir une maison tous les deux. Nous continuerions également à louer. Mais en même temps, nous avons des idées précises sur l’endroit où vivre. Et il est effrayant de constater qu’il n’y a tout simplement rien à louer dans ce secteur. Et quand il y en a, les loyers sont très élevés, il faut s’attendre à des augmentations de loyer, etc. L’alternative serait de s’éloigner davantage. Alors on pourrait sûrement louer plus tranquillement et être dans un meilleur emplacement (pouvoir choisir un appartement/maison, déménager ailleurs si besoin, moins de soucis pour les hausses, les congés pour reprise personnelle, etc.) En résumé, notre « problème », c’est que nous voulons rester près de la grande ville. Ah oui, et la raison fondamentale est aussi que nous souhaitons offrir à nos enfants une belle chambre à chacun et un bel environnement pour grandir. Nous pourrions probablement vivre plus modestement. Mais à partir de 4 pièces dans un quartier acceptable, cela devient inévitablement cher, que ce soit en location ou en achat.

Je choisirais l’emplacement A. Vous avez une situation financière tellement confortable qu’il ne s’agit plus ici que de la satisfaction de vie. Les « quelques euros » (dans votre situation) que vous économisez avec l’emplacement B ne valent pas la peine de renoncer au plus bel endroit.

Merci pour cet avis. Oui, je le pense souvent aussi. Dans les deux scénarios, vous dépensez beaucoup d’argent. Ce serait dommage voire presque dangereux si on est malheureux (pour économiser de l’argent) et qu’on a quand même un certain montant « sur le dos ».

C’est une situation très confortable. À condition d’avoir un peu d’appétit pour le risque.

Je vais y aller franco :
880 k - 200 k de capital propre = 680 k à financer. (75 k de capital propre retenus)
Avec les chiffres supposés ci-dessus, cela représenterait une mensualité d’environ 3860 €.

Même en partant d’un revenu net ménage de seulement 9000 €, il resterait un peu plus de 5000 € pour vivre et épargner.

5000 € est un chiffre dont beaucoup ne peuvent que rêver !

Merci beaucoup. Ça donne du courage. D’une certaine façon, les chiffres ont aussi du sens rationnel pour moi, que nous pouvons nous le permettre. D’un autre côté, je me dis alors que nous ne pouvons pas dépenser 3800-4000 pour un crédit ? « Qui fait ça ? Ce sont 2 salaires nets » et on n’a même pas encore compté les charges annexes. D’une certaine façon, cela paraît surréaliste.

Trop de temps perdu pour ce texte ;)

Vous pouvez vous permettre ce que vous voulez (ou presque). La seule question est de savoir si vous le voulez.
Mais si on mène un style de vie minimaliste, pourquoi travailler autant et ne pas aussi dépenser cet argent ?

Les banques accueillent ces clients privilégiés à bras ouverts. Peu importe si tu veux financer 500 k, 750 k ou un million ou plus.

Donc, nous dépensons de l’argent mais beaucoup de loisirs ne coûtent pas si cher. Nous dépensons aussi peu pour les vêtements. Heureusement, ma femme n’achète pas de vêtements de marque. Mais je dois sans doute revoir le calcul des dépenses. Ce matin, j’ai fait un calcul un peu plus pessimiste. Par exemple, il manque un poste pour les « améliorations et projets » qu’il faut prendre en compte quand on a une maison + un jardin.

Je pense pareil,

Vous pouvez aussi vous permettre l’emplacement A. (Personnellement, je choisirais l’emplacement A pour la classe énergétique.)

Cependant, je ne vois pas si vous accordez vraiment de la valeur à une maison et au confort qui va avec. Le paramètre le plus important manque d’ailleurs dans les deux options, à savoir la taille du terrain.

Et puis il y a aussi l’intuition, qui devrait avoir un droit de regard.

Vivre, c’est quand même plus que « utiliser ».

Et je lis aussi un certain malaise.
Comment se fait-il qu’on ait autant peur de ne pas pouvoir épargner suffisamment, de devoir prévoir plusieurs fois pour la vie et la vieillesse ?
Tu sais toi-même que tout est très bien prévu - pourquoi douter, ne pas reconnaître la valeur et tomber dans la spirale de ne rien se permettre avec ses économies ? Les ETF sont un moyen, pas un but dans la vie.

Je conseille d’ailleurs une assurance risque pour protéger la partenaire.

Là aussi, tu as encore tapé dans le mille. Je peux donner un peu de contexte. L’épargne ne vient en fait pas d’un sentiment d’angoisse mais du souhait d’avoir le plus de flexibilité et de liberté possible. Cela m’a beaucoup aidé mentalement au travail de savoir que j’ai de l’argent en réserve au cas où je voudrais réduire mon temps de travail ou même quitter mon emploi pour faire quelque chose de moins « lucratif ». Ensuite vient l’idée que je rêve peut-être, vers 50 ou 60 ans, de beaucoup réduire ou arrêter et de faire le tour du monde à la voile (je suis navigateur, je n’ai heureusement pas de bateau pour l’instant… et ça me va très bien comme ça). Je ne veux pas me couper complètement de ce rêve. Plus j’investis donc, plus le coussin financier sera important et plus la probabilité de pouvoir vivre ce rêve augmente. Au fait, tout cela sonne très décalé mais je viens de milieux modestes et mon voyage à la voile ne serait pas non plus un « tour du monde en yacht de luxe », mais évidemment un tel projet coûte quand même cher.

Il faut aussi dire que j’ai encore de très jeunes enfants à 40 ans et je peux dire réalistement que ce ne sera probablement rien avant 60 ans. Et on pourrait alors repenser à ce qu’on fait de la maison quand les enfants auront quitté le domicile. Nous pouvons très bien imaginer revendre la maison à ce moment-là. Pfiou désolé, ça devient de plus en plus détaillé et personnel :D

Je n'aurais d'ailleurs aucun scrupule à investir la majeure partie de mes fonds propres. La maison fait alors partie des fonds propres (oui, une maison peut aussi être revendue) et on paie beaucoup moins d'intérêts à la banque, car l'argent est "réellement perdu". Sinon, je suis assez positivement surpris par les prix des maisons. Dans l'introduction, je pensais plutôt à des valeurs foncières au-dessus de 1000€, car même pour des terrains plus petits de 400 m², on paie la moitié du prix pour le terrain, la maison à 200k€-400k€ représente environ la moitié de la valeur à neuf. Pour 600k€, même chez nous à la campagne, on ne trouve que des maisons qui doivent être quasiment entièrement rénovées, et nous sommes loin d'une grande ville.

Pfiou désolé ça devient de plus en plus détaillé et personnel :D

Merci pour tes paroles sincères.

Oui, nous achetons parce que c’est une affaire de cœur et que nous avons toujours voulu avoir une maison.

C’est ce que j’ai pu lire entre les lignes.

Plus j’investis, plus la cagnotte financière devient grande et plus la probabilité de pouvoir un jour vivre ce rêve augmente. Au fait, tout ça sonne très décadent.

Avoir un rêve n’est pas de la décadence. Et si l’on veut devenir financièrement indépendant, ce n’est pas non plus décadent.
Le problème, je le vois dans le fait que tu ne penses qu’à plus tard et pas au présent. Car la couverture financière pour plus tard est déjà là. Elle n’a pas besoin d’être créée. Tout ce qui est épargné maintenant et plus tard vient s’ajouter à une base déjà existante.
Et une maison, même quand on l’habite soi-même, est aussi un investissement – c’est-à-dire qu’on peut la vendre. Et ce que l’on y investit éventuellement se classe comme un loyer.
En ce sens, on peut aussi mettre plus d’apport personnel – il n’est pas perdu, mais permet de réduire le remboursement.

mais par le désir d’avoir le plus de flexibilité et de liberté possible.

Mais dans ta tête, ce n’est pas le cas. Je ne lis plus que « argent » et « épargner ». Dans un sujet de financement, ce n’est pas rare non plus, mais dans le flot de la lecture ça saute aux yeux.

Tu es dans la « spirale pour plus tard », et ce n’est pas sain. Je me répartirais ça sainement.

Par exemple il manque une ligne pour les « embellissements et projets » qu’il faut prendre en compte quand on a maison + jardin.

C’est vrai. Cependant on paie aussi beaucoup avec le salaire. Et tu as aussi estimé les charges annexes très hautes. Il y a de la marge pour un parterre de fleurs, une pergola et peut-être que la capacité d’épargne permettrait aussi une petite barque qui rapproche un peu plus le rêve.

D’un autre côté, je me dis qu’on ne peut quand même pas dépenser 3800-4000 pour un crédit ? « Qui fait ça ?

Celui qui peut se le permettre :)
As-tu un ID d’un exposé, de quoi il s’agit ? (Pas de lien s’il te plaît, ils sont interdits ici)

Salut Pablo,
wow – merci pour cette description super détaillée, ça semble vraiment bien réfléchi !
Mon impression : vous êtes financièrement très solides, vous avez de bons revenus, des réserves et vous pensez à long terme. Avec un budget de 600 à 800k, vous évoluez dans une fourchette réaliste, surtout si vous êtes prêts à faire des compromis sur l’emplacement ou la taille.
Concernant la question situation A vs situation B : je réfléchirais toujours à ce qui vous rend plus heureux au quotidien. Si vous dites que l’emplacement est très important pour vous et que vous vous voyez à long terme là-bas, beaucoup plaide pour un emplacement A – notamment aussi pour la préservation de la valeur. Par contre, l’emplacement B peut vous donner un peu plus de marge dans le budget, ce qui offre de la flexibilité (par exemple pour des remboursements anticipés ou moins de pression en cas de changement de travail).
Sur le thème crédit vs portefeuille : les deux ont leurs avantages et inconvénients. Garder les ETF signifie flexibilité et potentiel de plus-value, mais en même temps les taux plus élevés « mordent ». Utiliser davantage les fonds propres permet de dormir plus tranquille, car les mensualités sont plus faibles. Au final, c’est aussi une question de profil – préférez-vous la sécurité ou l’effet de levier avec des investissements ?
Personnellement, je n’irais probablement pas à la limite absolue (880k), mais je me situerais quelque part entre 650k et 750k. Ainsi, vous avez votre maison de rêve, sans que cela ne vous prive totalement de liberté financière.
Je suis curieux de voir ce que les autres en pensent – et sur quelle maison vous allez finalement vous fixer !
Amicalement
Timber

Que feriez-vous ? Prendre un bien plus petit et investir peu de fonds propres ? Acheter la maison de rêve en sacrifiant plus de fonds propres ? Ou préférer ne pas se le permettre

Ce que nous faisons : privilégier la qualité de vie, pas l’argent.
Investissement en fonds propres ? S’adapter aux conditions de taux d’intérêt. Si les taux sont inférieurs à la propre projection de rendement - investir moins de fonds propres et « faire travailler » l’argent. Sans devenir avide.
Trouvé la maison de rêve ? Saisir l’occasion.
« Mieux vaut ne pas se le permettre » est une question d’attitude. Mon point de vue : mieux vaut risquer une erreur coûteuse et avancer que ne pas faire d’erreur et réaliser à la fin de la vie qu’on n’a rien vécu.

(...)
« Mieux vaut ne pas entreprendre » est une question d’attitude. Mon point de vue : Mieux vaut prendre le risque d’une erreur coûteuse et suivre son chemin que ne faire aucune erreur et réaliser à la fin de sa vie qu’on n’a rien vécu.

Cela concerne toutefois plutôt les 5 % supérieurs. Pour tous les autres, ce genre de « prendre le risque d’une erreur coûteuse » peut se terminer par une faillite personnelle, un divorce, une chute totale, etc.

Car objectivement, avec un revenu net de 10 000 escrocs par mois, même dans l’option B, rien n’est vraiment mis en jeu. Jusqu’à un remboursement de 4 000 EUR, le financement est considéré comme fondamentalement solide, selon la règle des 40 %... on peut se le répéter pour se sentir un peu comme John Wayne... mais de facto, même l’option B est une décision raisonnable pour ce revenu, aucun risque.