Juste une idée :
Actuellement, votre loyer est un certain montant.
Dès que vous agrandissez, le loyer augmente. De même, le loyer va de toute façon augmenter au cours des 20 prochaines années.
En revanche, pour la propriété, la mensualité est à peu près fixe (bien sûr, il y a un certain risque de taux d'intérêt après 10 ans, mais cela devrait être maîtrisable).
Il y a plusieurs choses à peser ici. À mon avis, il n’y a pas de « bien ou mal financier » (pour cela il faudrait une boule de cristal), mais plutôt quatre autres sujets :
1. Liberté financière (elle est plus élevée en location qu’en propriété).
2. Liberté géographique (elle est nettement plus grande en location qu’en propriété).
3. Comment est-ce que je veux vivre ? (Une maison avec jardin peut éventuellement marquer des points ici.)
4. Pour quoi est-ce que je veux économiser ?
J’ai déjà entendu (je crois) que la liberté géographique n’est pas importante pour vous. Il ne reste donc plus que trois questions : liberté financière, comment est-ce que je veux vivre, pour quoi est-ce que je veux économiser ?
Un post m’a aidé une fois, qui disait à peu près ceci : Une grande partie n’est pas dépensée. La maison proprement dite est aussi un capital.
Bien sûr, les frais annexes à l’achat et les intérêts sont dépensés. Mais le reste est investi en capital.
Il y a environ un an et demi, on m’a un peu critiqué ici parce que j’ai aussi des conditions de départ relativement bonnes (mais pas aussi bonnes que certaines) et que j’étais quand même très hésitant.
Donc, d’un humain plutôt prudent financièrement à un autre :
Ce qui compte à la fin, c’est ce qu’il reste.
Vous avez un revenu mensuel extrêmement élevé. Vous pouvez vous le permettre.
Vous pourriez aussi vous permettre d’autres belles choses.
Le critère ne devrait pas être la majorité, mais vos souhaits.
Nous aurons une mensualité d’environ 2200 €. Dans le contexte de mon arrière-plan familial, cela représente aussi presque deux salaires mensuels. Ça me semble complètement fou. Je l’admets immédiatement. Mais il reste assez d’argent. Moins que pour vous, mais toujours bien assez pour bien vivre.
Petite idée amusante : La plupart des gens ont à la fois des augmentations de salaire et des augmentations de loyer.
Devinez ce que vous n’aurez plus à l’avenir ?
(Des collègues de travail ont financé complètement à l’extrême il y a quelques années et étaient dans une situation très tendue. Maintenant, par contre, la situation s’est déjà nettement améliorée grâce aux augmentations de salaire des dernières années.)
Je comprends parfaitement.
C’est presque pareil pour moi – juste que je voudrais faire de plus gros voyages trois fois par an ou du moins j’en ai envie. Avec la maison, je devrai d’abord réduire à un par an. Et apprendre à vivre avec plus de dépendance financière.
Merci beaucoup pour cette super réponse. Ce sont beaucoup de mes pensées et ça motive que tu aies/es eu des pensées similaires.
Voici une mise à jour générale :
Bonjour à tous,
Je me suis un peu retiré. Mais pas parce que le sujet ne m’occupe pas. Au contraire, je suis allé encore un peu plus profondément dans les chiffres et j’ai aussi regardé des biens « haut de gamme ».
Je dois aussi préciser que les exemples et montants montrés étaient généralement les « cas extrêmes » dans l’offre immobilière et avaient souvent un point faible. Par exemple, 600k dans un quartier B correspond donc presque au bas de la fourchette du quartier B (peut-être une rue pas très jolie, un très petit jardin, etc.) et 800k dans un quartier A aussi. Ce que je veux dire : on peut peut-être, avec beaucoup de chance, trouver quelque chose pour 600 ou 800k dans les quartiers souhaités. Mais si je veux acheter d’« un coup », je dois mettre au moins 100 à 150k de plus.
Maintenant, j’ai trouvé un bien, une construction neuve, qui couvre à peu près tout pour nous (notamment « grande localisation » et « microlocalisation », etc.). Je vais essayer de résumer :
[*]Super quartier (un peu plus loin du centre mais très apprécié des familles)
[*](Pour nous) super emplacement car grand lotissement neuf. J’espère que les enfants pourront y jouer dans la rue, faire du vélo et trouver beaucoup d’autres enfants pour jouer.
[*]Beaucoup d’associations etc. à proximité immédiate
[*]Neuf (fin des travaux fin 2026)
Pas idéal :
[*]Maison en rangée en bout (en soi pas un problème, mais avec le montant, voir ci-dessous, ça pose question)
[*]Pas de cave
[*]Au-dessus du budget et il y aura encore des coûts (jardin, etc.)
Voici les données (financières) clés :
[*]Prix d’achat : 880k, sans peinture ni revêtements de sol, sans jardin (mais terrasse etc.)
[*]Environ 130 m² de surface habitable
[*]Clé en main, KFW 40 QNG (photovoltaïque, pompe à chaleur, etc.)
[*]Eligible : environ 2,8 % via KFW 297 et NRW.Bank « Habiter durablement »
[*]Emplacement = Nous serions très heureux et c’est sûrement une excellente base pour notre « avenir familial » à long terme
[*]Nous ne sommes pas focalisés sur le thème KFW 40 et QNG. Le principal moteur serait l’emplacement.
J’ai essayé de faire un calcul rapide :
Financement :
(Partant d’un besoin total d’environ 960.000 € incluant les frais annexes)
• Apport personnel : 250.000 €
Prêt (au total 710.000 €) :
• KfW 297 : 150.000 € à 2,8 % (durée 35 ans) -> mensualité : environ 760 €/mois
• NRW.Bank : 260.000 € (montant maximal subventionné, durée 35 ans) -> mensualité : environ 992 €/mois
• Prêt bancaire : 300.000 € (supposé 3,7–4,0 %) -> mensualité : environ 1.535 €/mois
• Mensualité totale : environ 3.287 €/mois
Ce serait supportable. On a aussi 1-2 ans sans remboursement pour les prêts subventionnés. En même temps, à long terme, rien ne doit mal tourner. C’est beaucoup d’argent et après 10 ans on aura encore facilement 400-500k de dette.
Mon raisonnement, en comptant de façon optimiste :
Épargne/mise de côté mensuelle (pour amortissement dans X années) : 3000 EUR
Versements bonus annuels pour épargne/rachat anticipé : 10000 EUR
Mes calculs sont sûrement erronés ou trop optimistes. Je fais beaucoup de choses la nuit et il ne serait pas surprenant que j’oublie quelque chose.
Concernant l’apport, nous sommes alors assez « à sec ». Bien sûr, en 2026 je pourrai peut-être épargner un peu plus et au moins constituer une petite réserve de sécurité et je pars aussi du principe que je recevrai un bon bonus en 2026. Éventuellement, je peux encore obtenir un petit prêt privé de la famille. Peut-être 50k, spontanément. Si cela sert à quelque chose. Je préférerais éviter cela.
Je suis malheureusement totalement novice sur le sujet de la construction neuve. Nous partions toujours à l’idée d’acheter un bien ancien (et c’était déjà beaucoup pour moi, car ce n’était jamais un grand sujet pour nous). Que suis-je en train d’oublier ? Qu’en pensez-vous ? Trop cher ? Comment fonctionne en fait le déblocage et l’utilisation de l’apport ? Est-ce que je débloque les prêts/montants selon l’avancement des travaux et le crédit commence alors ? Ou probablement qu’il y a la période sans amortissement pour cela ? Je dois encore chercher tout ça. Mais je me demande surtout si je ne m’emballe pas trop et si on n’a pas dépassé le but avec le montant mentionné plus haut ?