预算为60万至80万，家庭净收入约为1万？

哇，我刚刚被这么短时间内大量又高质量的友好回复惊到了。非常感谢。

我可以再问一次吗，为什么？为什么选择产权？为什么选择房子？

啊，我就知道我忘了说什么。好点子。是的，我们买房不是因为这是我们内心的事情，也不是因为我们俩一直想有套房子。我们其实也可以继续租房子住。但我们对居住地有很明确的要求。令人震惊的是，那个区域根本没有可租的房子。即使有，租金也很高，还得担心租金上涨等等。替代方案就是搬到更远一点的地方。这样肯定可以更安稳地租房，也会住在更好的位置（能选公寓/房子，需要时可以搬走租别处，担心涨租、业主自用终止合同的情况也少）。总的来说，我们的问题是想留在大城市附近。哦，对了，根本的“为什么”也是希望能给孩子们各自一个漂亮的房间，以及一个适合成长的好环境。我们自己可能会过得简单些。但想要四间以上的卧室，且在一个不错的区域，房价肯定很贵，不管是租还是买。

我会选择A级地段。你们的经济情况很宽裕，这里只关乎生活满意度。在你们的情况下，为了B级地段省下的那几欧元不值得放弃最好的位置。

谢谢你的建议。是的，我也经常这么想。无论哪种方案都花了很多钱。如果为了省钱而不开心，反而还背负着一笔债务，那就很可惜甚至很危险。

这是一个非常舒适的情况。前提是你们有一定的风险承受能力。

我直说：
88万 - 20万自有资金 = 68万需要贷款。（5万自有资金保留）
按上面假设的数字，月供大约是3860欧元。

即使我只按9000欧元的家庭净收入算，还剩5000多欧元用于生活和储蓄。

5000欧元，是很多人梦寐以求的数字！

非常感谢。这让我很有信心。从数字上看，似乎确实是合理的，我们负担得起。另一方面我又想，我们怎么可能花3800-4000欧元还贷呢？谁会这样做？这可是两个净工资啊，还没算其他费用。听起来确实有些不真实。

浪费了太多时间写文字 ;)

你们能负担得起想要的任何东西（至少几乎如此）。关键是你们想不想。
如果你过极简生活，为什么要这样拼命工作而不花钱呢？

银行对这种优质客户是非常欢迎的。不管你是贷款50万、75万还是一百万或更多。

嗯，我们确实花钱，但很多爱好不太花钱。我们在衣服上也花得少。幸好我太太不买名牌。我得重新看看支出预算。今天早上算得有点悲观。比如缺了“装修和项目”的一项，毕竟买了房子和花园后这方面是必需考虑的。

我也是这么想的，

你们买得起A级地段。 （顺便说一下，我会因为能源等级选A级。）

不过我看不出你们是否真的看重有房子和由此带来的便利。两个选项都缺少一个最重要的参数，就是土地面积。

还有直觉，这也应该参与决策。

住不只是“使用”。

我也读出一点不安。
为什么这么害怕存不够钱，为生活和退休多次准备？
你自己知道，一切都已经安排得很好了——为什么怀疑，不认可价值，反而陷入攀比而什么都不敢花的循环？ETF是手段不是生活的全部。

我建议买个风险保险，保障伴侣安全。

你又一针见血了。我这里可以补充些背景。储蓄并不来自恐惧，而是想要最大程度的灵活和自由。在工作时，我知道手头有一些钱，可以在想减轻工作量甚至放弃工作去做些不那么“赚钱”的事时给我极大心理支持。还有一个想法是，我梦想50岁或60岁时大幅度减少工作或退出来环球航行（我喜欢帆船，但目前没有船......我对此很满意）。我至少不想完全放弃这个梦想。投资越多，财务缓冲越大，实现梦想的可能性也越大。顺便说，这听上去很奢侈，但我来自普通家庭，我的航海旅行也不会是“豪华游艇环球”，但是这计划还是花费很大。

但得说，我40岁，孩子还很小，我也现实地认为60岁前几乎不可能真正实现。然后还得考虑孩子们搬出后房子怎么办。我们可以想象那个时候把房子卖掉。哎，抱歉说得越来越细致和个人了 :D

顺便说一句，我实际上一点也不犹豫投入我大部分的自有资本。房子也算作自有资本的一部分（是的，房子也是可以再次出售的），而且支付给银行的利息明显减少，因为这笔钱是“真正花出去了”。除此之外，我对房子的价格感到相当惊喜。在开头时，我原以为地价参考值大约在1000欧元以上，即使是小一点的400平方米土地，土地价格也占了一半，房子价格20万欧元到40万欧元基本上是新房价值的一半。即使在农村地区，60万欧元也只能买到几乎需要全面翻新的房子，而我们这里离大城市还很远。

呼，抱歉，内容变得越来越详细和个人化了 :D

感谢你的诚实话语。

是的，我们买房不是因为这是一件感情上的事，而是因为我们一直都想拥有一所房子。

这是我从内容中读出来的。

我投入得越多，经济储备就越大，实现梦想的可能性也越高。顺便说一句，这听起来很奢侈。

拥有梦想不是奢侈。如果想实现财务独立，也不是奢侈。
我看到的问题是你只考虑未来，而不考虑现在。因为未来的经济保障已经存在，不需要再去建立。现在和将来储蓄的一切，都是建立在已经存在的基础上的。
而且房子，即使是自己住，也是一种投资——就是说你可以卖掉它。而你可能投入的费用，也可以视作类似租金。
因此，可以投入更多的自有资金——它并没有消失，而是减轻了还款压力。

而是希望拥有尽可能多的灵活性和自由。

但你的想法并非如此。我只看到“钱”和“储蓄”。在融资话题中很常见，但读起来还是很明显。
你陷入了“为将来”的螺旋，这并不健康。我建议你合理分配。

例如缺少一个“美化和项目”的条目，考虑到现在拥有房子和花园。

这点没错。不过很多费用也是靠收入覆盖的。你把附加费用估计得很高。有条件建一个花坛、一个葡萄架，甚至节省一点还能买一艘小船，能让梦想更接近现实。

另一方面我又觉得我们不可能拿3800-4000去还贷款吧？“谁会这么做？”

能负担得起的人会这么做 :)
你有相关房产信息编号吗？（不要链接，这里不允许）

嗨 Pablo，
哇——感谢你这么详细的说明，读起来很有条理！
我的印象是：你们的财务状况非常稳健，有不错的收入和储蓄，并且考虑长远。预算在600–800万之间，你们的计划非常现实，尤其是如果愿意在地段或面积上做出妥协的话。
关于A地段和B地段的问题：我觉得你们应该考虑日常生活中什么会让你们更幸福。如果你们认为地段非常重要，并且计划长期在那里生活，那么A地段有很大优势，尤其是在保值方面。另一方面，选择B地段可以显著增加预算的灵活性，这对灵活应对（例如特别还款或换工作时压力较小）很有帮助。
关于贷款还是投资组合的问题：两者各有利弊。保留ETF意味着灵活性和增值的机会，但同时也要承担更高的利息。更多使用自有资金可以让你们更安心，因为月供会更低。最终，这也是一个性格问题——你们更喜欢安全，还是喜欢通过投资的杠杆效应？
我个人可能不会把预算推到极限（880万），而是会在650万到750万之间找到平衡。这样你们能买到理想的房子，同时不会失去太多财务上的自由。
期待看到其他人的看法——以及你们最终会选哪个房子！
祝好
Timber

你们会怎么做？缩小规模，投入较少的自有资金？购买梦想中的房产，牺牲更多的自有资金？还是干脆不去承担这份开销？

我们的做法是：将生活质量放在首位，而不是钱。
自有资金投入？根据利率条件调整。如果利率低于自己的收益预期——就投入较少自有资金，让钱“工作”。但不要贪心。
找到梦想中的房产？果断出手。
“宁可不承担”是一种态度问题。我的观点是：宁愿冒着犯一个昂贵错误的风险，走自己的路，也不愿没有犯错却在人生尽头发现自己一事无成。

(...)
“宁可不做”是态度问题。我的观点是：宁愿冒一次昂贵的错误，走自己选择的路，也不愿一辈子毫无经历，到生命尽头时才发现什么都没体验过。

这其实更适合上层5%。对其他人来说，这种“冒昂贵错误”的事可能会以个人破产、离婚、彻底崩溃等告终。

因为客观来说，月净收入一万坏蛋币的情况下，即使选择B方案，也不会有什么风险。根据40%规则，4000欧元的还款额度被认为是稳妥的融资……你可以这样自我安慰，觉得自己像个约翰·韦恩……但事实上，对于这个收入而言，连B方案也是理性选择，完全没有风险。