Marvinius2016
22.09.2025 22:59:01
- #1
Merci beaucoup pour cette excellente réponse. Ce sont beaucoup de mes pensées et c’est motivant que tu aies/avais des pensées similaires.
Voici une mise à jour générale :
Bonjour à tous,
Je me suis un peu éloigné. Mais pas parce que le sujet ne m’intéresse pas. Au contraire, je me suis encore un peu plus plongé dans les chiffres et j’ai également regardé des biens immobiliers « haut de gamme ».
Je dois aussi clarifier que les exemples et montants montrés étaient généralement des « exceptions » dans l’offre immobilière et qu’ils avaient souvent un inconvénient. Donc, 600k dans le quartier B est alors presque le bas de gamme dans le quartier B (peut-être une rue pas très belle, un tout petit jardin, etc.) et 800k dans le quartier A aussi. Ce que je veux dire : on peut peut-être, avec beaucoup de chance, trouver quelque chose pour 600 ou 800k dans les quartiers souhaités. Mais si je veux acheter « à l’aveugle », je dois ajouter au moins 100 à 150k.
Maintenant j’ai trouvé un bien ou plutôt une construction neuve qui couvre presque tout pour nous (notamment « grand quartier » et « micro-quartier », etc.) J’essaie de résumer :
[*]Super quartier (un peu plus éloigné mais très prisé des familles)
[*](Pour nous) super emplacement car très grand lotissement neuf. J’espèrerais que les enfants jouent dans la rue, font du vélo et trouvent beaucoup d’enfants pour jouer
[*]Beaucoup d’associations etc. à proximité immédiate
[*]Construction neuve (achèvement fin 2026)
Pas idéal :
[*]Maison en rangée en bout (en soi pas un problème mais pour ce montant, voir plus bas, c’est discutable)
[*]Pas de cave
[*]Au-dessus du budget et il y aura encore des coûts (jardin etc.)
Voici les données (financières) principales :
[*]Prix d’achat : 880k, sans les travaux de peinture et de revêtements de sol, sans le jardin (mais terrasse etc.)
[*]Env. 130 m² surface habitable
[*]Clé en main, KFW 40 QNG (photovoltaïque, pompe à chaleur, etc.)
[*]Finançable : environ 2,8 % via KFW 297 et NRW.Bank « Habitation durable »
[*]Emplacement = Nous serions très heureux et c’est sûrement une excellente base pour notre « avenir familial » à long terme
[*]Nous ne sommes pas pressés par le KFW 40 et le thème QNG. Le moteur serait l’emplacement.
J’ai essayé de faire un calcul grossier :
Financement :
(Partant d’un besoin total d’environ 960.000 € frais annexes compris)
• Apport personnel : 250.000 €
Prêt (au total 710.000 €) :
• KfW 297 : 150.000 € à 2,8 % (durée 35 ans) -> mensualité : env. 760 €/mois
• NRW.Bank : 260.000 € (plafond maximal de subvention, durée 35 ans) -> mensualité : env. 992 €/mois
• Prêt bancaire : 300.000 € (supposé 3,7–4,0 %) -> mensualité : env. 1.535 €/mois
• Mensualité totale : env. 3.287 €/mois
Ce serait gérable. On a aussi 1 à 2 ans de période sans remboursement pour les prêts subventionnés. En même temps, à long terme, rien ne doit mal tourner. C’est beaucoup d’argent et après 10 ans, on a encore environ 400-500k de dettes.
Mon idée était, en étant optimiste :
Épargner / placer mensuellement (pour un remboursement après X années) : 3000 EUR
Mettre de côté/épargner/rembourser exceptionnellement par an : 10.000 EUR
Mes calculs sont sûrement faux ou trop optimistes. Je fais beaucoup de choses la nuit et il ne m’étonnerait pas que je rate quelque chose.
Concernant l’apport personnel, nous sommes alors relativement « à sec ». Bien sûr, en 2026 je peux éventuellement épargner un peu et au moins constituer un petit coussin de sécurité et je suppose aussi que j’aurai un bon bonus en 2026. Éventuellement, je pourrais encore obtenir un (petit) prêt privé de la famille. Peut-être 50k sur un coup de tête. Si cela sert à quelque chose. Je préférerais éviter.
Malheureusement, je suis totalement novice sur le thème de la construction neuve. Nous étions toujours partis de l’achat d’un bien immobilier ancien (et c’était déjà beaucoup pour moi, car ce n’était jamais un sujet majeur pour nous). Qu’est-ce que je rate ? Qu’en pensez-vous ? Trop cher ? Comment se passe en fait le décaissement et l’utilisation de l’apport personnel ? Est-ce que je retire les prêts / montants en fonction de l’avancement des travaux et le prêt ne court qu’à partir de là ? Ou probablement que c’est pour cela qu’il y a une période de différé de remboursement ? Je dois encore me renseigner. Mais je me demande surtout si je ne me trompe pas complètement et si avec le montant mentionné ci-dessus on ne dépasse pas l’objectif ?
Je crois que tu as « oublié » les coûts pour la peinture et les revêtements de sol. Ajoute au moins 40k, et tu es à 1 million. Et ça pour une maison en rangée ?