Budget 600-800k avec un revenu net du foyer d'environ 10k ?

Merci beaucoup pour la super réponse. Ce sont beaucoup de mes pensées et ça motive que tu aies/avais des pensées similaires.

Avec plaisir.

Le pire, c’est que la plupart d’entre nous (moi y compris probablement/espérons-le) construisent seulement une fois et repartent quasiment de zéro.

Lire beaucoup ici m’a énormément aidé ces 1,5 dernières années.

Je dois avouer que je souris un peu aussi, car je reconnais tellement de choses.

Points bonus : nous avons d’abord regardé des maisons existantes, mais nous avons fini par opter pour une construction neuve. Et nous avons aussi finalement dit « okay, on prend environ 100 000 de plus que prévu à l’origine ».

Si tout va bien, on verra. La construction vient à peine de commencer. Cependant : maison unifamiliale individuelle, maisons en rangée / jumelées, on ne s’est jamais penché dessus (on vit à la campagne, le terrain est vraiment pas cher ici). Je ne peux donc rien dire à ce sujet.

Je dois aussi préciser que les exemples et les montants affichés étaient généralement des « cas extrêmes » dans l’offre immobilière et avaient souvent un défaut. Par exemple, 600k en catégorie B est quasi le bas de gamme de la catégorie B (peut-être une rue pas très agréable, un jardin très petit, etc.) et 800k en catégorie A pareil.

Et c’est là que ça commence.

La question est où et comment on veut vivre ? Et surtout, si on est, comme vous, très attachés au lieu et que vous allez probablement y vivre jusqu’à la retraite (ou plus), ça compte énormément.

Les chiffres sont maintenant bien plus petits :
Nous avions à l’époque 3 terrains au choix. Nous avons choisi le plus cher. Sur les autres, nous aurions pu économiser environ 60 000 – mais nous n’aurions pas eu une aussi belle vue ni un aussi bel environnement résidentiel (un peu plus cher à l’achat, surtout des coûts supplémentaires liés à la pente et une contrainte du plan d’urbanisme pour une façade en briques).

60k, c’est quand même beaucoup d’argent. Ça en valait la peine pour nous.

Voici les données (financières) clés :

[*]Prix d’achat : 880k, sans les travaux de peinture et revêtements de sol, sans jardin (mais terrasse etc.)
[*]Environ 130 m² de surface habitable
[*]Clé en main, KFW 40 QNG (photovoltaïque, pompe à chaleur, etc.)
[*]Subventionnable : environ 2,8% via KFW 297 et NRW.Bank « Habitat durable »
[*]Emplacement = Nous serions très heureux et c’est sûrement une excellente base pour notre « avenir familial » à long terme
[*]Nous ne sommes pas très intéressés par le sujet KFW 40 et QNG. Le moteur principal serait l’emplacement.

J’ai essayé de faire un calcul approximatif :

Financement :
(Partant d’un besoin total d’environ 960 000 € y compris les frais annexes)

• Apport personnel : 250 000 €

Prêt (au total 710 000 €) :

• KfW 297 : 150 000 € à 2,8 % (durée 35 ans) -> mensualité : environ 760 €/mois
• NRW.Bank : 260 000 € (montant maximal de la subvention, durée 35 ans) -> mensualité : environ 992 €/mois
• Prêt bancaire : 300 000 € (estimé à 3,7–4,0 %) -> mensualité : environ 1 535 €/mois

• Mensualité totale : environ 3 287 €/mois

Drôle. C’est même moins que dans mon estimation précédente (mais durée de remboursement plus longue !).
Cela ne devrait probablement pas poser de problème.

C’est aussi quelque chose dont j’ai pris conscience seulement l’année dernière.

L’argent perd de sa valeur sur deux décennies. Étant donné que les crédits immobiliers sont des dettes, ceux-ci (si l’évolution de son propre salaire suit à peu près l’inflation) deviennent toujours plus faciles à gérer et les remboursements anticipés sont de plus en plus possibles.

Exemple 2005 -> 2025 : pendant cette période, l’argent a perdu un peu plus de 30 % de son pouvoir d’achat.

Ce serait gérable. Il y a aussi 1-2 ans sans amortissement avec les crédits subventionnés. En même temps, à long terme, rien ne doit foirer. C’est beaucoup d’argent et après 10 ans, on a toujours environ 400-500k de dettes.

Si on suppose que l’inflation entre 2026 et 2036 est du même ordre qu’entre 2006 et 2016 (je laisse volontairement de côté le choc inflationniste de 2022), alors 400k correspondent en fait seulement à 345k en « € 2025 ».

Bien sûr, rien ne doit foirer à long terme. Ce risque existe toujours lors d’un achat immobilier.

Épargne mensuelle/investissement (pour amortissement après X années) : 3000 EUR
Versements bonus annuels à épargner/investir/rembourser anticipativement : 10000 EUR

Tant qu’on obtient un rendement après impôts inférieur au taux d’intérêt, je privilégierais les remboursements anticipés (bien sûr seulement quand une réserve financière confortable est rétablie).
L’économie d’intérêts, surtout avec les remboursements anticipés précoces, est vraiment très élevée.
(J’ai calculé ça chez nous. Pour chaque euro remboursé par anticipation dans les ~2 premières années, nous économisons environ un euro d’intérêts sur la durée du prêt.)

Je suis malheureusement totalement novice en matière de construction neuve. Nous avons toujours envisagé l’achat d’un bien existant (et c’était déjà beaucoup pour moi, car ce n’était jamais un grand sujet pour nous). Que manque-t-il à ma réflexion ?

Activité de promoteur immobilier ou maître d’ouvrage ?
Promoteur immobilier : prendre en compte les taxes (la taxe de mutation s’applique sur la maison + le terrain, pas seulement le terrain).
Maître d’ouvrage : prévoir impérativement une marge de sécurité, certaines choses peuvent coûter plus cher que prévu !

Comment voyez-vous cela ? Trop cher ?

Absolument dans votre cadre financier, voir ci-dessus ou message précédent.

Alors, si on doit se raconter des histoires avec un revenu net de 10k par mois à propos de l'inflation, du pouvoir d'achat, etc., alors je ne sais pas... Ça ne fonctionne de toute façon pas de façon aussi linéaire.
Certes, actuellement il y a une pénurie de logements, mais il n’y a plus non plus de grandes générations de naissance. Le problème se réglera de lui-même dans les 10, 20 prochaines années. Et si l’industrie allemande (automobile) existera encore dans 10, 15 ans sous la forme et taille actuelles, j’en doute fortement. Le moteur électrique est assez simple comparé au six cylindres en ligne et le développement des batteries a été complètement raté. Les usines qui se construisent maintenant pour les batteries assemblent finalement seulement ce qui est développé en Chine, Corée et Japon. Là, la relation entre leader technologique et fabricant sous licence est en train de s’inverser.
Les prochaines négociations salariales de l’IG Metall, de l’IG BCE, etc. ne porteront plus sur des augmentations de salaire mais sur des garanties d’emploi et de site...

Mais pourquoi s’inquiéter de cela si, après déduction de la mensualité immobilière, il reste encore 6 500 EUR et qu’on suppose que le travail est à l’abri de toutes les crises ? Exactement, il n’y a absolument aucune raison à cela.
6 500 EUR, c’est ce que ma femme et moi avons à disposition avec 2 enfants lors des bons mois (beaucoup d'heures supplémentaires, nombreuses primes), avant qu’un centime quelconque ne parte.

La mensualité ne devrait pas dépasser 40 % du net, mais cela s’applique plutôt aux revenus moyens. Avec les 3 200 de l’exemple, tu es largement en dessous, ça va très bien.

Prends une maison dans un bon quartier, reste raisonnable pour l’ameublement et les aménagements extérieurs, et c’est bon.
Honnêtement, avec ce revenu je foncerais simplement et je ne demanderais pas dans un forum...

Au-dessus du budget et il y aura encore des frais (jardin etc)

Est-ce Rodenkirchen avec un terrain de 200 m² ?

Certainement, il y a actuellement une pénurie de logements, mais il n’y a plus non plus de générations nombreuses. Le problème se réglera de lui-même dans les 10 à 20 prochaines années.

C’était aussi ce que l’on pensait jusqu’en 2015, et depuis, chaque année, une petite ville s’installe. Même si des villages paumés disparaissent, personne ne voudra de ces vieilles maisons sans aucune infrastructure.

Certainement, actuellement il y a une pénurie de logements,

Dire que c’est toujours le cas est absurde. Il y a beaucoup plus de logements que de demande.

MAIS : les logements ne sont pas là où se trouve la demande. C’est pourquoi on essaie sans cesse de développer les régions rurales. Mais cela ne fonctionne pas, ce qui fait que les villes restent des aimants. Et c’est là que se trouve la pénurie massive de logements. Si tu veux vivre à la campagne, ce n’est pas un problème. Les terrains et surtout les maisons anciennes de bonne qualité et à des prix abordables sont suffisamment disponibles.

Est-ce que c’est Rodenkirchen avec un terrain de 200 m² ?

Oui, exactement :) Est-ce que tu connais cette offre ? Si tu as une estimation / un avis, je serais très intéressé.

Actuellement, je n’ai pas beaucoup de nouveautés à annoncer. Sinon, nous avons élargi un peu notre rayon de recherche et nous serions maintenant peut-être prêts à faire des compromis sur la distance si c’est nécessaire ou si ça "vaut le coup". Il n’y a effectivement pas beaucoup d’offres qui arrivent via les portails.