Numborner
27.07.2020 22:02:36
- #1
Hola,
me encontré con vuestro foro mientras buscaba respuestas en internet a preguntas pendientes.
Soy del Saarland y mi hijo mayor (tengo 3 niños encantadores) quiere comprarse una casa usada en nuestro barrio. Sí, las casas están actualmente increíblemente caras y probablemente podría vender nuestra casa más cara de lo que me costó construirla hace 25 años. Desde entonces, han cambiado muchas cosas respecto a financiamientos, etc., y ambos estuvimos en 2 bancos para una financiación de vivienda. Estamos inseguros y por eso preferimos preguntar a miembros competentes del foro, para al menos tener una tendencia o recibir sugerencias útiles para el proceso.
Datos clave:
Mi hijo tiene 23 años, su pareja también tiene 23 y los dos tienen un hijo dulce de 2 años, mi primer nieto )
Mi hijo terminó su formación y gana aprox. 2400 netos y la jefa está haciendo ahora su examen y luego ganará aprox. 1900€
Llevan 2,5 años viviendo en un piso cerca y pagan allí 520€ de alquiler.
Por supuesto prefieren comprarse algo propio en lugar de pagar alquiler.
La casa es de 1966, tiene un terreno precioso y necesita reformas, pero la base estructural está bien, ya fue revisada.
Precio de compra 185.000€ y coste estimado de reformas 100.000€ (ventanas, puerta, techos, suelos, paredes, cambio de radiadores, etc.), es decir, incluyendo impuestos de transferencia y demás, serían 300.000€.
El tejado es de Eternit y según el techador aguanta 7-8 años más, luego habría que renovarlo (coste aprox. 20.000).
Ninguno de nosotros es muy habilidoso, pero le podemos ayudar a reformar, no falta ni gente ni ganas (al fin y al cabo somos del Saarland), pero ciertos trabajos deben hacerlos profesionales (p.ej. ventanas).
Ahora sobre la financiación:
Los dos no han ahorrado mucho hasta ahora, más bien cantidades pequeñas, y en definitiva se trataría de una financiación total.
Hay 2 ofertas (ambas de bancos serios):
Banco1 = 1 préstamo con interés + contrato de ahorro para vivienda con Riester
Banco2 = 1 préstamo con interés + contrato de ahorro para vivienda (hasta ahora) sin Riester
=> El asesor dijo que con Riester se puede sacar ventaja, pero es algo incierto por la recarga fiscal posterior etc. y habría que quererlo. Claro que él también calcularía y ofrecería esa opción.
Este banco no financia por ejemplo el impuesto de transmisión de propiedad, habría que declararlo aparte en los gastos.
Empecemos con la opción sin Riester,
Banco2:
Préstamo con pago de intereses fijo a 15 años, después entra el contrato de ahorro para vivienda.
Puede hacer amortizaciones anticipadas de hasta el 5%.
El cargo sería 15 años 1157€ y luego 1159€, casi idéntico.
Fin de todos los pagos sería 2048 y en total pagarían 390.701€.
No puedo valorar ventajas fiscales.
Preguntamos cómo sería si se financia solo por ejemplo un 90% y se pone un 10% como hipoteca sobre nuestra casa pagada o si hubiera capital propio (abuela, abuelo, etc.) entonces la tasa de interés para el préstamo con interés bajaría otro 1,3%, es decir 1,23%.
Banco1:
Préstamo con pago de intereses fijo a 15 años, luego entra contrato de ahorro para vivienda y Riester.
es decir:
14 años 1080€,
1 año 1148€
12 años 1220€
1 año 991€
1 año 657€
Total 392.000€
Luego entra Riester.
Mi entendimiento sería ahora que esos 25.680€ se deben descontar de los 392.000€ y la suma a pagar sería "solo" 366.320€.
Pero, ¿es correcta esta cuenta de Riester?
¿15% de impuestos en la etapa de jubilación?
¿1,9% de inflación hasta entonces?
¿Qué opináis
- de los datos clave,
- de la relación ingreso-pago (¿financiación ajustada?)
- con Riester o sin Riester?
- qué debería tenerse en cuenta?
Tengo aquí muchos más documentos de las ofertas, si falta algo importante, por favor preguntad.
Nos alegraría mucho que nos dierais ayuda para decidir, consejos y sugerencias. En nuestro círculo cercano no tenemos a nadie que entienda bien del tema.-
PD: Mi hijo va hoy aún al Banco1 para que le hagan un cálculo igual que en Banco2 pero sin Riester:
Saludos desde el cálido Saarland
me encontré con vuestro foro mientras buscaba respuestas en internet a preguntas pendientes.
Soy del Saarland y mi hijo mayor (tengo 3 niños encantadores) quiere comprarse una casa usada en nuestro barrio. Sí, las casas están actualmente increíblemente caras y probablemente podría vender nuestra casa más cara de lo que me costó construirla hace 25 años. Desde entonces, han cambiado muchas cosas respecto a financiamientos, etc., y ambos estuvimos en 2 bancos para una financiación de vivienda. Estamos inseguros y por eso preferimos preguntar a miembros competentes del foro, para al menos tener una tendencia o recibir sugerencias útiles para el proceso.
Datos clave:
Mi hijo tiene 23 años, su pareja también tiene 23 y los dos tienen un hijo dulce de 2 años, mi primer nieto )
Mi hijo terminó su formación y gana aprox. 2400 netos y la jefa está haciendo ahora su examen y luego ganará aprox. 1900€
Llevan 2,5 años viviendo en un piso cerca y pagan allí 520€ de alquiler.
Por supuesto prefieren comprarse algo propio en lugar de pagar alquiler.
La casa es de 1966, tiene un terreno precioso y necesita reformas, pero la base estructural está bien, ya fue revisada.
Precio de compra 185.000€ y coste estimado de reformas 100.000€ (ventanas, puerta, techos, suelos, paredes, cambio de radiadores, etc.), es decir, incluyendo impuestos de transferencia y demás, serían 300.000€.
El tejado es de Eternit y según el techador aguanta 7-8 años más, luego habría que renovarlo (coste aprox. 20.000).
Ninguno de nosotros es muy habilidoso, pero le podemos ayudar a reformar, no falta ni gente ni ganas (al fin y al cabo somos del Saarland), pero ciertos trabajos deben hacerlos profesionales (p.ej. ventanas).
Ahora sobre la financiación:
Los dos no han ahorrado mucho hasta ahora, más bien cantidades pequeñas, y en definitiva se trataría de una financiación total.
Hay 2 ofertas (ambas de bancos serios):
Banco1 = 1 préstamo con interés + contrato de ahorro para vivienda con Riester
Banco2 = 1 préstamo con interés + contrato de ahorro para vivienda (hasta ahora) sin Riester
=> El asesor dijo que con Riester se puede sacar ventaja, pero es algo incierto por la recarga fiscal posterior etc. y habría que quererlo. Claro que él también calcularía y ofrecería esa opción.
Este banco no financia por ejemplo el impuesto de transmisión de propiedad, habría que declararlo aparte en los gastos.
Empecemos con la opción sin Riester,
Banco2:
Préstamo con pago de intereses fijo a 15 años, después entra el contrato de ahorro para vivienda.
Puede hacer amortizaciones anticipadas de hasta el 5%.
El cargo sería 15 años 1157€ y luego 1159€, casi idéntico.
Fin de todos los pagos sería 2048 y en total pagarían 390.701€.
No puedo valorar ventajas fiscales.
Preguntamos cómo sería si se financia solo por ejemplo un 90% y se pone un 10% como hipoteca sobre nuestra casa pagada o si hubiera capital propio (abuela, abuelo, etc.) entonces la tasa de interés para el préstamo con interés bajaría otro 1,3%, es decir 1,23%.
Banco1:
Préstamo con pago de intereses fijo a 15 años, luego entra contrato de ahorro para vivienda y Riester.
es decir:
14 años 1080€,
1 año 1148€
12 años 1220€
1 año 991€
1 año 657€
Total 392.000€
Luego entra Riester.
Mi entendimiento sería ahora que esos 25.680€ se deben descontar de los 392.000€ y la suma a pagar sería "solo" 366.320€.
Pero, ¿es correcta esta cuenta de Riester?
¿15% de impuestos en la etapa de jubilación?
¿1,9% de inflación hasta entonces?
¿Qué opináis
- de los datos clave,
- de la relación ingreso-pago (¿financiación ajustada?)
- con Riester o sin Riester?
- qué debería tenerse en cuenta?
Tengo aquí muchos más documentos de las ofertas, si falta algo importante, por favor preguntad.
Nos alegraría mucho que nos dierais ayuda para decidir, consejos y sugerencias. En nuestro círculo cercano no tenemos a nadie que entienda bien del tema.-
PD: Mi hijo va hoy aún al Banco1 para que le hagan un cálculo igual que en Banco2 pero sin Riester:
Saludos desde el cálido Saarland