Financiación / tributación posterior de Wohn-Riester

El 20 % es un valor promedio que simplemente he supuesto... El tipo impositivo máximo del 45 % se aplica a partir de un ingreso anual de 250.731 €. En este rango de ingresos, una posible recaudación adicional no debería tener importancia ;)

Para responder a tu pregunta sobre los componentes de financiación:

BSH-Riester: 150.000 € (duración total, 2,15 %)
Préstamo bancario: 160.000 € (tipo de interés fijo: 10 años, 2,5 %)
KFW: 50.000 € (1,9 %)

Tus 1,41 % son, por supuesto, estupendos. Aunque tus (habías presentado tu concepto de financiación) créditos no pueden ser obtenidos por todos y, por lo tanto, solo son parcialmente comparables. Pero eso ya lo habías escrito tú mismo.

Si tienes más consejos útiles sobre la estructuración de la financiación -> ¡Siempre bienvenidos :-D!

al fin y al cabo es una financiación de primer rango con un contrato de ahorro para la vivienda adjunto. Eso ya es, al menos, más sensato que algunas variantes que aparecen aquí. La parte del contrato de ahorro para la vivienda está ligeramente por encima del 40%.

Hay cajas de ahorro para la vivienda que recomiendan una parte subordinada del contrato de ahorro para la vivienda del 30-40%. Parece que el asesor ya se ha adherido a eso. Eso muestra algo de previsión y menos codicia por comisiones que en otras ofertas.

La estructura puede considerarse, de forma muy general, bastante sensata, aunque primero hay que ahorrar dos veces 75TEUR en el contrato de ahorro para la vivienda. Personalmente, mantendría este módulo tan grande como sea necesario, pero tan pequeño como sea posible.

Según el tipo de interés, la Kfw parece ser un 153 de 10 años, ¿verdad? Si no es así, por favor corrige. Desde el 1.7., el interés bajó al 1,75%.

El tipo de interés del banco indica una financiación de más del 80% del valor de la vivienda, es decir, poco capital propio. En vuestro lugar, comprobaría también si el programa KFW 124 puede ser una opción. Podrías conseguir mejores condiciones para otra parte de la financiación.

Algo más sobre el tipo impositivo. En los últimos 10 años he tenido un aumento salarial de algo más del 50%, de los cuales aproximadamente 35 puntos porcentuales se deben a convenios colectivos y los otros 15% a aumentos salariales por cualificación. Si supongo que el convenio colectivo se desarrollará en promedio hasta la jubilación y que al menos durante los próximos 20 años la cualificación seguirá siendo importante, el panorama es el siguiente: Hoy son 37TEUR al año "merecedores de promoción", luego tendré un ingreso de aproximadamente 140TEUR al inicio de la jubilación, y eso sin pertenecer a los que ganan mucho.

El doloroso tipo impositivo máximo actual es del 42% y en parejas ya se alcanza con menos de 120TEUR. El extra de 3% a partir de 250TEUR es solo una farsa para que el 42% no llame tanto la atención tan pronto. No es algo descabellado si se considera que este tipo impositivo hace menos de 20 años llegó a ser del 53%, con una tendencia actualmente a la baja. Pero no apostaría ni un solo euro a que esto siga así.

Hola toxic,

muchas gracias por tu respuesta detallada.

El BSH prevé que ahorremos durante 10 años aproximadamente 640 € (es decir, 2 * 320 €) (BSH estará listo para asignación al alrededor del 40%). Después de 2027, se deberán pagar 770 € mensuales para la amortización.

Tu sospecha sobre el monto del capital propio es correcta. Estamos en una proporción de financiación de aproximadamente el 90%.

Gracias por la indicación respecto al crédito KfW. El próximo lunes hablaré directamente con el asesor bancario sobre el programa 124 y le pediré su opinión. ¿Los créditos KfW cuentan realmente como capital propio? Eso significaría que las condiciones de interés mejorarían si financio en total 100.000 € con el KfW?

En cuanto a la tasa impositiva, solo estoy parcialmente de acuerdo contigo. Sin embargo, aquí una discusión solo es parcialmente útil, ya que los participantes se basan simplemente en su intuición.

¿Ganan ambos exactamente lo mismo para llegar a 2x 320 euros? ¿O cómo llega el asesor a esta suma? Por favor, déjense explicar eso una vez. Creo que él podría estar yendo un poco más allá del objetivo.

Un consejo se aplica muchas veces en la vida: tanto como sea necesario, tan poco como sea posible. En ese sentido, en mi opinión deberían aportar en ambos contratos de ahorro para vivienda solo lo suficiente para obtener el máximo beneficio posible (subvención y consideración fiscal). Aportar más allá de eso solo tiene sentido limitado (y vuelve al tema habitual de los servicios de sustitución de amortización y el largo período de altos intereses sobre el monto total).

La máxima subvención de Riester es de 2.100 euros por persona y año, de los cuales se descuentan las subvenciones. Si me dicen sus ingresos brutos anuales (separados) y los hijos que tengan, puedo entrar un poco más en detalle. Ahora no tiene sentido calcular con un ejemplo.

Si durante 10 años cada uno aporta 320 euros mensuales más la subvención básica, después de 10 años tendrán alrededor de 2* 40.000 euros juntos, en cuanto a la cantidad un poco más de lo mínimo que deberían tener. Dependiendo del contrato de ahorro para vivienda, entre el 40 y 50% de la suma ahorrada, es decir, solo alrededor de 60-75.000 euros. Con esa construcción están yendo claramente demasiado alto. La parte ahorrada podría destinarse a una amortización mayor del préstamo, que tiene los costos de interés más altos.

En realidad, el banco debería considerar el préstamo de ahorro para vivienda como subordinado en el marco de una financiación de un solo proveedor. En ese punto la condición debería ser mucho mejor, ya que la BSK generalmente pasa a segundo rango. Eso debe revisarse y preguntar cómo es en detalle la estructura de garantías entre el banco y la BSK.

Con KFW no se puede decir con precisión. Por lo general, KFW está garantizada por la misma hipoteca que el préstamo bancario. La concesión del crédito también se realiza a través de este banco. Por lo general, los bancos asumen el mismo rango del crédito, lo que lleva a que este préstamo no se considere capital propio. Podría haber excepciones en los bancos, pero probablemente se puedan contar con los dedos de una mano a nivel nacional. Tiene más sentido negociar un descuento en la condición KFW. Aunque eso produce mucho menos efecto, algunos bancos ofrecen 10-20 puntos básicos, pero los bancos tradicionales tienen dificultades con eso. Eso se encuentra normalmente en uno u otro banco directo o en intermediarios de crédito.

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