买地还是继续储蓄？

[QUOTE="Bieber0815, post: 117409, member: 22729"]

这是梦想中的地块吗？是否有附加条件（购买后必须在几个月内开始建造）？拥有该地块会产生哪些持续费用？

顺便说一句，梦想可以改变，地块不变。[ /QUOTE]

非常感谢您的提醒。
我今天有一个和储蓄银行中介的预约，他们正在出售该地块。
[QUOTE="jtm80, post: 117417, member: 27467"]孩子1即将带来哪些费用？我不知道你们那边幼儿园/托儿所的费用大概是多少，或者全日制学校需多少钱。做个比较：我们在博鸿，为女儿（2岁）支付幼儿园费用（含餐费）大约300欧元/月。费用当然和收入有关，但你们的收入已经不错，费用可能差不多。建议你们自行了解，尤其是如果如1.)问到的那样计划要更多小孩的话。[ /QUOTE]

幸运的是，我们在吕根岛这边费用很低。托儿所的费用正好是186欧元，也就是育儿金金额。餐费大约40欧元是额外的。从幼儿园阶段（我们已经有位置了）开始，费用进一步降到当前的118欧元加餐费。

[QUOTE="jtm80, post: 117417, member: 27467"]如果你们能回答两个问题（只要一个孩子且托儿所费用较低），我觉得以你们的收入来看，购买地块是合理的。根据你们对工作稳定性的判断（你上面说的是“集团公司”，这既包括拜耳也包括卡尔施塔特，算是当前就业稳定性的极端），我至少会考虑让人帮计算一下建房贷款。目前利率不大可能更低了。如果你们建房成本相对较低，这很可能符合你们当前的收入水平。[ /QUOTE]

我妻子在一家国际性鱼类加工集团Parlevliet & Van der Plas（荷兰）工作。
我在一个疗养机构工作（TVöD市政部门）。

那么，选择贷款期限较短、尽快还清地块贷款，还是贷款期限较长以实现较低月供并同时积累自有资金更合适？在第二种情况下，房贷月供会在以后加进来。

我脑海里还想着一个问题。越晚开始房屋贷款，剩余还贷时间越少，那么月供也会更高。此外，利率可能上涨，以及这些年支付的租金，本可用于还房贷。

你们怎么看？

对于土地贷款，是选择较短的贷款期限并尽快还清比较合理，还是选择较长的贷款期限以实现较低的月供，同时积累部分自有资金比较合适？在第二种情况中，房贷月供会在某个时候加进来。

如果你选择“先只买土地，等建房再贷款”的方案，我建议你选择较高的还款额度，以便在真正开始建房贷款之前尽可能多地还清贷款。同时，选择较短的固定利率期限，甚至完全采用浮动利率（或者为了利率安全选择带有上限利率的贷款，即利率封顶贷款）。在建房贷款时，再将土地贷款的剩余本金并入总贷款中偿还，并延长贷款期限至建房贷款的剩余期限。这样，你既通过初期较高的还款减少了贷款本金，又能从真正的建房贷款开始享受较低的月供。

另一个一直在我脑中盘旋的想法是，建房贷款开始得越晚，剩下的还款时间就越短，因此月供也会越高。同时，未来利率可能会升高，而且在此之前你还得支付租金，而不是把钱用于房贷投资。

你们怎么看？

因此我才说，从我的角度看，你完全可以尝试计算一次“现在买地+建房”的贷款方案，看看是否现在就能承担得起。是的，你们的自有资金实际上还不够多，但鉴于你们有稳定的工作，我相信你们能找到银行愿意支持你们。如果你们从一开始就设定合理的还款额度，在当前利率水平下，你们的剩余贷款很快就能降到和现在多付几年租金并存下一些自有资金的水平相当。

如果你选择“先只有 Grundstück + 等待施工”这种方式，我建议选择较高的偿还率，以便在真正进行施工融资之前偿还尽可能多的贷款本金。配合这一点，贷款期限的利率锁定时间应当非常短，甚至完全采用浮动利率（或者为了利率安全，使用有利率上限的贷款，称为Cap贷款）。在施工融资时，我会将 Grundstück 贷款合同的剩余债务纳入整体融资，也就是提前偿还该贷款，然后将其摊销到剩余施工融资的期限内。这样一来，你既通过初始较高的还款额偿还了不少贷款，也能从施工融资开始时享有较低的月供。

我们正因为利率低，以仅1%的偿还率完成了 Grundstück 的融资，同时进行储蓄。这样我们获得的收益高于贷款利息。我们很想实现0%的偿还率，但银行没有接受。对于20万欧元，我们每月仅支付低得可笑的170欧元利息。五年末，我们将用储蓄偿还剩余债务。这就是计划 :)

问候，Steffen

时间因素对于你们这一届来说应该是较小的坏处。

如果你们再等一段时间，肯定不会对你们有害——恰恰相反，你们现在可以利用这段时间来检验，在12到24个月的时间内，你们的房贷月供（以及所有月度支出）和你们产生的收入之间是否会出现问题 ;)

利率上涨与否……你们不是在买一袋哈瑞宝糖……你们很可能正在进行人生中最大的一笔投资。

多多问候。

这样我们获得的收益率高于贷款利息。

你通过哪种无风险理财产品获得这个收益率（税后）？

你用哪种无风险投资获得这个收益率（税后）？

当然没有无风险。如果满足于大约2%，那是可以计算的。