kati1337
2021-10-24 13:17:20
- #1
大家好！
我们目前的财务状况正在发生一些变化，我们现在正在计算当一切尘埃落定时月底剩余的钱该如何处理。
我们很快可能会遇到月底大约剩余1500-2000欧元的情况。其中大约一半我们希望短期内可以动用（房屋储备金、假期、装修和此类奢侈开支），另一半则用于资本积累。为了简便起见，我们粗略估计每年投入1万欧元。
我用几个Excel表格做了计算，虽然可以预料到，但还是对2020年签订的房贷合同中，额外还款的“经济效益不高”感到相当惊讶。
我计算了三种情景：
这些情景当然有优缺点。但把全部资金用来还房贷看起来非常保守。根据我整体计算，13年剩余时间内节省的钱，只需要市场每年增长约1%就能达到。我相信MSCI World在过去10年左右的平均年收益率约为8%。
不过，将100%资金投入ETF也有风险，因为15年固定利率期满时我们需要用到这些积蓄，但没人能预测某个特定时间点的市场表现。ETF更适合长期投资，必须在某一天取出资金是比较不利的。
另一个想法是购买一套公寓出租，用租金减去储备金后进行额外还款。
大家会采用哪种策略？有没有人也有类似的想法？
祝好，Kati
我们目前的财务状况正在发生一些变化，我们现在正在计算当一切尘埃落定时月底剩余的钱该如何处理。
我们很快可能会遇到月底大约剩余1500-2000欧元的情况。其中大约一半我们希望短期内可以动用（房屋储备金、假期、装修和此类奢侈开支），另一半则用于资本积累。为了简便起见，我们粗略估计每年投入1万欧元。
我用几个Excel表格做了计算，虽然可以预料到，但还是对2020年签订的房贷合同中，额外还款的“经济效益不高”感到相当惊讶。
我计算了三种情景：
[*]100%用于房贷额外还款（这也是我们每年最多可以额外还款的额度）
[*]50%用于房贷额外还款，50%投入ETF（MSCI World）
[*]100%投入ETF MSCI World
这些情景当然有优缺点。但把全部资金用来还房贷看起来非常保守。根据我整体计算，13年剩余时间内节省的钱，只需要市场每年增长约1%就能达到。我相信MSCI World在过去10年左右的平均年收益率约为8%。
不过，将100%资金投入ETF也有风险，因为15年固定利率期满时我们需要用到这些积蓄，但没人能预测某个特定时间点的市场表现。ETF更适合长期投资，必须在某一天取出资金是比较不利的。
另一个想法是购买一套公寓出租，用租金减去储备金后进行额外还款。
大家会采用哪种策略？有没有人也有类似的想法？
祝好，Kati