贷款提前还款罚金与当前利息收益

如果他现在将定期存款绑定五年，他在此期间也无法用这些钱做任何糊涂事。大约从2.2%（=1.67%/0.75）开始，定期存款在扣税后也比特殊还款或还贷更有优势。

86000 * 0,0167 * 5 年 = 7181欧元节省的利息，扣除提前还款贷款时的违约金/手续费

86000 * 0,034 = 2924欧元年利息收入，扣除超过2000欧元收益部分25%的231欧元预扣税，税后年利息收入为2693欧元，5年共计13465欧元。

也就是说，5年定期存款的方案比提前还清贷款至少多赚6284欧元。
为了简化计算，复利效应未计入。

这样做是为了“心安理得”提前无债一身轻，却损失了不少钱。

这还挺离谱的，单纯计算费用要多少钱？ 否则我倾向于立即还清，这在心理上也更合理。账户上的钱会让人干各种傻事^^

我挺能理解银行的，如果他们每次都要给每个借款人反复计算提前还款赔偿金是多少。我觉得如果总是这么简单地做，事情真的会失控。所以这会产生人力成本 :) 我无法估计他们计算需要多少时间，所以我先接受他们的做法。

我们目前设定了9年、8年、7年……的最高年度特别还款额度，只要因利差有利可图。这样不会诱导乱花钱，因为额度是固定的。情况类似，钱在手，利息收益高于利息负债。对我来说，只考虑相应金额的低风险定期存款。实际上的“债务”是由定期存款覆盖的。

我现在又对这个话题思考了一夜，逐渐认同这个观点。当融资利率这么低时，追求特别还款完全没有意义，如果把钱安全投资能带来明显更多的利息收益。因此，下面这个例子其实说明了一切：

86000 * 0.0167 * 5年 = 7181欧元节省的利息，扣除提前还款赔偿/贷款提前偿还的手续费 86000 * 0.034 = 2924欧元年利息收益，扣除231欧元税收（25%）—对2000欧元以上部分征收，税后年利息收益为2693欧元，5年共13465欧元。 意思是，5年定期存款方案比提前还款至少多赚6284欧元。 复利效应为简化未计算。 这么看来，为了“心理舒适”提前还清债务，真的是浪费不少钱。

投资时重要的考虑是，是马上长期投资（5年、10年），还是先以3个月、6个月或12个月为目标，因为目前利率趋势还是略有升高。举例来说，我们2022年9月以0.75%的利率，投资12个月的10万资金（是自己建房的自有资金，直到2023年9月才用得上），而现在同样期限已经能拿到2.2%的利率。也许可以分开操作：50%的资金马上做长期投资，另外50%资金做短期策略，直到达到自己认为（虽然不能确定）“足够高”的利率水平，然后也长期投资多年。

我们现在不会被诱导用钱做无意义的事情，我们更倾向于理性。没有人喜欢欠债，但“为了‘头脑’提前还清债务，会浪费相当多的钱”这句话完全说中了重点。人们更应该看一下[Unterne Strich]上写的内容，而不是孤立地看负债。

带有3.4%的利率的计算很好，但哪里能得到这个利率呢？典型的网络比价网站提供的是一些我从未听说过的“可疑”银行。 Ing-Diba 还宣传5年期2.25%的利率。

用3.4%的利率计算不错，但这种利率去哪儿找？
网络上的典型比较网站推荐一些我从未听说过的“可疑”银行。
德国工业银行（Ing-Diba）仍然宣传五年期2.25%的利率。

刚查了一下，一家德国银行（我可能不能透露名字）五年期利率是3.25%。