建筑融资条件快速检查

1,9% 是正确的，或者说在15年固定利率期限下为2,25%。这意味着贷款期限分别为35年或34年（假设续贷利率为2%）。我也觉得在如今这个时期这非常有风险。如果你们能在退休前1-2年还清贷款，那倒是可以考虑。我绝对不建议在退休后继续贷款。请三思！

关于固定利率期限，我绝对不建议选择20年。20年后你们还欠233,000欧元本金。15年固定利率期限的话则是272,000欧元。说实话，这并不会真正增加利率风险。相反，前15年提高0,35%的还款比率对你们更有利。最终你们因较长的固定利率期限多付大约35,000欧元利息。那5年延长的利率固定期限只有在你们已经大幅还清贷款的情况下才有意义，但如果仍然有一半的贷款余额未清，你们的计划实际上只有在我能尽可能多还款、即支付更少利息的条件下才能奏效。

感谢你的反馈。我们肯定想在退休前完成。当前的计算是成立的，前提是我们从不提前还款，也从不提高还款额，这在30年内仅因通胀看来简直疯狂。我们应该持续不断地偶尔进行这两项操作，开始时稍微低一点，因为孩子还小，房子也会有开支，然后尽早提高还款额和还款。

我没有算出多付3.5万利息——你是不是把15年利率1.9%的利息和20年利率2.3%的利息比较了？那样的话是对的。20年贷款的话，起码开始只算前15年;)

而且我觉得这点差别为了多五年的安全感也不算太大...

我没有算出多出3.5万的利息——你是不是把15年1.9%的利率的利息和20年2.3%的利息比较了？那样的话是对的。因为20年里，我们一开始只能算15年 ;)

我觉得这五年多出来的保障差异并不是很大……

情况并非完全如此。按欧元计算，差距是巨大的。因为期限较长的利率更高，你会付出更多利息。5年更长的利率锁定期，大部分都会被较高的利率吃掉。基本上这几年相当于白白浪费了。只有当你想承担很少或没有风险时，长期融资才有意义。20年就是20年，不是15年。现在有个0到3岁的孩子吗？如果是15年，续贷时间正好是在孩子快成年，可能花销开始变多的时候。20年对于3岁的孩子来说，可能意味着学业或培训基本结束了。这些都是需要考虑的因素。

非常重要的是：利率锁定期从融资合同签署开始算起，融资的偿还从你们取出最后一笔钱后的一个月才开始。根据建筑进度，期间可能有6个月到2年左右的利率锁定期，在这期间本金没有还（只有利息）。因此，利率锁定期结束时，你们剩余的贷款余额通常会比合同上显示的要多，除非你们有额外还款。由此可见，利息也是建筑期间的额外费用项目，因为你们还需支付当前住所的租金。

抱歉，我不太明白。我有15年后的剩余总额，也有20年后的。如果我现在想比较15年和20年利率之间的利息差额，我只能看前15年。因为即使是15年期的利率绑定，在15年后仍然会继续支付利息。

因此，不能将更长的贷款期限视为额外的利息成本！只有在利率绑定期结束后融资也完成的情况下，才能这么做！

我没有考虑最初的15年。你说得没错，那样的话差异确实不会很大。但你忘了，在那段时间你还款少得多。因此贷款实际上多延长了近1.5年，你在整个贷款期限内支付的利息也略多一些，因为剩余金额相应更高。当然，现在只能推测，因为续贷利率只能估算，但实际上只有在利率大幅上升时才值得（这当然也不是不可能）。

如果你们计划有额外还款和提高还款率，那就太好了。只需要去执行。很多人重视额外还款，但实际上真正使用额外还款的比例非常小。

so 我算了一下：
345.000€ 银行贷款
利率：1.92% / 15年 // 2.33% / 2年
每月还款1200€（2.25% / 15年 / 1.9% 20年）

15年贷款：
15年后剩余负债：210.000
已还本金：135.000
利息：80.000

20年贷款：
15年后剩余负债：231.000
已还本金：114.000
利息：102.000

20年后剩余负债：183.000
已还本金：162.000
利息：123.000

15年后的差额大约是21.000€。在大约230.000€剩余负债和2.33%利率下，利息大约是每月140€。通过每月1200€的还款多付的21000€利息，相当于18个月。再加上18个月乘以140€利息的2个月，以及剩余时间可能更高的利息，大致合起来约为2年。

结论：
相比15年贷款，20年贷款你多付的仅仅是2年的利息。在还本金方面，你实际上并没有20年贷款，而是18年的还款，只不过还款期拉长到了20年。20年贷款你理论上用15年贷款的条件还了18年本金，但是支付了20年。
不过你也多了5年的缓冲期，也许以后可以更好地续贷（比如贷款价值跌到某个神奇门槛以下），或者有建筑储蓄准备剩余部分，等等...

正如很多人在这里说的，每个人情况不同。我们的20年贷款利率是1.92%，但事后看来如果选择10年或15年利率明显更低的贷款可能更好（当时有提供低于1%的10年贷款）。

需要明确一点：和十年前建房的人不同，现在利率不太可能再降了。向下的大幅利率奇迹已经过去。十年前建房的人现在几乎相当于免费得到了房子（通过贷款重新安排到更好利率）。节省金额巨大，房产增值也非常显著（如果地段好），人们几乎不用做什么就变富了。我们不会有这种幸运。最多也就是10年/15年/20年后能得到差不多的利率，也可能再次上升。但绝不会像几年前利率从5%降到3%甚至更低到2%那样大幅下降了...