关于职业残疾保险（BU），我只能表示同意。那些认为它可有可无的人，应该再花两分钟时间好好考虑一下，拿计算器算算账。相比之下，家财保险的重要性要低上千倍。
但当然，职业残疾保险的费用很快就可能达到60-80欧元甚至更多。这让人很容易想放弃。但其实不该这么做，即使是在所谓没有风险的职业中也一样。
60-80？用这个钱怎么能买到职业残疾保险？保费很容易翻倍。
职业残疾保险往往只有在法律压力下才会赔付。业界宣传的案例数据并不细致，消费者协会也对此有异议。
我从事办公室工作，背部健康（并且为此保持锻炼），最有可能威胁我的是压力，进而导致职业倦怠。职业倦怠是暂时的，而职业残疾保险根本不赔这类情况。
然而，正是在那些被认为没有风险的职业中，保险才更像是在浪费钱。但有些人甚至想为防雷击投保。
顺便说一句，职业残疾保险是德国特有的一个产品。在国外最多只有针对癌症等疾病的重大疾病保险（Dread Disease Insurance），但据我所知这类保险不是终身年金，而是一次性赔付。
总结一下：发生概率低，保险的却是一般的人生风险 = 保费高，而且法律纠纷几乎必然（据《金融测试》报道，60%的理赔申请会被质疑）。
癌症？有病史的话根本买不了保险或者会有除外责任。
2011-2013年间，美国男性在59岁之前罹患癌症的概率约为6%（目前没找到其他数据）。60多岁时概率上升到10%，70岁以后则大幅增加。
整体来说数字很高，但从概率上讲，到退休年龄（也就是保险期限）内的患癌风险还是相对较低的。
当然，身边有人得病会让人更敏感，但这也会导致认知偏差。
从概率上讲，50岁前患癌风险较低。我的孩子在50-55岁时还能轻松工作，我妻子当然也可以（那时我的剩余寿命保险就结束了），也就是说我财务责任只剩自己一个人。
要不要投保？不投了。为了达到（保障退休后生活水平不受影响——本身就是件疯狂的事）这种目标而支付的保费不值得。