通过ING实现融资可能吗？

亲爱的论坛成员们，

我已经在论坛里默默阅读一段时间了，现在想跟大家分享我们的起点情况，并请大家帮忙评估银行（Ing-Diba）方面承诺的贷款是否现实可期。

我（女）30岁，净收入（兼职）-1830欧元
丈夫（男）- 净收入（全职）-2730欧元 + 第13个月工资（已计入贷款）+ 自营业收入（至少500欧元/月 - 我们未计入）

贷款：丈夫280欧元/月 - 汽车贷款，但算作消费贷款，剩余欠款：15,000欧元（还剩3-4年期限）

我：相机贷款-50欧元/月 + 手机贷款40欧元/月，截止到2023年

当前租金：660欧元暖气费含（因为空间不足，未来1.5-2年内必须搬家）。

根据自查的Schufa评分：我97.6%，丈夫98.5%
无透支，丈夫之前有透支额度，但申请前已取消并特地向ING-D说明。

目前无子女，但计划将有，因此在贷款办理上时间压力较大（目标是在我明年预产期前获得贷款批准）。

自有资金：由于我之前生活较为宽裕（几乎每月旅行等），无显著自有资金，账户上有3万欧元现金。其中我们已将2万欧元作为自有资金申报。现在我们正有目的地每月存款。

以上即为我们的财务状况。

关于计划购买的房产：

幸运的是，我们找到了梦寐以求的土地，位于柏林西南方向郊区（近郊区），面积540平方米，价格165,000欧元。

计划在上面建一栋165平方米的房子（市别墅，无地下室）。
购房附加费用（公证费、地税）：13,800欧元（将由自有资金支付）。

总贷款额度含房屋建设费用为499,000欧元，包括户外设施、预留意外开支、厨房预留资金等。由于丈夫来自建筑工程行业，且与父亲共同拥有一家建筑施工公司，我们在贷款中包含了价值48,000欧元的自住房屋自建设计工作。

贷款申请已提交至Ing-Diba两周，且每天紧张情绪逐渐加重。初步审核时我们得到了正面反馈，但鉴于我们的消费贷和较少的自有资金，我感到较为怀疑和不安。

然而，我们将此次机会视为在心仪地段建房的合适时机，考虑到当前租金水平及不断上涨的房价和建筑材料价格，这一方案对我们来说相对经济且可行（我们两人的薪资每年均有增长）。

我想请教大家，您是否看到我们获得银行贷款批准过程中可能遇到的障碍？考虑到目前的财务状况，批准的可能性有多大？拒绝的风险如何？

非常感谢，祝大家第三个降临节快乐。

此致
Jana

关于融资我不是专家，这方面有其他人负责。

让我比较惊讶的是你们的建筑成本这么低。我原本预期会高得多。
从现在突然大手消费转为节俭并直接建房，我个人觉得也挺难的。但我猜想你们是有建房的强制要求？

为什么融资会有时间压力？你们的财务状况会因此变差吗？

最后一点：既然申请已经提交给了Ing-Diba，那就等着吧 ;-) 尽管有新冠（或者因为新冠？），今年建筑融资还是进展得很好，那里肯定不会缺工作机会 :)

我想问的问题是，在银行同意贷款的过程中，你们看到有什么障碍吗？考虑到我们目前的财务状况，获得批准的可能性有多大，或者被拒绝的风险有多高？

我知道ING是一家只做标准业务的银行。 不知道你们是怎么填写的，但我认为厨房的融资和48,000欧元的自筹资金是额外的障碍。我怕你想听更积极的消息，但实际上只能等待批准或拒绝。 另外，我的看法和Ysop***差不多。看起来一切都有点紧张，也很乐观。建筑可能会更贵，收入可能会暂时因为小孩而下降。另一方面，目前有5千净收入。这样还是有些可行的。

呼，所以你们相同净收入下的贷款金额我们也是有的，所以这是可行的。只是我们有更多的自有资金，生活方式也完全不同。

你们的优势是你已经做兼职工作，带孩子的情况下可能还能保持这个收入，对吧？这对我们来说是个小难点 :-(

建筑成本也让我很困惑。我们远远超过了预算，而且我们也做了很多自己动手的工作。

也许先买地，然后尽可能多地还贷三年？
那样你们会有更多的自有资金，也已经学会了怎么存钱 ;-)

我只能为你们祈祷，希望银行能让你们免于这场胡闹。
完美的范本，预示着财政上甚至可能是个人的灾难。

感谢您的快速回复，

由于多种原因，融资方面存在时间压力：最重要的是我从2021年开始休产假。那一年我的收入会减少，但正如我所说，我本来就是兼职工作，我估计（当然一开始比较乐观）我可以在一年后恢复现在的工作时间（每周20小时的居家办公）。这样我的工资将恢复到同一水平，再加上每月200欧的儿童补贴（不过这笔钱我反正会花在宝宝身上）。

第二个原因是我们预定地块的那个建房区已经卖出90%。如果我们现在不买，以后大概就没机会在那里建房了。

第三个原因也很重要，跟持续上涨的价格密切相关。即使在1.5到2年后，房价还会大幅上涨，这让我们的“自有住房”目标更加遥远。

关于生活调整，我同意你的看法，有了孩子生活方式肯定会改变。坦率讲，即使实际过渡到较为节俭的生活方式比想象中更难，旅行、服装和其他消费体验终究会逐渐失去吸引力。此外，这些开支不会完全取消，只是可能在几年内减少——我是这么看的，可能真的有点太乐观了……