里面有多少房子？

德国很快就会爆发，我在工作中几乎看到每个同事都想盖房子。因为我在3-4年前盖过房子，而且没有遇到问题，所以大多数人都会来找我咨询。

80%的同事其实并不真的适合买房，因为他们没有资本，尽管如此，他们还是签订了贷款和合同，让人心里很难受。
他们会申请2万到3万欧元的消费贷款来支付购房的附加费用。
父母也被算进来，计划住在附属公寓里，并且一起承担债务。

10年期利率大约是2.5%甚至更高。

在储蓄银行和大众银行被拒贷的贷款通过财务管理人突然就能成功，而且还附带回流和各种合同。

这种狂潮让人筋疲力尽。

理智点，先买个公寓，看看你们的还款情况，然后再计划下一步。

附注：对一个37万欧元的房子来说，3万欧元的建造附加费用我认为太低了。

没错，大家拼命地把遗产、工资增长、奖金、分红和建房补贴虚拟计算在内。

我没有把这些都计算进去。我做了真实的80%贷款，孩子已经不需要付幼儿园费用了。车也都付清了。没在背负贷款。妻子工作三季度。所有事情都安排妥当。

尽管如此，我拿着41.85万欧元的贷款，手里还有3万欧元现金缓冲，以1.68%的利率贷款20年，3%的还款比例，我还是觉得有点傻。

然后有些人每个月收入才多700欧元，孩子还在中期教育阶段，但他们想贷款56万欧元，贷款比例是100%-110%，期限是10年，还欣喜若狂，觉得一切都很轻松。这完全疯狂。

难怪有些勤奋的储蓄者已经期待未来10年，并且公开表达他们期待这些虚假贷款破裂。我觉得这本质上很可耻，因为家庭和生命都系于这些事情之上。

这种短视的可怕之处在于，如果利率上升（你们是这么认为的），那么新房和存量房的价格都会下降。如果你们被卡在高价贷款/房子里，以现在的价格已经卖不出去。想过这个问题吗？

净收入 > € 6.000,-......
这里怎么那么多顾虑重重的人？
这里有多少人能做到这一点？
如今哪里还能以 < 500.000,- 买到带地块的房子？

谁要是拿出“房贷最多占收入的X%”作为论点，就不能忽视固定开销并非成比例的事实。
汽车、保险（除人寿保险外）、家具、食物和假期开销都不是按收入的百分比来支付的。而且许多人在这个收入水平上还有公司提供的良好职业养老保险。

当然，一旦习惯了这种生活水平，需求会增加。但这些TE们似乎还没赚这么多钱太久，也还没被“宠坏”。

工作是否长期稳定，以及是否会有孩子，这些当然也不能忽视，不过这两个必须由他们自己评估。

利率和房价十年后会如何，我们都不知道。

现在哪里能买到总价低于500,000欧元的土地和房子？

在大城市及其周边地区肯定买不到，但这也没人说过。 这里有相当多的家庭月收入6000欧元。这也与话题本身有关。 你不能忘记，这6000欧元只是暂时的，因为孩子来了，就意味着育儿假和几年兼职。还要记住，有些人会永远保持兼职状态，因为孩子带来的满足感非常巨大。另外，还有无法预估的额外费用，比如幼儿园和照顾费用。至少在不需要的时候，我没有查询过幼儿园费用。 两个全职工资合计6000欧元，扣除孩子费用后只剩4800欧元！如果此时有一笔2500欧元的贷款，而且生活需求没有减少，那么只剩2300欧元用于其他开销了。

完全正确，只是2300欧元仍然比许多其他人拥有的要多。这是一个优先级的问题。而且事情也不一定会发展到那种地步。优先级必须由他们自己决定，但我不同意一概而论地认为这是无意义或不理智的。那么假期就取消了——当然必须做好准备。

例如在汉堡，一块地至少要价值25万到30万欧元。而且这块地还不算特别大。慕尼黑、斯图加特等等情况更糟。

那么这真的会被扭转吗？建筑价格或许(!)会稍微下降一点，但我不相信市区附近的地价会下降。

净收入 > €6,000,-......
然后这里有这么多忧虑重重的人？
这里有多少人能证明这一点？
如今哪里还能以低于500,000欧元买到带地皮的房子？

如果有人拿“按收入最大X%支付月供”来论证，别忽视固定开支不是成比例的。
汽车、保险（生命保险除外）、家具、食物和度假并不是按收入比例支付的。另外很多人这个收入段还有雇主提供的良好企业年金。

当然，一旦习惯了生活水平，要求自然会上升。但这些TE们似乎还没赚这么多很久，也没被“宠坏”。

工作是否长期稳定，是否会有孩子，当然也不能忽视，这两点需要他们自己评估。

未来十年的利率和房价到底怎么样，我们都不知道。

谢谢，我开始真的担心自己是不是完全疯了。在我们家，我妈妈一直是绝对注重安全的一方，即便如此，当我们告诉她我们的想法时，她反应还挺积极的。

我们俩都有企业年金。说实话，我现在不太清楚我未婚夫的具体条件。当然，我们在计算家庭收入时已经扣除了这部分。我这边是260欧元，雇主会为此节省的社保费用返还给我。

关于生活要求：我们把房子完全智能化了，花费不少。买了新车，新咖啡机也添置了。但现在我们确实拥有了所有必需品，如果花更多钱，也就是买些无关紧要的东西（虽然智能家居到底算必需还是可有可无还可以争论，但那毕竟是我们的“爱好”——为此我只有5双鞋和2个包^^）。

好吧，也许我们应该再好好考虑那种10年固定利率的方案，你们说得对。但正因为如此，我们现在才开始探索各种可能性，认真看看什么有用什么没用。
再说一次：这只是跟理财顾问的第一次会面。目的就是展示可能的方案。

尽管如此，非常感谢这里提出这么多批评。这就像往常一样：看看自己可能忽略了什么，感谢有人提醒，然后接受这些意见。对于其他事情，我们就告诉自己会解决的。我不知道10年、15年后自己会在哪儿，我不知道那时真的会赚比现在多多少。我只知道自己工作认真，从没被解雇过。我也知道，至今能成功，是因为我不是那种遇事钻牛角尖或尖叫的人。我的另一半也是同样的性格，否则我们也不会走到现在这一步。

一切都正确，只是2300欧元仍然比许多人拥有的要多得多。这是一个优先级的问题。而且也不一定会发生。优先级必须由他们自己决定，但我不同意简单地认为这是无意义或不理智的。在汉堡，例如，一块地至少要250-300千欧元。而且这块地并不算特别大。慕尼黑、斯图加特等等情况更糟。

而且这真的会被扭转吗？我不相信。建筑价格可能会下降，但我不相信近市区的地价会下降。

100-110%的融资由于总成本相对于房价的比例，本质上是不理智的。这没有两种意见。我们都知道拥有房产并不是财富积累。它关系到生活质量，仅此而已，这也取决于个人的看法。

优先级因情况而异，现状也不同。人们往往忽视考虑整个贷款期限。在这种情况下，如果楼主没有租金支出，那么每月支出为1700欧元，如果再加上500欧元的托儿费，这并不罕见。那么储蓄率就是“零”。