带利息贷款和Riester与不带Riester的住房融资

根据我自己的经验，我反而不太推荐Riester的那些东西。

十五年前我签过一份合同。那时候只有普通的养老金。如果情况变化了，要每年报工资，保险公司弄丢了正常向ZfA申报我的孩子，因此没有儿童补贴，但我的缴费却按儿童补贴减少了，所以我缴少了，甚至我自己的补贴也被减少了。补贴和税收优惠是这套体系唯一值得考虑的地方。

无论如何，现在我为了盖房子提取了资金。一开始是纸面工作，要花几个月时间才能拿到钱。现在ZfA要我提交材料，证明资金按规定使用（这还好，但又是一堆纸...）。结果发现，按ZfA的数据，发放金额几乎是我实际从提供商那里拿到的两倍！！！我现在正在查这差异来自哪里。要是提供商拿走了将近一半……（佣金和管理费得付！）这在我看来完全违背了初衷……我当初如果每年把钱放到银行账户里，反而更划算。

最后一点：我必须“永远”住在这房子里，因为补贴只针对自用房产，要么就得退补贴。（另一种选择是买个新房自己住）至于最后要为住房资助账户缴多少税，现在没人能估计。

我的总结是：麻烦多，收益少，纸张多，长期限制多。

总的来说，我也会考虑普通的等额本金贷款。每还一欧元贷款，就能省利息，而建筑储蓄合同几乎没利息（我有份2018年的，利率是0.01%），导致一方面贷款利息还着，另一方面账户里又有闲置资金。必须非常仔细算账，才能看值不值得。如果女朋友也有收入，贷款和收入比较合理，我觉得挺好。

为什么普通贷款的实际利率这么高？Bausparvertrag 的费用可以解释这个问题。Riester 绝对应该从房屋融资中排除。这样做让整个过程不灵活，也无法预估费用。如果想的话，可以签订普通的 Riester 合同。Bausparvertrag 是对利率上升的赌注，现在只有在特殊情况下才有价值。首先，利率非常低，并且未来几年还会保持这种状态。其次，许多银行提供 20 年或 30 年的固定利率。

你好，
关于等额本息贷款的问题是，它只有20年的固定期限。至少通过住房储蓄合同，后续融资是“有保障”的。
关于Riester，
不知道这里是否已经包含了2%的利息，以及退休阶段真的只有15%（我觉得这已经很低了）。
也听说很多繁琐的手续和很多不确定因素，但首先在一张纸上会写着一笔你能拿到的金额，而没有Riester的话根本拿不到任何返还。

有没有可靠的Riester收益计算器？

你好，
年金贷款的问题在于，只有20年的固定期。至少通过建房储蓄合同，后续融资是“有保障的”。

也有很多银行能保证你30年。

关于Riester，
这里是否已经算入了2%的利息，并且退休阶段真的只有15%（我觉得这个数字挺低）的情况也是如此。
也听说了很多繁琐的文书工作和许多不确定因素，但首先在一张纸上会写明你能拿到的某个数额，没有Riester的话你什么都拿不到。
有没有可靠的Riester收益计算器？

你想得真远……金融产品的透明度！那才更好呢。那样的话就能比较了！可笑……
不过不开玩笑说：我在寻找过程中遗憾地没找到能计算Riester合同那些不利方面的计算器。大家都只是毫无保留地美化数据，所有人都只回答“是啊是啊，那些会在后期被征税……肯定划算的。”
写出数字没人愿意。我自己曾经用Excel做过……结果很惨。

也有很多银行保证你30年。

你想什么呢……金融产品的透明度！那可真是太好了。那样就能比较了！可笑……
但不是讽刺：我在找的过程中，遗憾的是找不到任何计算器能算出Riester合同的不利方面。所有人都无情地美化，只给你一个回答“是是，税务会有所延迟……这肯定划算。”
但没有人愿意把数字写出来。我自己曾用Excel表做过……结果是灾难性的。

但其实“Riester陷阱”在哪里呢？
你实际上不可能被征税超过你缴纳的金额，而且总会有正收益。
还是说我一直没理解Riester，这个复杂的金融世界？

但是“Riesterhaken”到底在哪里呢？
实际上你所缴纳的金额不可能被多征税，最终总是会有正收益。
还是说我一直没搞懂Riester，金融世界真复杂。

我不想断言太多，所以欢迎大家纠正我。但我的理解是：
第一年补贴：1000欧元
30年到退休，补贴账户每年按2%计息，30年后是1800欧元。
第一年税率，因全职：大概30%？= 1000*0.3 = 300欧元税
30年后税率，因退休：大概20%？= 1800*0.2 = 360欧元税

因此，尽管年老时税率较低，但可能反而需要缴纳更多税款。

好吧，正如你说的，总体来看补贴确实会有正向贡献。
但它远没有被夸大那么高，结合费用显著更高的条件和初始费用反而导致实际亏损。