带利息贷款和Riester与不带Riester的住房融资

来自萨尔州的问候

我们现在已经从财务顾问那里收到了几个报价/方案。当然，其中有一些是相同的，但条件有所改善，还有其他选项。

方案1：
- 固定利率贷款29万欧元，15年固定，利率1.41%（原为1.55%），同样在Sparkasse银行，只是城市不同。
月付款340,75欧元
- 储蓄建房合同29万欧元，利率2.2%
月付款693,00欧元
=> 每月总计1034欧元，15年后1160欧元

方案2：
- KFW 124贷款5万欧元，10年固定，利率0.77%
第一年只支付利息（可能适合同时支付公寓和房贷的双重负担），仅偿还9年本金，剩余债务约3.3万欧元
剩余债务可以用之前储蓄的育儿补贴偿还
月付款190,00欧元
- 固定利率贷款24万欧元，15年固定，利率1.41%
月付款282欧元
- 储蓄建房合同24万欧元，其他条件与方案1相同
月付款552欧元
=> 每月总计1024欧元，第16年起储蓄建房合同仅需960欧元

方案3：
- 等额本息贷款18.5万欧元（仅针对房屋购买价格）
20年固定，利率1.65%，剩余债务5.2万欧元
月付款720欧元
- 方案2中的KFW124贷款5万欧元
月付款190,00欧元
- 剩余5.5万欧元，15年固定，利率1.41%，3%本金偿还
月付款202欧元
=> 每月总计1112欧元

关于Riester，基本上对它持负面态度，因参数未知，我儿子则不太能放弃它。
谈话结果是，可以通过Riester签订储蓄建房合同，在利率固定期间（我认为是方案1）“积累”补贴，在合同到期前半年将储蓄建房合同转为普通储蓄建房合同（无Riester），随后可“无补贴损失”地使用累计金额+补贴。这样以后就不会有Riester的不确定税收问题。

希望我描述得没错。

等额本息贷款比其他方案要高，儿子认为可以排除。
关于Riester，他的想法是收集或投资他的VWL和老板的VWL，以便以后退休阶段抵消后续征税。
儿子最看重的是尽可能低的月供，哪怕最后总支付金额稍高。
毕竟他们“还要生活20-30年”，很多人都说过“等我退休了，我就去做……”但出于各种原因，最后没能实现。

所以我们现在又有了多个方案，当然还需要继续评估 :-((

希望你们能对这些建议提供信息和想法（我们因为经验不足可能没注意到的），以便帮忙。

提前感谢

我四年前也选择了不参加Riester计划，而是采用了企业年金。我每月储蓄240欧元，其中40欧元是雇主补贴，净减少100欧元。我清楚这样做也会使我的法定养老保险权益减少，但我算过账，绝对比Riester计划更划算。

你好， 你的企业年金和房屋贷款有什么关系？

你好
你的企业年金和房屋贷款有什么关系吗？

企业年金和房屋贷款没有关系。它只是一个保障。我退休时会得到一个六位数的金额。如果那时房子还没有还清，我可以用这笔钱来还。

来自萨尔兰的问候

我们现在从财务顾问那里收到了几个报价/方案。当然有些条件是相同的，但改进了利率，也包含了其他选项。

方案1：
- 固定利率贷款29万欧元，期限15年，利率1.41%（原为1.55%），同样是在储蓄银行，只是城市不同。
每月金额340,75欧元
- 建筑储蓄合同29万欧元，利率2.2%
每月金额693,00欧元
=> 每月总额1034欧元，15年后1160欧元

方案2：
- KFW 124贷款5万欧元，固定10年，利率0.77%
第1年仅支付利息（可能因为住房和公寓同时负担较好），仅偿还9年，剩余债务约3.3万欧元
剩余债务可利用积蓄的建房儿童补助金减少
每月金额190,00欧元
- 固定利率贷款24万欧元，15年，利率1.41%
每月金额282欧元
- 建筑储蓄合同24万欧元，剩余条件同方案1
每月金额552欧元
=> 每月总额1024欧元，16年后仅需960欧元用于建筑储蓄合同

方案3：
- 等额本息贷款18.5万欧元（仅根据房屋购买价贷款）
固定20年，利率1.65%，剩余债务5.2万欧元
每月金额720欧元
- 方案2中的KFW124贷款5万欧元
每月金额190,00欧元
- 剩余5.5万欧元，固定15年，利率1.41%，3%摊还
每月金额202欧元
=> 每月总额1112欧元

关于Riester，他基本上持负面态度，因为参数不明确，我儿子则难以放弃。
谈话结果是，可以用Riester签订建筑储蓄合同，在利率固定期间（我认为是方案1）“积累”补贴，合同到期前半年将建筑储蓄合同转为普通合同，无Riester，届时可以“无损补贴”地提取累积金额和补贴。这样以后就不用担心Riester的不确定税务问题。

我希望我表达得准确。

等额本息贷款比其他方案更高，我儿子认为可能会被排除。
关于Riester，他的想法是，将他和女老板的单位补充养老保险（VWL）一起积累或投资，以便在退休阶段抵消递延征税。
我儿子最关心的是尽可能低的月还款，即使最终总额可能多付一些。
毕竟他们未来要“生活”20到30年，很多人说“退休以后我一定会……”，但由于各种原因未能实现。

所以我们现在又有了多个方案，当然还需要评估 :-((

希望你们能给我们关于这些建议的一些信息和想法（我们这些新手可能未考虑到），从而提供帮助。

提前感谢

最终决定权在你儿子手中。但他没有理解Riester产品及其缺点。

年金贷款比其他方案要高，儿子说可能会被淘汰。

但是它的固定利率期限是20年，而不是15年。

对我来说，有住房储蓄合同的方案不是一个选择。

你们有没有详细查看过报价中的贷款费用是多少？

房屋贷款根本没有关系。这只是一个保障。我在退休时会收到一笔六位数的金额。如果到那时房子还没有还清，我可以用这笔钱还清。

除非保险公司陷入财务困难，因此无法履约。而且公司财务无法支持。我的意思是：不要在熊被猎杀之前卖掉他的皮。