带利息贷款和Riester与不带Riester的住房融资

是的，我其实也更倾向于等额本息贷款，20年后再看看那8万欧元能剩多少。
当然，如果利率保持不变，那就是只有5.1万欧元。

但如果利率升到5%，这其实并不不现实（因为疫情期间利率被压制的时间终究会过去），那么我们就是
再贷7年，总共6.2万欧元
再贷10年，总共6.8万欧元（30年后还清）

BS方案是6.7万欧元（和方案1差不多），而且不用担心20年后利率会怎样。

真相在哪里？

儿子更喜欢方案2）

真相在哪里？真相是，这里没有任何人在现实中能够准确预测5年、10年、15年、20年后的利率水平。三年前，人们说利率不会再下降了。大多数人已经开始在30年期内锁定利率。我是按10年期融资的。一年内利率又显著下降了。问题是，你愿意承担多大的风险，以及工作和工资增长的稳定性如何。考虑到通货膨胀，剩余债务将是绝对可控的。而且目前大量资金被注入经济，这自然推动了通胀。通胀是债务人的最好朋友。

是的，我其实也更倾向于等额本息贷款，20年后再看看80000欧元能有什么结果。
当然，如果利率保持不变，那只需51000欧元。

但如果利率上涨到5%，这毕竟并不不切实际（疫情期间必须保持低利率的时期总有结束的时候），那么我们有：
再过7年共计62000欧元
再过10年共计68000欧元（30年后还清）

BS方案是67000欧元（也类似于方案1），并且你不用担心20年后的利率问题。

真相在哪里？

儿子更喜欢方案2）

我再把我的观点抛出来：
用方案2相比方案1，在利率5%情况下，绑定期后你将损失17000欧元的利息。
这笔额外费用你愿意承担。
方案1唯一公平的比较方法是，现在看看利率能涨到多少％，方案1的成本才会比方案2高出这17000欧元。

因为如果在5%利率时方案1和方案2成本相同，就选方案1。因为那样你至少还有机会变得更便宜。

我也同意 的观点，我觉得长期不还清贷款让人觉得不太令人喜欢。相反，人们分开存钱，虽然没有利息收入，但还要为贷款支付利息。
我也觉得，在三十年的期限里来回讨论某样东西是否贵了或便宜了1万欧元是没有意义的。把它换算成每个月，差别只不过是一晚上的酒吧聚会而已。

我认为，在这种情况下，关键问题是倾向于哪种产品。
- 全程锁定利率，没有变动风险：选择住房储蓄合同。
- 一开始就还清贷款本金：选择等额本息贷款。
两种方式显然都提供了灵活性。

我也有一个预先融资的住房储蓄合同（金额不大），在储蓄阶段不能进行额外还款。只有当我开始偿还贷款部分时，才可以这么做。当然，所讨论的产品可能不同，请核实。

我也完全同意。住房储蓄合同有点让人不舒服。

20年的等额本息贷款其实很棒。利率不会一夜之间飙升到5%或更高，这种情况是可以预见的：
如果10年后利率和今天一样，可以利用特别解约权，重新签订20年贷款，这样整个过程几乎没有风险。完美的方案。
如果10年后利率明显上升，担心利率绑定期结束后无法支付，那么仍然有10年的时间可以选择特别还款、存钱，或者继续等待利率下降，直到利率绑定期结束。风险非常低。

我们似乎一直在原地打转。

我只会考虑签订住房储蓄合同，如果你得不到一个有吸引力的长期贷款。我们当时的情况是，25年的贷款利率比10年的高出超过1%。所以我们选择了10年期限并分两份住房储蓄合同储蓄。这样我们在最终还清之前获得了利率保障。如果10年后利率仍然很低，我们会欣然接受这笔钱，然后再次签订年金贷款。通过这种方式，我们最终至少节省了3万欧元。当然，我们为住房储蓄合同支付了准备费，但总体上还是更划算。至于Riester，我建议不要碰。