旧住房储蓄合同 - 应该如何处理？

住房贷款（也称建筑贷款）的特别还款通常也可以视为BSP的居住用途。我建议你向银行咨询这个问题。也就是说，先把钱存满，然后提现而不使用贷款，再进行建筑贷款的特别还款。

如果你将积攒的钱用于住房建设，仍然保留住房建设奖金的权利。关键是要有证明表明资金确实用于建设项目。这里可以尝试与相关银行沟通（住房储蓄合同和贷款）。绝对不要接受贷款。如果可能的话，当然也可以继续储蓄。也许还有财富效益型补助或类似的东西一起使用，这样保持储蓄是有意义的。不过你需要了解一下奖金利率的情况以及在满额储蓄时的条件。在这种情况下，如果提取的钱没有再次用于住房建设（例如车库、扩建、翻新等），住房建设奖金将会失效。如果你们计划几年后才建车库或稍后扩建阁楼，也可以用住房储蓄合同的钱来支付。我很难想象15,000欧元这样的少量资金是否真的能为整个贷款获得更好的利率。这只占总额的“仅仅”4%，实际上这些资金应该通过房屋来抵押（至少是将近8,000欧元的贷款） 。很遗憾我没有实际经验，无法判断银行是否真的会为了这么小的金额将其登记在土地登记簿上（前提是住房储蓄合同银行和贷款银行不是同一家）。

别忘了如果不贷款，会有复利。这样至少会有1-2%的额外利息，且是追溯的

得算算看 ;-)。 （如果知道所有的边界条件。）

这“只是”总额的4%，实际上在法律上也应该由房屋作为担保（至少是近8千欧元的贷款）。但我没有实际经验，不知道银行是否真的会为这么一小笔金额将其登记在房地产抵押上（前提是建房储蓄银行和贷款银行不是同一银行）。

建房储蓄贷款最高可达3万欧元，通常是无担保贷款（即没有抵押）。
主贷款利率是否更优惠，有时只取决于几个百分点，当你接近或过了一些阈值（例如抵押价值的100%、90%、80%和60%）时。可能仅凭建房储蓄存款就足够了。

简单粗略计算：
38万欧元贷款 × 1.8%的利率 = 第一年的利息6840欧元

如果通过使用建房储蓄贷款，只需贷款36.5万欧元，且利率可能只需1.75%，则第一年利息为6387.50欧元。
再加上建房储蓄贷款的利息（7700欧元 × 4.25%）为327.25欧元。
第一年节省利息合计125欧元。
公平地说，还应扣除因此减少的利息收入。

用闲置资金优先偿还建房储蓄贷款，之后几年会进一步增加利息节省。

但这个计算方式不太对，因为你是以固定的利率来计算的。而等额本息贷款从第二个月起利率就会下降，利息也会随之减少。理论上的节省就会更少，而且在接下来的几年里还会进一步减少。利率优势只有在你通过额外还款提前还清住房储蓄合同时才会体现出来。但正如你正确指出的，住房储蓄合同中的利息收入没有被考虑进去。虽然还有手续费扣除，但以1.5%的利率计算，至少有115欧元。这样，计算出的125欧元中只剩下10欧元。从第二年起可能就不划算了，因为存款利息上升而贷款利息下降。

你的整个计算其实是一个天真的计算，因为你假设贷款金额减少了1.5万欧元。但在住房储蓄合同里，他已经有7300欧元的余额，这部分是他的存款，而你在“组合方案”中却把这部分也计入贷款，只额外贷款7700欧元。换句话说，你比较的是一笔利率为1.75%+4.25%、金额为38万欧元的贷款和一笔利率为1.8%、金额为387700欧元的贷款。7700欧元乘以1.75%是134欧元，所以即使在这种乐观假设下，你的方案至少还贵10欧元。

当然，如果贷款利率能明显降低，那最终会变得有吸引力。我们这里的情况是，从全额贷款降到85-90%（视银行而定）差距挺大的，但低于80%的贷款额度就没那么多了。

这个计算方法不太对，因为你假设利率保持不变。而实际上，在等额本息贷款中，利息从第二个月开始就会减少。因此，理论上的节省更少，并且在后续年份还会继续减少。

计算是简化表示的，所以我写了“大致计算”。因为储蓄贷款通常比等额本息贷款还款更快，利息优势反而会增加。只是在计算时需要注意，总还款额要保持可比性。

但是你已经正确指出，储蓄贷款合同中的利息收入没有被考虑。虽然会扣除手续费，但只有1.5%的利率，总计115欧元。这样从计算的125欧元中只剩下10欧元。从第二年起可能就不划算了，因为存款利率上升，而贷款利率下降。

如果你想精确计算，也要考虑存款利息的资本所得税和团结附加税。此外，由于后续年份还款比例不同，效果会变得更好，而不是更差。

你的整个计算其实是个幼稚的计算，因为你假设贷款申请人需要少贷款1.5万欧元。但储蓄贷款合同中已经有7300欧元的余额，这部分是他的存款，而你在“组合方案”中全部计算了，且只额外借了7700欧元。你比较的是一笔38万欧元贷款（1.75%+4.25%）和一笔38.77万欧元贷款（1.8%）。

不，我一直计算的是38万欧元。
要么是38万欧元贷款，同时把储蓄贷款7300欧元余额作为存款放着，
要么是36.5万欧元贷款加1.5万欧元（其中7300欧元是存款，7700欧元是融资）。

还有第三种情况。把存款余额取出，然后减少7300欧元贷款。如果通过这7300欧元降低贷款价值比边界，那么这可能是最合理的方案。

我想通过我的计算表示，储蓄贷款在某些情况下甚至可能是有意义的。

如果贷款利率确实能显著降低，那么最终肯定会变得有吸引力。我们这里是这样情况，从全额融资到85%-90%（取决于银行）的利率差距还挺大。但低于80%时利差就不多了。

这正是我想表达的，即便只有0.05%的利率改善，也能提升整体融资，虽然储蓄贷款利率需支付超过4%。利率改善越大，这种方案就越有意义。