带年金贷款和两份关联建房储蓄合同的贷款

我个人不是建设储蓄合同的粉丝，尤其是在低利率阶段。你们还是让别人给你们提供一个普通的等额本息贷款，然后把两者进行比较吧。

你好，
我想再咨询两个备选方案：
长期固定利率的等额本金贷款（20年或25年 - 利率稳定）和
中期固定利率的等额本金贷款（10年 - 高还款额，低利率及续贷）。

然后，把所有方案的所有费用和潜在风险（续贷利率的高低，分配问题等）在Excel表格中进行比较。这样你就能看到哪种方案产生的总成本是多少。

首先非常感谢你们的大力帮助...

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为什么可以假定没有保证且合适的分配？

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用20年的纯等额本息贷款我们将面临明显更高的利率，或者15年的纯等额本息贷款会有一大笔剩余债务，届时例如在15年后需要重新协商利率。贷款期限越长，利率就会变得不利地高，因为我们的自有资金和抵押价值也会相应提高。

我们没有计划使用KFW资金（虽然建的是Kfw70标准的房子）。

每月还款额约1480欧元，占你们收入的34%左右。
另外还有房屋的月度附加费用，包括保险、房产税、垃圾费、煤气-电-水费，大约每月250欧元左右！

我可能会支付一点额外费用，锁定20年以上的贷款，并且一定要申请还款方式变更！如果将来有了孩子，收入会暂时减少，支出则随着时间（托儿所等）增加！

你觉得每月1480欧元的还款额（约占收入的34%）太高了吗？按照你提到的附加成本，我们计算得更加宽松，估计每月约300欧元。

收入分配如下：
男方：2700欧元
女方：1700欧元
扣除所有月度支出，即包括购物和储蓄（每月200欧元用于房屋储备，150欧元用于其他储备，100欧元用于每两年一次的度假），我们合计还有850欧元可自由支配，或每人425欧元——看怎么理解。

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我们让顾问负责设计一个方案，使我们在整个贷款期限内没有利率变动的风险。因此，我觉得采用住房储蓄合同（我们目前的情况是两个合同）其实并不算太不利，对吧！？因为我们借此锁定了约30年整个期限内的低利率。
我必须承认，现在我有点困惑……用开头帖子中提出的方案会不会犯了大错？

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20/25年的等额本息贷款利率会明显上升（毕竟是100%融资），抵押价值也相应调整。而且20/25年后会有剩余债务，属于一种“不确定性”。

感谢你们的努力！

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为什么认为没有保证的且合适的分配？

因为这不常见。我暂时想不到有什么BSK提供这个。

因为我们由此能够确保大约30年的整个贷款期限内利率较低。

对于20/25年的等额本息贷款，利率会大幅上升

这两句话很可疑。30年的利率保障比20/25年的利率保障更便宜？我会深挖一下，找找其中的猫腻（提示：我觉得这个建房储蓄计划的费用不透明，也不具备可比性）。

为什么认为没有保证且合适的分配？

维基百科说：

由于住房储蓄贷款主要是由其他尚未达到分配条件的住房储蓄者所积累的资金支付，因此无法准确预测可用于分配的资金量。因此，无法给出合同被分配的固定评估数值。住房储蓄银行也不得对分配前景做出具有约束力的声明。

所以，如果你的合同计算得“刚好合适”，但分配却出乎意料地晚了6个月，那么你就必须进行过渡融资，会产生额外的费用等等。这可能顺利，但也可能不然。