当前情况中的购地/融资 - 是/否？

我估算了一下，贷款本金为45万欧元（总预算50万，5万自有资金），这样1800欧元刚好够用。当然，多一点会更好。你们也可以在建设之前这段时间多攒点钱，或者偿还土地贷款（一定要灵活融资土地贷款），这也会被计作自有资金。

关于灵活融资：我们主办银行为土地融资提供固定利率，期限从0.5年到4年不等。比如可以固定2.5年，然后通过新的贷款由任意贷款方来偿还原贷款。这样是否比灵活融资更安全呢（至少我们知道在土地上投入了多少利息）？

可变融资土地的关键点在于，你可以短期解除可变融资。相反，如果你现在和土地签订4年的固定期限，那么在这段时间内你的银行会在土地登记簿上登记。但其他银行通常不会在土地登记簿上做次级登记，因此实际情况下你只能和你的主银行融资买房。获得优惠利率的动力就比较小了。所以选择可变利率，这样你所有的选择都保持开放。
当然，你也可以选择融资2.5年，但这样你在全面融资开始时间上就被绑定了。许多建筑公司在安排工期之前也会要求银行的融资确认。土地的利息只是很小一部分，所以我建议这里保持可变利率。
如果对解释有疑问，最好向当地政府书面询问。关于转卖我的理解是，城市实际上可以选择买家（例如从候补名单中）。买家在3年后也将面临建筑义务以及当地政府的回购权。费用和税款将由下一个买家承担，不再是你们。

那么在2%的偿还和3%的利息下，月供已经超过2000欧元了。

问题是即使月供是2000欧元或更多，你们觉得自己能接受吗（银行当然也要接受）。
当然这金额很不轻松。在论坛里也有一些人不久前贷款了，同样条件下每月只需支付大约1200欧元，然后跟你说“我绝不会这么做，那样生活就只是为了房子！”（最近在一个帖子里经常看到这样的说法）。但最终你们（以及银行）还是得决定，这样的情况对你们来说是否可行。按你们目前的净收入，还有3300欧元用来支付附加费用和日常生活。你们现在的家庭计划似乎仍属于“可能七年后某个时候”的范围内。你们当然也可以自己计算几种情景（或者让别人计算），尝试评估自己的风险。我们处于类似的情况（正在讨论一个我一开始想逃跑的还款计划）。我本身比较理性，我们也模拟过一些最糟糕的场景，但最后发现……其实我们在思想上也挺灵活的。最糟糕的情况是房产丢了，我们付出了（非常）昂贵的学费，但即使那样生活依旧继续。在大多数情况下，我们的结论是“其实没那么糟”。是的，“居住”支出会比最初预想的更高，但我们还有工资增长的潜力，我觉得你们的情况也是类似的。

我也能理解那些说“不，我就是不想要”的人。到底哪种选择更好，只有事后才知道。有时候我会有点后悔，我们没有在“刚刚不久之前”选择110%的贷款（哈哈），但另一方面我相信如果我们再回到那个情况，我也会做同样的决定。毕竟发生了很多意料之外的事情（无论是私人还是全球层面）。所以沮丧也没什么意义，特别是我对目前的私人状况非常满意（对当前的世界局势倒不是那么满意*咳*）。这也是我对房子项目的看法。也许5到10年后我会回头想“要是我们当时能等一等就好了，碰上了最糟糕的时机！”或者相反地“感谢上帝我们当时买了，后来情况变得更糟！”。但只要我们因此不感到不快乐，其实这些都没那么重要。

问题是，即使是2000欧元或更高的还款，你们觉得这是可以想象的（银行当然也要觉得可以）。 当然，这真的很多，也很不舒服。这论坛里也有一些人，不是很久之前刚贷款，针对同样的情况，一个月只需要大约1200欧元，然后还会说“我绝不会那样做，那样的话你就是为了房子而活！”（最近在一个帖子里经常看到提到）。但最终，还是你们（和银行）决定这是否对你们可行。以你们目前的净收入，仍有3300欧元可以用于附加费用和日常生活。现在看来，你们的家庭规划还更倾向于“可能七年后，或许有一天”。你们当然也可以自己算（或让别人算）几个不同的情景，尝试评估风险。我们处于类似情况（正在讨论一个还款率，一开始我想逃跑）。我本身是个理智的人，我们也讨论过一些最糟糕的情况，但最后发现……其实我们内心也相当灵活。最坏的情况就是房子卖了，我们交了（非常）昂贵的学费，但生活还要继续。在大多数情况下，我们的结论是“其实没那么糟”。是的，“居住”部分的支出会比最初预期的大，但我们还有收入的潜力，我对你们的情况也有类似看法。

我也能理解那些说“不，我就是不想这样”的人。最后是否更好，只有事后才能知道。有时候我也会有点后悔，我们没有在“不久之前”就尝试110%的贷款（笑），但另一方面我觉得如果再遇到同样情况，我还是会做相同的决定。发生了很多意料之外的事（无论是私事还是世界大事）。所以烦恼毫无意义，尤其我对目前的私生活非常满意（对世界形势就不太满意 *咳*）。我对房子项目也是这样看。也许五到十年后回头看，会想“唉，要是我们当时等一等就好了，碰上了最糟糕的时刻！”或者相反，“谢天谢地我们及时买了，之后情况变得更差！”但只要我们不因此不快乐，这其实并不重要。

谢谢！这说到点子上了。过去几个月我们多次问自己，为什么不在一年前直接用110%的贷款买房——但回头看没什么用，因为建筑情况当时我们根本无法预见。没人能用水晶球预测三年后会发生什么。 我们和银行的谈话都倾向于“还可行，但你得问自己是否真的想每月支付这笔钱”——六个月前情况完全不同（起初只有两家主办银行想让我们买房，因为他们当然愿意贷款给公务员）。如果我们一月就拿到地的批准，我们不会犹豫，早就签约了。

我们也已经研究过住房储蓄这个话题了。但是，例如一个住房储蓄账户如果存到30万欧元，三年内绝对不可能达到分配资格。有人告诉我们，每存10万欧元，至少每月应往住房储蓄账户存200-250欧元——那么就是每月600-750欧元。这样的话，住房储蓄账户（存款达到总额的30%）在十年以上才会达到分配资格。还有高额的开户费用，以及之后必须快速偿还住房储蓄贷款，才能获得特定的利率。这又会提高每月还款额。
当然也可以将其纳入融资计划，但对我们来说，未来三年每月额外支付600-750欧元用于土地款项，可能太高了，因为我们现在还在支付租金（每月包含附加费用共1150欧元——由于指数租金和高附加费用，这个数字可能很快会上升）。或者你对住房储蓄有其他的想法吗？

完全用住房储蓄是毫无意义的，因为到那时你们既拿不到分配资格，也无法承担之后的还款额。

只有当你们能够以大约30%-40%的比例进行储蓄，在三年后开始建房时，住房储蓄才有意义。
也就是说，需要看看现在能做多少一次性付款+每月能储蓄多少。
可能我会建议开两个不同住房储蓄账户，分别来自两个不同的住房储蓄机构：
一个账户存50,000欧元的住房储蓄额度，必须存20,000欧元，这样可以获得30,000欧元的贷款（不登记在土地登记簿上，因此自由支配）；
另一个账户（如果能多存，多做一次性付款）存剩余金额，不论是50,000欧元还是更多，都是可行的。

但理想情况下，后来你们能从银行获得很好的贷款期限（贷款与建房成本/土地价值的比例），从而获得更优惠的利率。
如果你为5万欧元的住房储蓄支付了500欧元的开户费，而在40万欧元的融资中长期节省了0.31%的利率，这大约能节省12,000欧元
（当前ING银行95%和85%融资利率的10年期差异…）

终于有一个值得的住房储蓄计划。