可能房产的起始 | 关于建筑储蓄合同的问题

我无法理解你的时间视角。

假设你在两年后购买，价格为25万欧元，另外还有3万到3.5万欧元的中介费/土地购置税/公证费，以及1.5万欧元用于粉刷/地板铺设/翻修等。总共大约30万欧元。

在30万欧元中，你有5万欧元的自有资金。

你将25万欧元拆分为一笔5年期/可变末期偿还贷款10万欧元，该贷款将在2022年通过建筑储蓄贷款偿还。（继续延长期限不划算，因为存款利率很可能低于贷款利率）

25万欧元减去10万欧元的末期偿还贷款，仍需融资15万欧元。以2.5%的利率和2.5%的还款率计算，前5年（到2022年）每月负担约1330欧元，5年后约1200欧元。
（假设利率到2017年维持在2.5%）

如果你如你所说希望在10年后还清25万欧元中的10万欧元，那对你来说就是每月1250欧元的贷款还款加498欧元的建筑储蓄存款。虽然我不了解你的财务状况，但每月1750欧元的负担确实相当高。

这个想法是用积蓄贷款金额在10年后偿还银行贷款，然后享受所谓的低利率——> 是的，我知道，这是每个银行顾问的经典做法。

所以你今天想签两个合同：1.) 等额本息贷款，利率固定10年，10年后剩余债务为X欧元。2.) 储蓄贷款合同，10年后承诺一笔金额X，其中Y < X，以已知利率作为贷款启动。

如果是这样的话，让别人给你提供利率固定15年和20年的等额本息贷款报价。计算储蓄贷款结构的实际收益率。与等额本息贷款报价比较。然后选择纯等额本息贷款，因为储蓄贷款结构不能保证贷款会在你需要时兑现。

谢谢你们的详细清单。


如果最后的账单真的是这样，那么每月1750欧元的负担确实相当高（尽管是两个人）。
你有什么建议，我可以作为当前建筑储蓄合同的替代方案吗？（前提是我不知道什么时候买，也不知道买什么——目前锁定利率会比较好）


不，我现在只想签一个建筑储蓄合同，因为我大概在2到5年后才打算买房。现在就拿等额本息贷款没有意义，对吧？！这个建筑储蓄合同的实际年利率是2.25%。
我总是假设2到5年后的利率会比现在高。
可能你还有其他建议，我对所有建议都很开放。

谢谢你们！

如果最终账单真的是这样，那么每月1750欧元的负担还是挺高的（虽然是2个人）。
你有没有建议，作为当前建筑储蓄合同的替代方案（前提是我不知道什么时候买，买什么——目前利率锁定会很不错）。

我不喜欢建筑储蓄合同，所以我是一个很差的建议者。

建筑储蓄通常只有在建筑储蓄金已经积累好，建筑开始时才有意义。
如果还必须同时偿还延期还款贷款，那么建筑储蓄会变得昂贵，因为你需要支付贷款全额的利息，而这些利息不会减少，同时现金余额的利息收益又很低。

所以你现在什么都不做，等待大约2到5年后房地产购买开始。那时贷款利率可能已经超过4%，这就不太理想了。

说实话，我也不是“现在签订可能10年后才需要的合同”这种做法的支持者，只是我感觉有点别无选择。

我们在两年半前签订了贷款合同，当时利率为2.9%，期限为15年。那时我们已经认为利率处于最低点。至少那几个月确实是这样。今年利率又下降了超过1%，但最近几天（从银行角度看）稍微有所回升。

我的个人观点：
为什么利率会突然上升到4%以上？虽然希腊问题可能在几个月内以某种方式解决（无论是希腊退出欧元区、债务减免还是其他），但欧元区其他国家已经巨大的国家债务因此并不会减少，实际的危机也未得到解决。我个人认为利率将会呈现横盘走势，伴随相应的上下波动。

如果你押注股市上涨，那么住房储蓄计划可能是你的最佳选择。
那你应该争取现在多存住房储蓄金，以便在你还贷款的时候减少月供，同时还能达到你的评估分数。
也许你还可以选择利率较低但存款利息也较低的住房储蓄计划。
在较长的期限内，你也可以降低每月负担。

所以有很多选择。