Arango18
2021-06-13 17:51:57
- #1
大家好，
我们也开始着手“盖房子”的事情，计划在我完成进修后，于2022年春季开始施工。地块几个月前已经买好，尽管有新冠疫情等不太理想的情况，还有建筑材料价格的暴涨，我们还是比较坚定地想要推进。财务状况已经审核过，由我个人判断基本可行，银行的初步沟通和报价也已经有了。
不过我本质上是个比较谨慎和注重安全的人，想请你们这些在这方面有经验的人帮忙审查一下，期待诚恳的反馈。所有信息均据我所知真实提供。
期待你们的建议、提问和批评！
提前感谢，
MJ
关于你们的一般信息：
收入和财产状况：
支出情况：
我将所有当前及施工后产生的固定开销在详细预算中罗列过，并持续核对，整体算是比较保守的，尤其是比如休闲费用的部分，稍微偏高。
具体数据如下：
住房费用：
出行费用：
保险费用：
生活费用：
储蓄计划：
其他开销：
收入和支出总计：
下列数额是基于搬入新居后并开始还贷时的情况。若上述有遗漏，均已包含在下面的总额中。
关于房产的一般情况：
建造或购买费用：
其他费用：
费用总计：
所需贷款信息：
我们也开始着手“盖房子”的事情，计划在我完成进修后，于2022年春季开始施工。地块几个月前已经买好，尽管有新冠疫情等不太理想的情况，还有建筑材料价格的暴涨，我们还是比较坚定地想要推进。财务状况已经审核过，由我个人判断基本可行，银行的初步沟通和报价也已经有了。
不过我本质上是个比较谨慎和注重安全的人，想请你们这些在这方面有经验的人帮忙审查一下，期待诚恳的反馈。所有信息均据我所知真实提供。
期待你们的建议、提问和批评！
提前感谢，
MJ
关于你们的一般信息：
[*]你们是谁？我们已经同居八年了
[*]你们几岁？28岁
[*]有孩子吗？没有
[*]计划生孩子吗？是的，1-2个
[*]你们是做什么工作的？我在汽车零部件供应行业工作了8年，不过很快要转到数字营销行业。晚上学校继续进修，专业资格从业人员不久将转为企业管理人员。女友是公共部门职员。我们都有第13个月工资——相应的假期和圣诞礼物费用也由此支付，所以我在预算中不考虑这部分。
[*]你们是受雇、自由职业、退休、家庭主妇、家庭主夫等？我即将进入试用期的劳动合同，之后转为无固定期限合同。女友则是无固定期限合同的受雇员工。
[*]你们每周工作多少小时？我们都是每周工作39小时
收入和财产状况：
[*]你们的收入是多少（毛/净）？我们都是工资单第一税级，净收入分别为2400欧元/2000欧元。我的收入因转行会有下降，作为起薪，有上升潜力。女友收入增长有限，主要是按照经验等级或集体协议调整。女友若育儿假后转为兼职，收入约为1400欧元。
[*]孩子养育金多少？目前没有
[*]其他转移支付如育儿补贴、病假工资等？没有
[*]你们有多少自有资金？已付清的地皮含所有配套和附加费用（含公证和法院费用，根据地价标准为57,500欧元）+ 20,000欧现金资产 + 约3,000欧储备，用作可能的育儿假备用金，不打算动用。
[*]计划投入多少自有资金到房屋项目？尽可能多，除去紧急资金和育儿假储备。自有资金主要用于家具和厨房，建筑费用需要贷款融资。家人可能会补贴一些，但具体数额尚未确定。
支出情况：
我将所有当前及施工后产生的固定开销在详细预算中罗列过，并持续核对，整体算是比较保守的，尤其是比如休闲费用的部分，稍微偏高。
具体数据如下：
住房费用：
[*]当前冷租金500欧元/月
[*]当前暖租金570欧元/月
[*]电费65欧元/月
[*]燃气费65欧元/月
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清洁费包含在暖租金中
[*]电话、互联网、手机费75欧元/月
出行费用：
[*]汽车租赁235欧元/月
[*]电动自行车租赁40欧元/月
[*]保险90欧元/月
[*]税费20欧元/月
[*]燃油费200欧元/月
[*]年检费用5欧元/月
保险费用：
[*]责任险7欧元/月
[*]风险生命保险还没有——预估约22欧元/月
[*]养老保险没有
[*]职业伤残保险还没有——预估约80欧元/月
[*]意外保险没有
[*]家财保险还没有——预估约5欧元/月
[*]法律保护保险10欧元/月
[*]建筑保险还没有——预估约24欧元/月
[*]住宅综合保险：预估约5欧元/月
生活费用：
[*]食品、日用品等日常开销350欧元
[*]宠物费用（饲料、医生、药品、寄养等）无
[*]爱好（俱乐部/酒吧、看球、运动设备、服装等）500欧元
[*]会费/队费等60欧元
[*]电视/视频/订阅50欧元
[*]捐款5欧元
[*]其他30欧元
储蓄计划：
[*]维修储备金150欧元/月
[*]目前约1000欧元，有时按月多存100-200欧元
[*]住房贷款之外，计划每月额外储蓄250欧元，总计约400欧元/月
其他开销：
[*]赡养费？无
[*]贷款？无
[*]其他？现金“莫名消失”的支出已计入“爱好”
[*]遗漏了什么？请告知J
收入和支出总计：
下列数额是基于搬入新居后并开始还贷时的情况。若上述有遗漏，均已包含在下面的总额中。
[*]总收入4,400欧元
[*]房产支出（还款、水、电、污水费、垃圾费、市容清洁费、保险、维修储备金）1,730欧元
[*]生活费/娱乐/储蓄2,050欧元
[*]总支出3,780欧元
[*]结余+620欧元——目前两人全职工作。先积累储备。若有孩子，情况会变得更紧张。
关于房产的一般情况：
[*]地块多大？675平方米
[*]尺寸是多少？25*27米
[*]地价标准多少？80欧元/平方米
[*]新建还是旧房（初建年），房屋类型？新建，带地下室的单户住宅，地势为坡地，双坡屋顶
[*]有车库吗？地下室有双车库
[*]房子多大？（居住面积/使用面积）约160平方米/220平方米
[*]地皮和房子完工后的市场价值估计？大约50万欧元
建造或购买费用：
[*]土地费用：70,000欧元（已支付）
[*]配套建设费用：包含在购地价内
[*]购置附加费用（公证、法院、地产税、中介）不含中介：3,500欧元（已支付）
[*]建筑或购房费用（含建筑师、结构师费用）：根据建筑师预算估计含所有附加费用约430,000欧元 - 我预估由于当前原材料行情上涨10%，可能会有变化，约47.5万欧元。建筑师预算为高标准。
[*]附加建设费用（如房屋接驳、水土测试、工地电力等）地基工程：包含在预算价中（见上）
[*]外部设施/露台、路径、园艺、围栏等费用：12,500欧元——打算依靠现有储备和自助逐步完成。
[*]融资费用（如手续费、预留利息等）：尚未最终确定
其他费用：
[*]厨房费用12,000欧元
[*]家具、灯具、装饰8,000欧元
费用总计：
[*]总费用580,000欧元
[*]20,000欧元现金，用于购买厨房和家具，以避免额外贷款。我希望融资尽可能简单明了。BAFA和KFW补助大致估计为15,000欧元，尚未确定，预计30,000欧元自助劳务（粉刷、铺地、外部设施、业主协助砌墙、干墙、土方——有些家人从事木工（岳父）和电工（姐夫））。
[*]预计融资额度约425,000欧元
所需贷款信息：
[*]贷款金额425,000欧元
[*]贷款类型（如等额本息贷款、到期还本等）：等额本息贷款
[*]利率（年利率，名义或实际）：已有报价，混合利率1.05%，但预计开工前可能上升，我估计约1.3%？
[*]利率固定期15年
[*]利率固定期末剩余贷款约275,000欧元
[*]贷款总期限至完全偿还：希望不超过33年还清
[*]初始偿还率2-3%
[*]目标月还款额：约1200欧元，先试试看。还是应该承受更多？
[*]是否允许提前还款？允许，但会优先考虑在利率固定期间投资ETF。
[*]偿还率变更可能？（条件如次数、偿还率区间）——原则上允许