अगर मुद्रास्फीति मेरी ब्याज दर से अधिक है, तो पहले से चुकाना आकर्षक नहीं होता है। इसके कारण अपेक्षित और शुरू हो रही ब्याज दर बढ़ोतरी के समय समांतर निवेश उत्पाद अधिक दिलचस्प हो जाते हैं, बजाय इसके कि ऋण को चुकाया जाए।
सिर्फ विचार के लिए...
यह सच है। मैंने मुद्रास्फीति के संकेत से यह कहना चाहा था कि ऋण की राशि समान रहती है, जबकि 10 साल की मुद्रास्फीति आमतौर पर वस्तुओं की कीमतों के स्तर और वेतन दोनों को प्रभावित करती है, जिससे ऋण के संदर्भ में यह सकारात्मक प्रभाव डालता है। बाद में इसे कैसे निवेशित किया जाए यह निर्णय लेने की बात है, लेकिन यदि आप ऋण को चलते रहने देते हैं और अन्य निवेशों के माध्यम से "तकनीकी रूप से कर्ज मुक्त" हो जाते हैं, तब भी मेरे लिए ऋण चुकाने का मनोवैज्ञानिक संतोष कुछ महत्व रखता है। यह निश्चित रूप से आर्थिक दृष्टि से संभवतः उपयुक्त नहीं हो सकता। यह निर्भर करता है कि किसी निश्चित तिथि पर आर्थिक स्थिति कैसी होगी।
और बाउसपार कर्ताओं के लिए भी सभी शुल्क जैसे भारी प्रारंभिक शुल्क और नामांतरण शुल्क को न भूलें!
प्रारंभिक शुल्क और वार्षिक लागत आमतौर पर प्रस्तावों में स्पष्ट रूप से दिखाई जाती हैं। इन्हें निश्चित रूप से गणना में शामिल करना चाहिए, यह स्पष्ट है।
और जैसा कि पहले बताया गया है: संचित चरण में ब्याज लगभग नहीं मिलता है!
अगर आप अपने वार्षिक किश्त ऋण को वापस चुका रहे हैं, तो आपकी जमा राशि पर कोई ब्याज नहीं मिलता। आप केवल ऋण के ब्याज बचा रहे हैं।
मैंने प्रस्ताव तुलना के दौरान कुल लागत को अवधि के हिसाब से जोड़ा।
मतलब कुल मिलाकर पहले 15 वर्षों में मैं कुल कितना ब्याज और शुल्क देता हूँ, और उस समय मेरी शेष ऋण राशि क्या होगी।
फिर अगले 15 वर्षों को देखा जा सकता है और बाउसपार ऋण की निश्चित ब्याज दर की तुलना वार्षिक किश्त ऋण की संभावित ब्याज दरों के साथ, लागत की गणना कर सकते हैं, समाप्त। मेरे प्रस्तावों पर मेरी गणना के अनुसार ब्रेक-ईवन तब आएगा जब वार्षिक किश्त ऋण की दर लगभग 3% होगी।
इसका मतलब है कि मैं 12 और वर्षों के ब्याज की सुरक्षा खतरे में डालने वाला हूं, यह दांव खेलने के लिए कि 15 वर्षों में प्रारंभिक ब्याज दर 3% से कम हो जाएगी।
यह निर्णय की बात है।
- कुल लागत अस्पष्ट थी
क्यों?
- मासिक किश्त वार्षिक किश्त ऋण से अधिक होगी
सही, यह अक्सर होता है। हमारे मामले में यह एक समझदार अंतर होगा। लेकिन फिर भी थोड़ा अधिक।
- आवंटन के साथ कुछ जोखिम है:
- अगर 15 साल में आप क्रेडिट योग्यता नहीं रखते तो क्या होगा?
अगर आप 15 साल में क्रेडिट के पात्र नहीं रहे तो आपके वार्षिक किश्त ऋण की बची हुई राशि क्या होगी?
मान लेते हैं कि आप किसी भी कंस्ट्रक्ट से वित्त पोषण नहीं कर सकते।
- ऋण समाप्ति और बाउसपार आवंटन के बीच वित्तपोषण अंतर,
हमारा प्रस्ताव सुनिश्चित करता है कि TA-ऋण निर्धारित ब्याज दर पर आवंटन तक चलता रहेगा। आमतौर पर ऐसी विसंगतियां नहीं होनी चाहिए, अनुभव के अनुसार उचित बचत के साथ आवंटन समय से पहले हो जाता है न कि बाद में।
- बाउसपार कर्जदाता की क्रेडिट योग्यता?
जर्मनी में कभी भी बाउसपार कर्जदाता की दिवालियापन स्थिति नहीं हुई है। साथ ही, जमा सुरक्षा भी है।
- सामान्य बैंक ऋण के साथ, 10.5 वर्षों के बाद कभी भी विशेष समापन (संडरकुंडिगुंग) किया जा सकता है यदि बेहतर शर्तें मिलती हैं। TA ऋण + BSP कॉम्बो में 10 वर्षों के बाद भी कुछ भी चुकाया नहीं गया होता है, और बांडिंग सीमा अभी भी अधिक होती है।
साथ ही, मुझे पता नहीं है कि क्या BSP में पूर्वसमापन सही मायने में फायदेमंद है।
TA ऋण में भी आप 10 वर्षों के बाद कभी भी विशेष समापन कर सकते हैं। जैसे कि अगर आपने बाउसपार में खूब बचत की हो और वह 15 वर्षों की बजाय 12 वर्षों में आवंटित हो जाए। और अगर नहीं भी होता, तो यदि 10 वर्षों के बाद बाजार ब्याज दरें काफी कम हो गईं, तो आप फिर भी पुनर्वित्त / पुनर्व्यवस्था कर सकते हैं। 10 वर्षों में जो बाउसपार जमा हुआ है वह उस अनुबंध में होने के बावजूद चला नहीं जाता। इसका उपयोग आप अपनी इक्विटी के रूप में कर सकते हैं और इसके कारण आपका ऋण सीमा कम होगी।
यह भविष्य पर एक दांव भी है और जैसा होगा आप कभी जीतेंगे या हारेंगे।
मैं इससे सहमत हूँ। :)