fateffm
08/05/2022 13:50:36
- #1
हमने भी ऐसा ही किया, और उस कर्ज को भी स्वीकार किया जिसके लिए हमने ईस्टर से पहले जल्दी से सभी दस्तावेज़ इकट्ठे किए थे। यह बहुत तनावपूर्ण था क्योंकि हम छुट्टियों के दौरान घर पर नहीं थे और इसलिए हमें सभी दस्तावेज़ ईमेल के माध्यम से चाहिए थे जो हमारे पास नहीं थे। मुझे हैरानी हुई कि नोटरी, नियोक्ता आदि ने कितनी अच्छी तरह से सहयोग किया और जल्दी से चीजें स्कैन कीं।
क्या मैं पूछ सकता हूँ कि आपने 2.05% पर कितनी लंबी अवधि के लिए फिक्सेशन की?
निष्पक्ष होने के लिए कहना होगा कि यह मॉडल पूरी ब्याज दर की फिक्सेशन की सुरक्षा प्रदान करता है जब तक कि कर्ज पूरी तरह से चुकता न हो जाए। यह सुरक्षा - स्वाभाविक रूप से - अतिरिक्त खर्च पर आती है।
लेकिन इसका फायदा यह है कि आप पहले से ही बुरे से बुरा ब्याज दर जानते हैं।
यह निश्चित रूप से परिस्थितियों पर निर्भर करता है। खासकर आप कितना वित्तपोषित करते हैं, और आप कितना चुकाते हैं।
यदि किसी के पास 500k का वित्तपोषण राशि है और 2% चुकौती है तो मैं दस साल की ब्याज दर फिक्सेशन की सलाह नहीं दूंगा, या यह अपेक्षाकृत जोखिम भरा है।
एक उदाहरण लें: 500k वित्तपोषण राशि, 10 साल के लिए 2.05% स्थिर ब्याज दर पर 2% वार्षिक चुकौती:
मासिक किस्त 1687.50€ है, लेकिन: 10 साल के बाद अभी भी 389k का कर्ज बाकी होगा।
मान लें कि पार्टी ने कुछ विशेष चुकौती की और बाकी राशि 320k तक कम हो गई।
10 साल बाद एक काल्पनिक निम्नलिखित ब्याज दर 5% होने पर (जो अब पूरी तरह से असंभव नहीं है, वर्तमान ब्याज दर के विकास को देखें), तो मासिक किस्त 1860€ होगी - यदि 2% की चुकौती बनी रहती है। इससे आप कर्ज समाप्त नहीं कर पाएंगे, क्योंकि कुल मिलाकर 20 साल के बाद भी 237k का कर्ज शेष रहेगा। या आप अधिक चुकौती कर सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपको पहले खर्च उठाने में सक्षम होना होगा।
तुलनात्मक गृह ऋण बच्चों के साथ विकल्पों में शुरुआत से ही किस्त थोड़ी अधिक होती है, लेकिन फिर आप 28 वर्षों में पूरी तरह से समाप्त हो जाते हैं और जानते हैं कि आपको विशेष चुकौती नहीं करनी है, और अगर आप करते हैं तो आप जल्दी ऋण मुक्त हो जाते हैं।
मैं यह नहीं कह रहा कि गृह ऋण बचाने वाले मॉडल ही केवल सही हैं। हमने अंत में इसके विरुद्ध भी फैसला किया। हालांकि, यह हमारे व्यक्तिगत विकास की संभावनाओं के आकलन और गणनाओं के आधार पर था। अंत में यह हर व्यक्ति के लिए व्यक्तिगत निर्णय होता है।
मैं इतना ही कहना चाहता था कि ये गृह ऋण बचाने वाले मॉडल स्वाभाविक रूप से खराब नहीं हैं, केवल इसलिए कि वे थोड़े कठिन समझे जाते हैं। सुरक्षा पसंद करने वाले लोगों के लिए ये वर्तमान में बहुत आकर्षक हैं।
:) तो हमें मिलकर पूरी हुई वित्तपोषण पर खुशी मनानी चाहिए! हमने (सिर्फ) 10 साल की ब्याज दर फिक्स की है, चुकौती 2.5% है।
हाँ बिल्कुल, मैं वास्तव में गृह बचत विकल्प को सामान्यतः खराब दिखाना नहीं चाहता था। लेकिन मेरी राय में, हमारे (कम उपयुक्त) अनुभव के आधार पर, इसे वास्तव में जितना बेचा जाता है उससे बेहतर नहीं है। यह विकल्प, कम से कम हमारे पहले प्रस्ताव पर, लगभग 300,000€ ब्याज लागत का मतलब होता (यानी लगभग 40% अधिक, जितना हम अब भुगतान कर रहे हैं, बशर्ते ब्याज दर समान रहे), यह हमें कम से कम नहीं बताया गया। मुझे इसे खुद ही गणना करनी पड़ी। मेरा मानना है कि जो लोग वित्तीय मामलों में कम रुचि रखते हैं, उनके लिए यह सब इतना आसान नहीं होता।
जैसा कि आपने सही पहचाना, मैं इस बात की भविष्यवाणी करता हूँ कि 10 साल में ब्याज 4% से अधिक नहीं होगा - और यह राशि उस राशि से कम होगी जिसे मैं आज वित्तपोषित करता हूँ। खासतौर पर इस कारण से कि ब्याज दर इतनी कम अवधि में तेजी से बढ़ी है - लेकिन यह बात मायने नहीं रखती, क्योंकि यह केवल मेरी राय है। मेरे लिए मुख्य विचार था: कोई नहीं जान सकता कि 10 साल में ब्याज दर कहां होगी। मैं केवल निर्धारित कर सकता हूँ कि अगले 10 वर्षों में मेरी ब्याज दर कितनी होगी और अगले 10 वर्षों में मैं ऋण का कितना भुगतान करूँगा। मैं क्यों चुनूँगा कि अगले 10 वर्षों में ज्यादा ब्याज दूं और कम या बिल्कुल भी भुगतान न करूं? और साथ ही बैंक को कुछ कमीशन और निश्चित अतिरिक्त शुल्क भी दूं?
मैं भी इस बात से सहमत हूँ, जैसा कि आपने लिखा, कि यह जोखिम कम लेने वाले लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प हो सकता है - लेकिन मुझे लगता है कि ऐसे लोगों को पूरी तरह समझ नहीं आता और वे कुछ ऐसा साइन कर सकते हैं जो उन्होंने पूरी तरह से नहीं समझा, केवल इसलिए कि वे अपने बैंक सलाहकार पर भरोसा करते हैं और शायद थोड़े समय दबाव में होते हैं। मैं केवल यही सुझाव देना चाहता हूँ कि लोग स्वयं अच्छी तरह सोचें, गणना करें और शोध करें, इससे पहले कि वे इतनी बड़ी निर्णय लें। इसके लिए अब अच्छे संसाधन उपलब्ध हैं, जैसे कि यह फ़ोरम :)